【大紀元2025年01月01日訊】（英文大紀元記者Rodd Mann報導／趙孜濟編譯）設想這個場景：你無法還清信用卡餘額。通貨膨脹和假期是罪魁禍首。你以前沒有過多考慮信用卡利率，因為你有每月按時支付全部信用卡帳單餘額的習慣。你第一次在信用卡帳單上看到22.5%的利率，並最終搞清楚其意味著什麼時，你很震驚！你現在該做什麼？

掌控一切。無論你是選擇利用房屋淨值、租房還是探索各種融資方案，都有方法可以重新獲得控制權。評估你的情況，探索這些策略，並根據你的財務目標邁出第一步。

全國房價飆升，自2020年初以來平均上漲了47%，因此許多房主可以出售他們的房產以獲得可觀的利潤。你的房屋淨值，甚至可能超過市場價值的20%。這意味著你可以將部分甚至大部分房產貨幣化，以合併信用卡債務、償還汽車貸款，並償還先買後付的帳單。

如果你不知道具體的操作方法，或者如何選擇適合你具體情況的最佳路徑，本指南可以為你提供幫助。

第二筆房屋貸款

申請第二筆房屋貸款意味著你現在有兩筆貸款需要每月償還。第二次房屋貸款有兩種可能性：

房屋淨值貸款（Home Equity Loan）

要獲得房屋淨值貸款（亦稱房屋抵押貸款）的資格，你可能需要證明你房屋的淨值（房屋價值減去未還的房貸）至少為15%～20%。房屋淨值貸款的利率更高是因為貸方風險更高，因為第一次房屋貸款具有優先權。該利率是固定的，因此付款的額度是穩定的。貸款收益是一次性付款，而你的每月付款馬上開始。

房屋淨值信用貸款

使用房屋淨值信用額度（HELOC），最長10年，你可以提取少量或大量現金，直至達到信用額度。還款期可長達20年，在全額還款之前，信用額度的使用將停止。利息通常是可調整率，因此每月還款額可能會發生變化，但一些貸方會允許你在還款期間轉換為固定利率。

優點和缺點

在你決定尋求第二次抵押貸款之前，請注意利弊。保持原始房屋貸款的極低利率對那些能鎖定3%～4%固定利率抵押貸款的人來說是有利的，因為現在你將面臨6.5%甚至更高的抵押貸款利率。

而且交易成本低於與現有抵押貸款再融資相關的成本。另一方面，有兩筆貸款需要付款會增加你的預算挑戰，而且由於第一筆貸款在債權人索賠方面具有優先權，因此第二筆貸款的利率更高。

融資

如果你選擇再融資，有兩種方法。我們將討論「利率和期限」再融資以及「套現」再融資，每種融資都有獨特的優點和缺點，以及不同的目的。首先，如果選擇這條路，你只會有一筆貸款需要償還。

套現再融資

從本質上講，這是指獲得高於舊抵押貸款以及當前餘額和收益的新抵押貸款。然後，額外的現金可用於償還舊帳單和其它債務，例如貸款和信用卡。現金也可用於緊急情況、改造房屋或任何其它目的。你獲得的利率和交易成本報價，將幫助你將套現再融資與利率和定期再融資以及二次抵押貸款選項進行比較。

利率和期限再融資

這種選擇只是用新的抵押貸款替換你的舊抵押貸款（包括其利率和條款）。也許你有可調整利率的抵押貸款，你需要新的抵押貸款來避免預定的利率上調。但請仔細查看所涉及的交易成本（通常約為貸款金額的1%），以確保新的抵押貸款是值得的。這通常意味著新稅率應至少比舊稅率低一兩個百分點。

總結

你有充分的理由考慮動用房屋淨值，例如醫療緊急情況或失業，或者將所有其它利率較低且金額較少的債務合併為一次性付款。但請注意，儘管今天很流行利用過去兩年獲得的房屋淨值意外之財來進行其它投資，但我不建議這樣做，這可能是一個最終會害了你的陷阱。

如果你將這些產權用於風險股票、加密貨幣和貴金屬投資可能會導致雙重金融災難。首先，投資波動很大，可能會下跌；其次，如果你的房屋評估價值下降，你會處於欠款超過市場價值的不利境地。

小心。要聰明一些。確保二次抵押貸款、HELOC、套現或再融資的原因是謹慎的——並且符合你家庭的最佳經濟利益。

原文「」刊於英文《大紀元時報》網站。

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責任編輯：韓玉#