【大澳门威尼斯人赌场官网2025年01月05日讯】（撰文／大澳门威尼斯人赌场官网记者信宇编译）制订财务目标最重要的一项功课就是储蓄退休金。但是谈何容易，生活成本节节升高、不预期的支出以及缺乏明确的财务规划等因素，都让很多人怎么努力都很难存够退休金。结果，你可能发现自己已经跟不上趟了。
即使你的退休储蓄不够，也不要为此自责。根据美国个人理财网站“银率网”（Bankrate）最新的调查，美国有57%的人退休储蓄不足。此外，美国工薪阶层当中，有48%的人认为，即使他们有具体的财务目标，也存不到那么多钱。
对许多人而言，规划退休金显得力不从心，尤其是所有的理财建议都说要增加存款和、减少开支。这些建议虽然很实用，却未必适合所有人。像这样，如果你在为退休寻找额外现金时遇到困难，但又想存下更多钱，不妨考虑一些超越传统理财规划的特殊策略。
本文介绍15种鲜为人知但却非常有效的方法，可以用来增加我们的退休储蓄。
1. 除了401(K)之外：寻求多重管道的储蓄途径
401(K)退休金应该只是退休储蓄计划的一部分。我们还可以通过其它策略来建立一个稳健的财务收入。以下是一些常用的选择：
• 个人退休账户。传统个人退休账户（IRA）的供款可以减税，而从罗斯个人退休账户（Roth IRA）提取现金则免税。各个银行、信用社和经纪公司通常都提供这两种服务。
• 现金储蓄。储蓄账户、定期存款和货币市场账户既方便又安全，可用于短期目标和应急资金。
• 年金（annuities）。保证未来收入的年金可以带来稳定的收入，只是费用也很高。根据总部位于英国的国际服务公司安永集团（EY）的分析，那些在终身人寿保险和递延收入年金之间合理分配财富的人，比只进行投资的人而言，长期来看更成功。
• 证券（securities）。共同基金、交易所交易基金、股票和债券具有灵活性和增长潜力，但不提供税收优惠。
• 房地产。除了提供收入和增值外，出租物业、房地产投资信托和众筹也能提供税收优惠。
根据投保人的个人情况、风险承受能力和财务目标，适合个人的最佳方法也会有所不同。想要制定个性化的退休计划，请咨询财务顾问。
2. 以租养贷：将房屋变成收入来源
如果拥有一套住房，那么以租养贷（house hacking）可以改变游戏规则。
可能有些人对“以租养贷”还不熟悉，这是一种房地产策略，即出租自己房屋的一部分来创造收入。我们可以通过以下几种方式实现这个目标：
• 投资多户房产。住在一个单元，同时出租其它单元，这样租金收入就能支付大部分房贷。
• 出租房屋中的一个房间。我们有可能在支付房贷的同时赚取一些利润。
• 增加卧房。有了额外的居住空间出租，等于提高房屋的价值并赚取收入。
一般来说，利用“爱彼迎”（Airbnb）等租房平台可以很快开始短期出租，而长期出租则更加稳定。此外，“以租养贷”还能帮助我们积累房屋资产，同时降低生活开支。因此，随着时间的推移，由于额外收入的增加，我们的退休储蓄也会得到大幅提升。
3. 将爱好货币化
你是否有擅长的爱好或热爱的事情？事实上，你的爱好，无论是摄影、编织、木工还是游戏，都可以帮你增加退休储蓄。你可以在网络商品平台“艺搜网”（Etsy）上出售手工制品或提供自由职业服务，直接为退休基金创造额外收入。
理想情况下，我们应该考虑创办一个小型副业或创建一个数字课程，以此产生被动收入。这样，我们就可以利用自己的业余爱好来创造稳定的收入，而不会觉得必须有固定工作才能获取收入。
4. 参与共享经济
随着近年来共享经济（the sharing economy）的发展，人们能够将自己的资产货币化。例如，如果住在高需求地区，你可以在世界上最大的汽车共享网络平台“途乐”（Turo）等服务平台上出租自己的停车位，甚至出租自己的爱车。如果有空闲时间，也可以给“优步”（Uber）或“来福车”（Lyft）等网约汽车平台开车。
