【大紀元2023年09月22日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／吳蔚溪編譯）擁有多個銀行帳戶是許多財務專家的金科玉律。這是組織和執行預算的重要方式。但你的財務工具箱中還應包括其它帳戶。

審視你的財務目標並適當地組織安排你的資金至關重要。多種銀行帳戶可以幫助你實現你的財務目標。但這些帳戶應與其它財務帳戶相結合。你應該擁有哪些帳戶，它們又該如何協同達到資金最大化呢？

日常開銷支票帳戶

這個支票帳戶適合經常使用。儘管你可能會將所有收入存入其中，但要迅速將這些資金分配到其它帳戶。

你的日常支票帳戶應該綁定你的ATM卡。它僅應用於頻繁的開銷，如：
• 租金或抵押貸款
• 水電費
• 食品雜貨
• 汽油
• 外出就餐
• 衣物

你的月度預算應該表明在這個支票帳戶中保留多少錢。你不希望在這個帳戶中保留超過你維持生活所需的資金。這樣，你就不會想要花費超出預算的錢。

定期固定開銷支票帳戶

這是你的儲備支出帳戶。它不用於日常開銷，而是用於持續性開支。這是支付大額經常性開銷的地方。

一些經常性的開銷可能包括：
• 房產稅
• 汽車保險
• 住房保險
• 人壽保險
• 所得稅估算等等

如果你將資金存入一個單獨的帳戶，在需要時就可以將它們取出來。每月從你的主要支票帳戶中把錢轉移出來，然後用它支付這些較大的開支。

你可以通過不將其與日常開支混在一起，而更有效地跟蹤這筆資金。你清楚這些錢隨時可用。

高收益儲蓄帳戶

高收益儲蓄帳戶的運作方式與普通儲蓄帳戶相似，但支付更高的利率。百分之八十的美國人沒有高收益儲蓄帳戶。他們正在失去容易賺到的錢。

高收益儲蓄帳戶可能會讓你的收益從幾美元增加到數千美元。

截至2023年8月，美國聯邦存款保險公司（FDIC）表示，美國的平均利率為0.43%。這與4.22%的最高利率相比差距很大。請記住，儲蓄利率會隨著美聯儲制定的利率而波動。

網上銀行的利率高於實體銀行。這是因為他們不必維護分支結構，並且總體開銷較低。儘管實體銀行可能提供更多服務，但如果你不介意，你有可能從網上銀行賺取更多利息。

例如，儘管美國銀行的年收益率（APY）可能因州而異，但根據你的帳戶類型，其年收益率（APY）的範圍為0.01%至0.04%。

在線銀行SoFi的年利率為4.40%，根據帳戶類型最高可達4.50%。與實體銀行一樣，網上銀行也都有美國聯邦存款保險公司的保險。你同樣可以獲得高達25萬美元的保證。

工作贊助和自營職業退休帳戶

大多數人都知道他們應該參加雇主的401(k)計劃。這是最簡單的養老金儲蓄方式。還有免稅繳款的優勢。稅前繳款可以降低你在美國國內稅務局的總收入。

許多雇主會匹配一定百分比的繳款。因此，如果你的雇主匹配到3%，而你只繳納3%，那麼你的儲蓄就增加了一倍。即使你資金緊張，這3%也不要錯過。這筆錢是很值得的投資。

如果你是自僱人士，請調查一下個人退休帳戶（IRA）或羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。雖然它不是稅前繳款，但由於它已經繳納了稅款，所以如果你在退休後進行符合條件的提款，就不會對這筆資金徵稅。

健康儲蓄帳戶

通常，健康儲蓄帳戶（HSA）作為投資帳戶常常會被忽視。但這是稅前福利中的獨角獸。

你向健康儲蓄帳戶繳款是免稅的。錢的增長是免稅的，當你進行合格的提款時，它也是免稅的。沒有其它帳戶可以像這樣工作。

健康儲蓄帳戶用來支付醫療費。這些包括但不限於以下幾個方面：
• 眼鏡和隱形眼鏡
• 共付額
• 醫療運輸
• 遠程醫療
• 助聽器
• 非處方藥
• 針灸
• 脊椎按摩治療

到2023年，個人每年最多可繳款3,850美元，家庭每年最多可繳款7,750美元。55歲以上的人可以額外再繳1,000美元。

唯一的要求是你必須購買高免賠額的醫療保險計劃。個人的免賠額必須至少為1,500美元，家庭的免賠額必須至少為3,000美元。

實現長期目標的經紀帳戶

經紀帳戶是實現中期和長期財務目標的理想選擇。它允許你投資各種產品。其中包括債券、股票和共同基金。

在投資方面，通常沒有稅收優惠，但有一個例外。如果你持有投資超過12個月，你可能有資格享受長期資本增值稅率。這個稅率通常低於普通稅率。

但在投資或出售之前，請諮詢你的財務顧問和稅務律師。

使用各種帳戶實現財務目標

在設置帳戶時，請記住設定財務目標。將帳戶與預算結合使用。

利用稅前計劃來降低你的稅負，並享受增加資金的好處。

最後，一旦你的稅前帳戶達到最大限額，請考慮開設經紀帳戶。

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責任編輯：韓玉#