【大紀元2025年01月18日訊】（英文大紀元記者Rodd Mann報導／趙孜濟編譯）你可能認為，今天的股票價格被炒得過高，因此，你希望將一些投資轉移到更安全的地方。更安全的是，你的本金受到保護，即使這意味著你只賺取4%或5%的利息。知道自己的資金安全可靠而安心是非常有價值的！
你可以考慮貨幣市場基金、存款證或年金。你甚至可以查看短期美國國庫券。雖然所有這些都只為你的投資支付個位數的利息或回報，但最近我們看到某些年金（Annuity）的固定利率略高於定期存款（Certificates of Deposit）。
什麼是年金？
年金是買方與保險公司之間的合同。它為買方提供一系列定期付款，以換取一次性付款。年金通常用於在退休後建立穩定的收入來源。
保險公司提供類似於定期存款（CD, Certificates of Deposit）的固定利率遞延年金，但最近從保險公司維護的廣泛投資組合（例如政府和公司債券、股票和房地產）中產生更高的收益。
這些商品允許買家對收益延遲納稅。它們可通過經紀公司、銀行和年金代理獲得。固定利率年金以固定利率提供保證支付，並提供穩定、可預測的收入。固定利率遞延年金一直是2024年最暢銷的年金類別，前9個月總計1240億美元，比2023年同期增長17%。
其它類型的年金
- 即時：一次性投資後幾乎立即開始支付。
- 延期：從未來日期開始，允許投資以延稅方式增長。
- 可變：根據年金中選擇的投資選項的表現而變化。這些提供了更高回報的潛力，但也帶來了更高的風險。
- Indexed（指數）：與股票市場指數掛鉤。這些提供了更高的回報潛力和一些下行保護（固定年金和可變年金之間的一種平衡）。
年金的好處
- 可以提供終身收入，降低耗盡儲蓄的風險。
- 直到提款之前，都不用為收益繳稅。
- 可以通過各種選項和附加條款進行定製以滿足個人需求。
年金的缺點
- 可能很複雜，並且會產生高昂的費用和開支。
- 提前提款可能會招致巨額罰款。
- 固定收益可能無法跟上通貨膨脹。
美聯儲從2022年開始的加息提高了這些長期被忽視的產品的利率，增加了人們對年金的需求。
這些年金對嬰兒潮一代特別有吸引力，因為他們希望進行保守的投資。這些產品不同於傳統的退休收入年金，後者將一次性投資轉化為終身每月支付。
憑藉年金功能，例如將資金免稅轉入不同的固定利率遞延年金，投資者可以提取本金和利息，只為收益繳納所得稅，或者他或她可以購買類似養老金的年金，提供終身收入。
年金可能有風險
投資者必須確定支持年金的保險公司是否財務狀況良好。年金不像大多數CD那樣得到Federal Deposit Insurance Corp.的支持。要對這些保險公司進行評級，請查看S&P Global、Moody’s和A.M. Best。
但是，如果保險公司破產，則年金由所在州的行業資助的擔保協會系統保護（覆蓋範圍因州而異）。因此，將你的合同金額保持在州級保證的限額以下非常重要。
固定利率年金適合你嗎？
固定利率遞延年金適用於可以在合同到期之前不管理資金的人，就像CD一樣。如果你不能等到到期，你可能會遭受高達7%的退保費用。
在這方面，這與CD沒有什麼不同。（根據Bankrate.com，銀行CD有提前提款罰金，如果到期日不到一年，收取90天的利息；期限為一年及以上的，收取180天的利息。）合約可以規定在提款時將本金「調整」為當前市場價值，並由此產生損失。
可變年金與特定投資（例如指數、共同基金）掛鉤。回報取決於投資表現，因此你沒有固定利率年金的可預測性。在本文中，我們專注於固定年金，因為在許多情況下，你現在可以賺取比CD更高的利率。
和稅務有關的注意事項
能夠推遲年金利息的稅收對那些處於較高稅級的人來說是有利的，特別是如果他們預計在年金到期時處於較低的稅級。高所得稅州同樣將激勵投資者投資美國國債，因為利息收入免徵州稅和地方稅。
年金提供延稅增長，這意味著如果錢留在年金內，你將不會為利息、股息或資本收益納稅。
在「合格」（用稅前資金資助的退休計劃）的情況下，在59.5歲之前提取年金可能會在普通所得稅的基礎上產生10%的聯邦罰款稅。此外，加利福尼亞州等一些州會徵收2.5%的提前提款罰款。在使用稅後美元的資金年金的情況下，只有提款的利息部分應作為普通收入徵稅。
總結
在購買年金之前，重要的是要考慮所有變量和因素，以確保它們符合你的財務目標和需求：
- 費用和開支：合同可能包括管理費、退保費（罰款）和可選的「附加費用」，例如包括死亡撫恤金或收入保證。
- 確保固定利率滿足你的收入需求。
- 保險公司的財務實力：從評級機構（上面已列出）那裡檢查財務實力和穩定性。考慮保險公司在行業中的聲譽和歷史。
- 稅務影響：了解直到提款之前，不用為收益繳稅。確定年金是合格退休計劃的一部分，還是用稅後資金購買的（合格與不合格）。
- 流動性：檢查允許在緊急情況下取款而不會受到重罰的規定。請注意在不產生費用的情況下對年度提款的任何限制。
對於那些尋求保守投資、可預測的利息收入的人來說，你現在可以考慮貨幣市場、美國國債和存款證之外的投資，因為今天的固定利率年金提供極具競爭力的利率。
原文「」刊於英文《大紀元時報》網站。
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責任編輯：韓玉#