最终，每种选择都能以最小的努力提供额外的收入，让我们为退休储蓄更多。
5. 储蓄自动化
要想存更多钱，最大的障碍就是随时要记得储蓄。因此，让储蓄自动运行可以让情况大为改观。小额零钱投资理财软件“爱康”（Acorns）或 “快币特”（Qapital）等，可以对日常消费进行四舍五入计算，并把差额用于投资。使用小额投资应用程序，我们就可以定期进行小额投资，随着时间的推移，投资额会大幅增加。
我们还可以使用“耐得钱包”（Nerdwallet）等应用程序，这款程序可以根据客户目前的年龄、计划退休年龄、收入、储蓄和储蓄利率生成报告。这款应用程序还提供了简单的跟上目标建议。对于长期储蓄，还可以使用“改良”（Betterment）这样的机器人智能投资顾问平台。
6. 利用现金返还和奖励计划
人们使用信用卡是为了方便，然而很少有人想到这些信用卡可以帮助他们存退休金。使用返现信用卡和奖励计划，我们可以从杂货店、加油站和餐饮消费中赚取一定比例的返现。
例如，每月使用返现率为2%的信用卡消费1,000美元，每年可赚取240美元。尽管数额不大，所谓细水长流，如果几十年来每年都存这笔钱，就能为您的退休储蓄做出巨大贡献。此外，有些奖励计划还提供直接转入退休账户的服务。
7. 获得雇主匹配金
尽管偿还助学贷款非常重要，然而许多踏上工作岗位的应届毕业生却忽视了他们的退休计划，忽略了宝贵的雇主匹配福利和长期投资收益的潜力。不过，多亏了众议院通过的《SECURE 2.0退休法案》，401（k）学生贷款匹配才得以实现。（SECURE的全称是Setting Every Community Up for Retirement Enhancement/提高每个社区的退休福利。）
换句话说，雇主现在可以为符合条件的员工提供一项独特的福利：将他们的学生贷款与退休账户的供款进行匹配。401(k)、403(b)和政府457(b)等退休计划都属于此类。
例如，如果一名雇员每月支付 800 美元的学生贷款，并将其工资的3%用于退休计划，那么雇主可以对这两笔金额进行匹配。除年度限制外，配比金额必须遵循公司的配比公式，学生贷款支付和退休供款必须一致。
这项新福利允许员工在减少学生贷款债务的同时加快退休储蓄。
8. 搬到生活成本较低的地方
利用不同地区的生活成本差异，可以帮助我们省钱。如果可以在家工作或正在考虑改变生活方式，搬到成本较低的地区可以让我们为退休储蓄更多资金。在一些国家，生活成本只是美国的几分之一，这就是不少退休人员移居国外的原因。
尚未退休的人可以考虑在成本较低的地区从事短期远程工作或季节性职位。节省下来的房租、水电费和伙食费，我们可以在不大幅改变生活方式的情况下为退休生活投入更多准备资金。
9. 将健康转化为财富
医疗费用是许多退休人员最关心的议题，这是有道理的。根据总部位于波士顿的富达（Fidelity）投资集团公司发布的“2024年退休人员医疗保健成本估算》，65岁及以上的退休人员可能需要16.5万美元的税后储蓄来支付医疗保健费用。
减少这些费用的最佳方法，就是现在就投资你的健康，如参加体育锻炼和健康饮食。还有，你知道保持健康还能帮你存更多退休金吗？除了降低保险费，公司福利计划还能为员工提供现金奖励。
此外，健康的生活方式还能减少未来的医疗开支，从而帮助我们保留更多的退休储蓄。通常而言，健康储蓄账户（Health Savings Account，简称HSA）提供三重赋税优惠：
• 保险费可以减税；
• 健康储蓄账户的增值（收益）免税；
• 符合条件的医疗费用提取免税。
在退休后，健康储蓄账户可以帮助我们支付医疗费用，同时让我们的投资有更长的时间增值。
10. 利用“退休金储蓄供款抵免优惠”
