挽救美國夢齊力重組房貸

更新 2009-12-18 5:24 AM

【大紀元12月18日訊】(大紀元記者王樺紐約報導)非營利組織美國援助鄰里公司（Neighborhood Assistance Corporation of America, NACA）的「挽救夢想」全美巡迴,上週五來到了紐約站，約350名員工和上百名志工在執行長布魯斯‧馬爾科斯(Bruce Marks)率領下，浩浩蕩蕩進駐到賈維茨中心 (Jacob K Javits)，進行為期五天的房貸重組諮詢援助工作。這已是他們的第13站，期間估計約有一萬七千名紐約人獲得諮詢援助。

NACA協助屋主與銀行洽談

總部設在波士頓的援助鄰里公司NACA成立20年，宗旨是為協助美國人以合理可負擔方式擁有自己的家。同時也是NACA創辦人的馬爾科斯出身銀行金融業，熟稔銀行房貸業務，與摩根大通、美洲銀行、花旗銀行、富國銀行等大銀行簽有協議，提供民眾長期、固定低利率貸款。因此會場也進駐了各大銀行的代表，當場與前來諮詢的屋主洽談重組貸款。完全免費用。

法拉盛的宋先生現擁有一棟兩層Townhouse，每月得支付花旗銀行6%利率的按揭房貸約$2400。原本找花旗銀行辦理重組貸款，但諮詢費加手續費就得花費$6000元，只得放棄。而在NACA的免費協助下，計畫將利率調降成固定3%、月付約 $1550，貸款年限也從28年延長至40年。

長島居民科博(William Cobo)在NACA的協助下，當天就將每月支付給美洲銀行的房貸利率從7.3%降低至2%，月付從$3,700元降至$2,500元，減少了1,200元。

新澤西卡羅文特 (Carol Wynter) 的花旗房貸利率從6.25%被降低至3%，每月支付款減少了約775元。大大減輕了要為兒子準備上大學的負擔。

韋恩(Rodney Wynn)負擔高達13.4％的按揭利率，為每月付1800房貸利息搞得焦頭爛額。NACA幫助他將利率降至4.7％，現在每月只須支付$970。

負擔合理房貸拖欠率就低

當貸款負擔得起時，違約欠款的可能性就小。根據貨幣主計長辦公室（OCC）和儲蓄監管機構的數據，重組後一年，支付貸款額降了20%的借款人中，只有34％再度發生違約欠款，付款金額不變的則高達63％。
非營利組織美國援助鄰里公司NACA扮演了借款人和出借人之間的橋樑，在其「挽救夢想」活動中，一方面向借款屋主宣導合理的財務規劃和消費行為，另一方面向借出的金融機構爭取較低的利率和重組還款計劃。

幾乎所有的主要銀行和業務代表也都在會場設置桌位，承諾根據借款人的償還能力重組貸款。因此，許多屋主帶來了他們抵押貸款上的難題，離開時即有了解決方案。

根據NACA創辦人布魯斯‧馬爾科斯(Bruce Marks)表示，40％前來諮詢的屋主能在當天解決問題；而在四週內獲得解決的占80％。目前該組織在這項巡迴活動中接待諮詢的人數已達 40萬人之多。

最常見的重組是將整個貸款期間的利率調降至2％。部分原因是NACA和所有大型銀行達成協議。

止贖法拍銀行已無利可圖

例如，加州史蒂夫和艾蓮娜的房子獲得了富國銀行(Wells Fargo)重組後的2％固定利率，取代原先的6.75％浮動利率抵押貸款。

艾蓮娜表示：「我們背負巨額貸款，不可能找到其他人願意幫助我們。」

當然，這樣的協議也是保護銀行的自身利益，雖然營收減少，但若取消贖回權法拍房產，折損可能更大。

像史蒂夫和艾蓮娜的房子，離5年前買時房價截至目前已跌了40%。富國銀行(Wells Fargo)若收回得先損失$10萬，再加上法律費、佣金、稅金等費用，法拍對銀行而言不見得划算。

富國銀行派駐在NACA的督導費雷貝表示，盡量讓借款人尋得較好的付款利率。當然，這之前借款人還得先通過審計流程，看是否符合家庭負擔得起重組計劃(Home Affordable Modification Program, HAMP)。

費雷貝說，在參與NACA期間，富國銀行完成貸款重組的借款人大約佔50%。

在一些重災區，如俄亥俄州克利夫蘭城(Cleveland, Oh)，甚至有將借款人調整成零利率貸款。該州止贖法拍預防顧問戴維斯表示，有借款人獲得重組貸款後，緊接著3年利息為0％，接著一年2％，再來4％，上限為 5％。戴維斯還碰到一個案例，是將整個貸款期的利率都調為零。

貸款銀行都極不願意收回房產，尤其在房市受災最嚴重的地區。與其說是銀行讓步，但這確實牽扯到銀行自身的財務利益。