【大紀元8月19日訊】（大紀元記者肖見綜合編譯）美聯儲（Federal Reserve）的一項限制銀行收費、保護消費者的新規定於8月15日起實施，該規定要求銀行需徵得消費者的同意，方可給其加入「透支保護計劃」（Overdraft Protection Plan）。

《CNN》報導，近年「透支保護」所收取的透支費已成為銀行的一項重要收入來源，不管透支金額大小，每次透支銀行會收取35美元左右的手續費。而且這項收費是在消費者可能不知情的情況下，因此美聯儲去年制定新法令要求銀行在將客戶加入「透支計劃」前，必須取得客戶的許可，從8月15日起實施。注意﹕這項規定不包括支票付款或自動繳費，如借記卡定期付賬。

《華盛頓郵報》17日報導，新規定有效的制止了臭名昭著的40美元一杯咖啡的付款。也就是﹕一個客戶透支3美元買了一杯咖啡，卻需額外付給銀行37美元的透支費。據 Moebs市場研究公司估計，去年銀行收取的透支服務收費達371億美元。

聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corp）從2008年至去年收到有關透支不合理收費的投訴翻了一番，促成了新規定的出臺。這對消費者來說是個重大勝利，對銀行業來講卻是一個嚴重的打擊。銀行報告說，新規定將造成數億美元的損失。包括美國銀行(Bank of America)在內的多家銀行索性完全放棄了透支計劃，而花旗銀行從未收取透支費。

今年夏季以來，許多銀行向客戶大量散發電子郵件、信件和電話通知新規定帶來的變化，敦促客戶選擇「透支保護」。在7月份的民意調查中發現：超過四分之一的消費者已經參加透支計劃，另外還有四分之一表示將選擇加入透支保護計劃。其餘的受訪者表示將不會加入透支保護。不過，調查發現，許多消費者對新規定的細節並不了解。

不加入透支保護可以避免不小心時的透支費用，但如果無法支付所購物品不僅令人尷尬，有時可能剝奪你的基本需求。以下建議幾種方法可以避免銀行拒付。

首先最簡單的一條是不要讓帳戶透支。不過，這說起來容易。如今的資金流通可以通過電子轉賬、工資直接存款、借記卡、開支票和每月自動付賬，這讓人難以搞清賬戶上的存款。專家建議：最好是著眼於可支配餘額，而不是整體數額。其它避免銀行拒付的辦法包括：

與儲蓄賬戶掛鉤（A linked savings account）：將支票和儲蓄賬戶銜接在一起是避免透支的最安全的方式之一。如果購物時支票帳戶上的錢不夠，銀行將利用儲蓄帳戶上的錢補足差額。不過，一般會有$10美元手續費。

信用額度（ line of credit）：類似於透支保護，但費用便宜很多。當沒有足夠的資金購物時， 你的銀行會給你提供小額貸款，一般介於$500 到 $2,000美元之間。雖然要收取服務費，但通常相當於信用卡的利率。有些銀行在使用信用額度時還收取小額費用。不過，不是每個人都能得到信用額度。銀行通常要檢查信用記錄。如果記錄不良，很可能會被拒絕。

使用現金緩衝（cash cushion）：在帳戶上保留額外的現金也許不是精明的理財之道，但其實是避免花錢的誘惑。比方說，在支票帳戶上留出$100美元幫助日常開支和應對計劃外費用。但它沒有多到引誘你要花掉它。美中不足的是：你至少需要一些額外的現金。

現金生活：只使用現金不僅幫助你了解你的支出，從自動取款機提款迫使你檢查帳戶中還有多少餘款。

良好的預算：先把每月必須支出的費用留出來。根據現有的支付能力進行消費並且開始學會存錢。 (//www.dajiyuan.com)