退休金储蓄供款抵免优惠（the Retirement Saving Contributions Credit）又称为“储户抵免优惠”（Saver’s Credit），鼓励中低收入者为退休储蓄。当我们向符合条件的退休账户注入新的资金时，可以获得最高 1,000美元的赋税抵免（已婚者为2,000美元）。
要获得储户抵税优惠，必须满足以下条件：
• 年满18周岁；
• 不是全日制学生；
• 未在他人的报税表中被列为受抚养人（dependent）；
• 低于美国国税局（IRS）规定的调整后总收入年度最高限额。
必须满足以上要求才能在报税表中申请储蓄抵免。这个方案除了减少缴税之外，还可以帮助我们为退休储蓄更多资金。
11. 参与“无支出”挑战
“无支出”（No-spend）挑战，顾名思义，就是尽可能在一定时间内（比如一个月）不在非必需品上花钱。这样做可以让我们重新设定自己的消费习惯，找出超支的地方。
与其外出就餐、购买衣服或享受娱乐，不如为退休储蓄。当我们接受这些挑战时，很可能会惊讶自己居然能存这么多钱，发现自己的潜力。如果我们进行“无支出”挑战，比如每两周一次的省钱挑战，就会看到自己的退休储蓄增长得更快。
12. 不要花掉退税奖金
与其将退税款用于度假或购买时尚用品，不如直接存入退休储蓄账户。从长远来看，每年坚持存下这一大笔钱，可以累积成一笔可观的财富。
储蓄每一笔退税，或者至少是其中的一部分，每年都可以为自己的退休基金增加资金。
13. 不要错过“追加”供款
人们可能知道，向IRA和401(k)等赋税优惠型退休账户供款是有限额的。只要年满50岁，我们就可以在年度限额之外进行额外的“追加”（catch-up）供款。
然而，截至2022年，仅有约16%符合条件的雇员利用追加供款。
2024年，在23,000美元限额的基础上，追加供款可以增加7,500美元，共计30,500美元。而在2026年，50岁以上的储户根据其年收入分为两组：
• 年收入低于145,000美元的人可以继续为他们的401（k）账户供款（税前）。
• 而年收入在14.5万美元以上的人，必须将他们的追加供款存入罗斯（Roth）401(k)账户，这些供款是税后的（并入所得缴税），然而退休后的取款则是免税的。
14. 提升技能 提高收入潜力
说到储蓄，有时赚得更多才是最好的策略。除了提高收入潜力，投资于教育和技能也能帮助我们存更多退休金。如果参加在线课程、获得认证，甚至学习一门新语言，有可能获得更高薪的工作。
通过“课程网”（Coursera）、“优领思”（Udemy）和“领英学习”（LinkedIn Learning）等在线学习平台，我们可以用相对较低的成本提升自己的专业技能和职业前景。如果我们能提高薪资同时致力于节省开支，就能大大提高我们的长期储蓄。
15. 推迟领取社保金
“这是一个大问题。”美国银行（Bank of America）数字咨询和投资解决方案部高级副总裁克里斯托弗·维尔（Christopher Vale）指出，“在年满70岁之前，每推迟一年领取社保金，就能增加未来领取的金额。”社会保障退休福利（简称社保金，俗称退休金，Social Security retirement benefits）最早可在 62岁时领取，如果在完全退休年龄（1960年或以后出生者为67岁）之前领取，福利金会被扣一些。
每等待一年（直到70岁），我们的月福利金就会增加一些，额外收入也会明显增加。如果我们推迟退休，哪怕只推迟一年，也会增加家属未来可领取的遗属津贴。
“认识到有必要为退休存钱是第一步。”维尔补充道。我们应该计划好要投入多少钱在退休储蓄上，并尝试各种创意来增加自己的供款。许多面临退休的人常见的遗憾，不是太晚开始储蓄，就是储蓄太少。毫无疑问，提前规划，尽早启动退休储蓄，尽可能增加储蓄量，可以让未来的退休生活更加轻松愉快。
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