【大澳门威尼斯人赌场官网2024年08月17日讯】（英文大澳门威尼斯人赌场官网专栏作家Mark Ford撰文／原泉编译）你做了一个梦，站在金色沙滩上，手里拿着一个桶，大到足以容纳价值百万美元的金沙。你用铲子往桶里装沙子，一铲又一铲，每铲一下，你就感到更富有。但随后，你注意到一个问题，桶并没有变满，桶底有个洞，沙子从洞中漏了出来。

你加快速度，希望快速填充沙子来填满桶，然而，无论你多快，沙子都在流失，你动作越来越快，但桶就是无法装满，事实上，桶中的沙子越来越少！

对许多人而言，这是通过债务寻求致富的经历。债务能让你拥有想要但无力承担的东西，虽然这样做是有代价的，但你认为自己能够应对。然而，一旦这种轻松获得金钱的方式变成了习惯，像大多数坏习惯一样，就难以改掉。

即使你凭借超凡的自控力不再增加债务，但旧债的成本依然巨大（而且还在不断增加），无论你如何努力工作，你希望获得的财富还是会消失。

在某种程度上，我们都知道债务是危险的，但在日常生活中，许多人将其视为必要。我们贷款买房、买车，有些人甚至负债购买金钱无法买到的东西，比如声望、地位或自我价值。

虽然有时看起来并非如此，但债务几乎从来都不是必要的﹐有时候，如果你处于正确的位置，知道自己在做什么，债务可能有用，但不要自欺欺人：债务始终是危险的。

我犯的第一个债务错误

我在30岁那年第一次严重负债。我和妻子在华盛顿特区租了一间公寓，女房东向我们提出了一个令人心动的机会：我们可以以六万美元的价格买下这套公寓，而且不用付首付，每月只需比目前的房租多付100美元，我们就可以支付按揭，听起来很划算，所以我们欣然接受。

我们用的是负摊销抵押贷款（negatively amortizing mortgage），期限为三年，利率为11%。这意味着，每三年我们要支付19,800美元的还债额，以及另外3,000美元的过户费。

（什么是负摊销房贷？当房贷还款额不足以支付利息时，就会出现负摊销，利息将添加到所欠房贷的本金中。这意味着，一些房主可能越还债越多。续房贷时，他们才可能发现这个问题有多严重。）

由于我们每月只需支付550美元，并没有意识到究竟是怎么回事，我当时太蠢了，甚至没有问自己：“这笔债务的成本是多少？”

我试着找另一家银行帮我摆脱这个骗局，但没有一家愿意接手。我们签署的抵押贷款没有得到政府（房地美／房利美）的背书，这意味着没有其它银行会介入。

这就像梦中的漏沙，我们金色的公寓只不过是愚人的黄金。

而我们就是那些愚人。直到多年后，当我有钱还清抵押贷款时，才得以摆脱这笔债务。即使算上那套公寓的租金（此房后来出租），这笔交易也让我多花了三万美元，而我却一无所获。

我学到了，银行让你轻松借到钱，并不是因为你是个值得借款的好人，如果你能在信用不佳的情况下获得贷款（就像我们当时的情况一样），通常会有一个陷阱。这件事还教会我总是问关于债务的两个关键问题：“要花多少钱？”和“我能负担得起吗？”

这是一个惨痛的教训，30年后的2005年，当房地产市场泡沫破灭时，我就没再缴学费了。我卖掉了投机资产，及时退出市场，赚了数百万美元，而那些忽视我警告的朋友们损失惨重。

正如我所说，债务几乎从来都不是必要的，而且总是很危险。

当我说债务几乎不必要的时候，我的意思是我能想到的唯一例外是，有一天你不得不借钱来支付亲人的赎金。除此之外，我真的想不出在哪种情况下债务是必要的。在任何情况下，从房子到汽车到任何你觉得需要的东西，总有法办可以得到而不必负债。

举例说明债务的危险性

假设你和大多数美国人（或加拿大人）一样，有使用信用卡购物的习惯。一段时间之后，你发现你的债务已累积到3万美元，你决定每月拿出400美元用来偿还，要花多长时间、还多少钱呢？

答案会让你大吃一惊，需要10年才能还清信用卡债务，还款总额为47,428美元，其中13,278美元是利息。

或者我们以一栋50万美元的房子为例，贷款40万美元（首付20%），利率为6.5%，期限为30年。房贷为每月2,528美元，你可以负担得起，包括利息在内，这套房子到底要花多少钱呢？你最终会为该房支付910,178美元，你支付的利息多于本金。（对加拿大人来说，标准25年的房贷，每月还款额为2,700美元，你最终会为这栋房子支付810,249美元，是原价的两倍多）。

