※ 強迫性行為

賭博，以及我們在最後一章會提到的其他強迫性消費行為，在財務惡化中扮演重要的角色，其中也包括強迫性儲蓄行為。

最近柏恩斯被要求與一位朋友的妹妹見面，我們姑且叫她蘇菲。柏恩斯的任務是讓她相信她很有錢。

蘇菲已經離婚，有兩個已上高中的孩子，接近五十歲，受過良好教育，是一位社工，年薪六萬五千美元，但拜她弟弟──一位很棒的投資者──所賜，她擁有一千萬美元的資產。

可想而知，蘇菲非常富有，但她卻不這麼認為，也捨不得買一部新車、買新衣服（她都在慈善商店買二手衣），以捨不得時常到餐廳用餐或度假。

柏恩斯花了一個小時讓蘇菲知道，其實她可以過得比現在更常消費且安全無虞的生活，之後他開始探討蘇菲的消費恐懼症。

再過一個小時後，真相大白。原來蘇菲不希望在她工作時出現新的BMW房車或名牌服飾，因為她的社工同僚們沒有那麼富有，而且她服務的對象多半一貧如洗。她不希望感覺格格不入或招忌。

此外，蘇菲也不想讓她的孩子知道她很有錢，事實上，她跟他們說了完全相反的話──她很窮，所以他們也很窮。蘇菲堅信，母親有錢會寵壞孩子，並且破壞親子關係。

在曉以大義一番後，柏恩斯讓蘇菲點頭買一棟度假屋。蘇菲買了度假屋，但除此之外，她仍困在舊的消費習慣裡。

經過最後一次結算，蘇菲擁有一千五百萬美元的資產，但她仍繼續在慈善商店購物。

有趣的是，蘇非在跟柏恩斯見面之前，她甚至不知道自己究竟有多少錢，也不想知道。

世上有很多像蘇菲這種人，其中多數是已婚婦女，她們將錢交給丈夫打理，這種情況常常讓妻子對於家庭真正負擔得起的數字一無所知。

她可能會去瘋狂大採購、每三年重新裝潢房子一次、預約豪華的假期──任何你想到的東西──但前提都在她丈夫賺的錢比現在還多，或者他們的資產遠遠大於目前所有。不然她可能就會省吃儉用，因為她會低估丈夫的收入和他們的資產。

最近有一份由美國俄亥俄州立大學經濟學家札格斯基（Jay Zagorsky）所做的研究證實，許多夫妻不是不說話，就是不會坦誠布公地談論財務狀況。

研究顯示，夫妻對另一半收入多少和他們共同擁有多少資產的認知非常不一致。

一項對全國夫妻所做的調查顯示，一半以上的丈夫和妻子對家庭收入的認知差距在五千美元以上，有百分之十的夫妻認知差距在一萬五千美元以上。

假設美國家庭稅前所得的中間數低於五萬美元，這將是一筆很大的金額。研究還顯示，相對於丈夫，妻子往往低估了家庭的收入和資產，誇大了家庭的債務。

這是怎麼回事？可能有些丈夫羞於告訴妻子關於收入或股票投資失利的真相，其他的可能是控制狂、儲蓄狂或膽小鬼。

不管夫妻間在財務上缺乏溝通的理由是什麼，都必定會破壞消費平滑。正如我們所見，只要在年輕時有一點減少消費或過度消費時，就可能對退休後的生活水準造成重大的消費中斷。

※ 經濟精神分裂症

二○○二年，普林斯頓大學心理學教授卡納曼（Daniel Kahneman）獲得諾貝爾經濟學獎，得獎理由是「將心理學研究上的綜合洞察力應用於經濟學中，特別是關於人類在不確定情況下的判斷和決策。」

卡納曼和已故的特沃斯基（Amos Tversky），共同啟發經濟學家建立了先前提到的行為財務學（behavioral finance）領域，明確提出人們在理財時有各種心理和神經上的問題。

這個領域最有趣的地方是關於經濟精神分裂症（economic schizophrenia）的部分──我們在稍早曾提出的建議，即我們未來和當前的自我，事實上是二個分裂的人，在一個心靈裡不斷爭奪主導權。

正如這句話本身一樣古怪，有愈來愈多經濟學家正在寫一個數學模型，有關人當前和未來的自我被困在資金管理控制上永不止息的鬥爭。

當目前的自我掌握主導權時，我們會竭盡所能地消費；而當未來的自我掌握主導權時，我們會把錢存在帳戶裡，只有未來的自我可以拿到這筆錢而不會被罰款。這裡的例子包括401（k）計劃、醫療儲蓄帳戶，和529大學儲蓄帳戶。

想想看這些帳戶，每個都鎖住了我們的錢，只為了唯一一個未來目標，如果我們違反了自己的承諾，就會狠狠甩我們一巴掌。

如果我們很理性，能充分控制自己的衝動，那我們究竟為什麼要限制自己拿自己的錢呢？

這個自我控制的問題，是經濟學家近年才發現的概念，聽起來可能很奇怪，但這些例子在我們周遭比比皆是。

有五分之三的美國人超重，十分之三的人是病態性肥胖；有五分之一的美國人吸煙；賭博，就如之前所述的十分泛濫；而有五分之一的青少年在日常生活中使用非法毒品。

其實，經濟學家思考自我控制的問題已經有五十年了，第一個做這種分析的是美國西北大學經濟學家史托斯（Robert Strotz），計劃名稱為「時間不一致性」（time inconsistency），提出了人們有堅持其儲蓄計劃的問題。

近年來，萊布森承續了史托斯的研究。他已經讓我們看到，經濟上的「化身博士」 （Dr. Jekyll and Mr. Hyde）就是時間不一致性的呈現。

他們試圖透過鎖定特定的資產、達到特定的目的來自我控制，甚至會以過高的利率借貸來填補收入的不足，避免陷入某些錢坑。

萊布森和其他經濟學家，包括美國芝加哥大學的諾貝爾獎得主貝克（Gary Becker），以及史丹福大學的貝恩罕，皆視我們目前部分無法控制的消費為一種成癮行為。

這個說法聽起來極端，但這正是那些康復小組（recovery group）笑話的由來──大多數的人多少都對某些東西上癮。

克里寇夫有位名叫史蒂夫的朋友，自命為紅酒鑑賞家。多年來，史蒂夫不斷從他愈來愈少的收入中，挪出愈來愈多的錢，購買愈來愈昂貴的紅酒，而他樹立起的優秀品酒師形象，也深植朋友們的腦海中。

說史蒂夫已經對好的紅酒上癮一點也不為過。事實上，克里寇夫最近曾遞一杯Gallo紅酒給史蒂夫，然後眼睜睜看著他將紅酒吐出來，說他在做酸度測試。

克里寇夫有另一位朋友名叫鮑伯，沉迷於租借高檔的跑車。雖然這個嗜好遠遠超過他的能力所能負擔，但他這樣做已經行之有年，如果他下半生得被迫得開雪佛蘭的休旅車，他有可能會割腕。

克里寇夫還有一位朋友叫珊蒂，則是對漂亮的鞋子毫無招架之力。@(待續)

摘編自 《25歲後一定要懂的40則理財處方箋》 商周出版社 提供