【大紀元8月14日訊】(大紀元記者方平洛杉磯編譯報導）信貸危機後，銀行為降低風險，對個人信用的評級開始進入新紀元。有人抱怨銀行片面中止用卡、提高利率、或大砍信用額度；有些人的貸款額度不降反增，利率還降低了。這究竟是怎麼回事呢？銀行新規矩，消費者不可不知。

為此，個人理財專家凱西‧克里斯道在洛杉磯時報撰文，解釋哪些因素造成銀行對持卡人的差別待遇。

您的信用分數

三藩市卡瑪信用公司的執行長林克(Ken Lin)表示，兩年前即使信用分數 (FICO) 只有680分，也很容易借到錢；現在660分的卡主，可能馬上就被取消用卡資格；想獲得信用卡的門檻更是高多了，就算達到740分的範圍，也還在獲卡邊緣。

信用網站(Credit.com)顧問戴薇樂 (Gerri Detweiler)指出，原因不全在於消費者，他們不見得是高風險的客戶或曾經不當刷卡。造成個人信用額度受限的原因很多，主要是銀行必須減少負債，他們要保證存足銀行保留款。

戴薇樂還說，分數如果有750以上，銀行會不惜犧牲其他客戶，讓你享有特殊待遇。有次一位持美國運通卡的消費者跟她說，他15,000美元的額度曾經沒道理的被降到1,000元。由於他信用一向超級好，就打電話申訴，結果電話還沒掛斷，信用已被調回到比原來還高的25,000美元。

現在，您可以免費在卡瑪信用網站 (www.creditkarma.com) 查詢您的信用分數。他們還提供免費軟件，教您找出改善分數的辦法。

您的還款記錄

俗話說「有借有還，再借不難」，良好的償款記錄在這個節骨眼上顯得更重要。過去債主還願意調高利率，爭取有兩次以上延遲付款記錄的消費者。現在，只要遲交一次，馬上緊縮你的信用額度或調高利率，你就算換一家銀行也一樣。

戴薇樂表示，銀行在此失業率高、百業凋零的年代會探查借款人經濟困難的蛛絲馬跡。一旦發現風險升高，他們會迅捷調高利率、緊縮信用或停卡。原因是明年二月信用新政生效以後，債主要調利率和改借貸條件就難得多了。因此，消費者未來六到八個月的還錢表現十分關鍵。

您信用卡的使用模式

謹慎使用預付現金，林克說：「如果你從沒試過預付現金，千萬小心突然地預借，因為很可能會被標上紅旗。」對金主來說，除了您申請時填報的資料以外，他們無從得知你收入和工作的近況，因此會擔心提取預付現金的人，是不是被停職了，才要靠信用卡現金過日子。

另一方面，你也不要一點錢都不借。洛杉磯人大衛的經驗是：他為了節省信用卡利息支出，只用現金和存款卡付錢，結果他一停用信用卡，那張卡就被取消了。「真見鬼了」他說，「我從未遲付，而且每次都付足最低應付款五倍的金額！」

卡刷少了也不行的原因在哪兒呢？信用卡公司除了賺循環借款的利息，還賺「交易手續費」。也就是你每次買東西，零售商付給信用卡公司的錢。這個不擔風險的錢，最好賺了。所以只要是愛刷卡花大錢的卡主，即使每月償清貸款，對信用卡公司來說也是很好的顧客。

林克與戴薇樂都建議大家，用信用卡支付汽油、日常用品等易於還清的每月固定開銷。戴薇樂說，你不用欠信用卡公司錢，只要刷卡就有較大的可能性，長久持有信用卡。

負債比例

如果你借的錢太接近您的信用額度，也會被視為高風險客戶。金主喜歡你只借小部份、還得起的錢；大約少於給你額度的20%，越少越好。戴薇樂表示，這個比例還受其他因素的影響，譬如別家公司取消你的卡或將你的信用額度等。(你可以用你的「平均欠額與信用額度的比例」，來推算負債與可貸金額的比例。)

戴薇樂警告說，如果某個金主降低你的信用額度而造成你負債比升高，其他金主見到了也會跟進，因而形成惡性循環。
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