商业界（银行家和制造商）不希望你惧怕债务，政府也不会，这些机构希望你喜欢背上债务，他们想让你借债，他们希望人们负债，因为这对他们有利。

当你申请抵押贷款买房、签订汽车租赁合同、或使用信用卡支付生活开销时，商业界就会获利，制造商从你可能需要或不需要的产品中获利，而银行则从你的债务中获利。

债务就像癌症，它潜伏在内部。当你关注其它看似更重要的事情时，它会蚕食你的财富，然后有一天，它爆发了，你开始发烧，去看医生，医生给你开刀，却发现你的体内（财务状况）一团糟，然后医生帮你缝合伤口，转身离去。

减少债务的做法

除了我稍后提到的两个例外，你应该尽量在生活中避免债务，如果你用心去做，几乎总是有办法在不负债的情况下获得你所需要的东西。

在某些情况下，策略性地借贷是合理的，但现在，让我们来看看应该避免的事项。

除非你能负担得起，否则不要租你想要的豪车，购买你负担得起的经济型汽车，开宝马或奔驰所带来的自我满足感不会持续太久，但每月账单会持续影响你。

这种情况也适用于所有不增值的资产，也就是你购买的价值会随着时间推移而降低的东西。

不要用信用卡消费。只保留一张信用卡用于租车，用借记卡购买服装和日用品。如果你的银行账户里余额不足以用借记卡购物，那就不要买，如果你的银行存款不足以购买某样东西，这表示你买不起。

我的规则有两个例外，其中之一是房屋贷款，但前提是你购买的房屋价格不高（因此每年可能升值4%或更多），而且你能获得较低的贷款利率。这并不总是可行的，但如果无法实现，就表示房市过热，银行利率异常抬高，最终的结果是，在这种情况下买房，会让你随着时间的推移变得更穷。信不信由你，有时候租房比买房便宜。

如果你想要快速知道什么时候买房、什么时候租房合适，请用这个公式：永远不要花超过你每月租金100倍的钱购房。比如：房子售价40万美元，如果租房中介能以每月4,500美元的价格租出去，4,500美元x100=45万美元，很好，你可以买房，但如果只能以3,000美元的价格出租，那就别买房，而是租房。

另一个例外是利用债务杠杆来增加你的财富积累。但是，除非你是非常老练的投资者，否则只用一种方式参与这个游戏。我坚信通过出租房来累积财富，使之成为第二收入来源，先购买独立屋，然后是小型公寓，最终是大型公寓，如果你知道如何参与这个游戏，就可以利用债务杠杆大幅提高投资回报率。

房地产的历史升值率约为4%。如果以20%的首付购房，最终可获得8%至12%的净回报。（不是16%，因为还有管理成本。）在一段时间内，4%和8%之间的差异非常大。这就是为什么我用借债（抵押贷款）来资助我的租赁房地产投资组合。但这只有在你以合理的价格买房（参阅上文的100倍月租规则）以及你的利率不会吞噬利润的情况下，才会奏效。

除了这两个例外，你会发现积累财富——不管你一开始有多少钱，或者收入有多高，积累财富会变得更容易、更确定。

最终，如果你像我一样，会非常享受无债一身轻的感觉，以至于你可能会放弃第一个例外，把房贷也付清。

付清了我之前提到的那笔可怕的、吞噬财富的公寓贷款，感觉就像从监狱里放出来一样。后来，当我赚取的收入超过基本需求后，我开始加速付清房贷，原因很简单，因为我想体验一下完全没有债务的感觉，感觉相当不错。

三十年后，我唯一的债务（而且是在公司层面上）是买投资房的抵押贷款，而我唯一使用的信用卡是美国运通卡，因为我必须在每个月底还清。

除了上述两个例外，没有必要负债，昂贵且危险。

所以要尽快付清债务。

作者简介：

马克‧福特（Mark Ford），11岁时开始了他的职业写作生涯，创作了《业余爱好者的借口》（Excuses for the Amateur），这是一本针对文法学校不良学生的自助指南。这本书预示了他的未来，一经出版即成为畅销书，还让他受到了当时学校保守主义观念强烈的管理人员的责备。在密歇根大学（University of Michigan）获得硕士学位后，他在非洲待了两年，从事教学和写作，之后回到华盛顿特区从事作家工作，最终在一家精品出版社担任编辑。四年后，他搬到佛罗里达州，担任一家商业通讯出版社的编辑总监。七年后，他第一次退休。一年后，他加入阿哥拉（Agora）出版社，担任首席增长策略师，在他的监管下﹐读者人数从10万攀升到300多万，出版社收入从800万美元激增到超过10亿美元。2000年，他专注于为阿哥拉出版社和约翰威立（John Wiley & Sons）出版社撰写书籍和文章。他的多本著作成为《纽约时报》（New York Times）和《华尔街日报》（Wall Street Journal）的畅销书。

原文：刊登于英文《大澳门威尼斯人赌场官网时报》。

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