【大紀元8月12日訊】(大紀元紐約訊)由於你擁有足夠的收入水平﹑極佳的信用分數和財務歷史，你很順利地從貸款機構取得房屋抵押貸款，也因此順理成章地成為一棟新房、出租物業或是其他房地產的擁有人。

可是，身為一個家庭的主要收入來源，或者哪怕只是一個雙收入家庭中一半收入的來源，萬一自己突然遭遇不測，你的家庭將面臨怎樣的情況？除了身心的劇痛外，你的另一半可能會因家庭收入劇減而導致財務陷入困頓，心愛的房產可能因此被銀行收回。這也是為什麼許多銀行和抵押貸款公司鼓勵房東購買房屋抵押貸款人壽保險的原因。

向誰買人壽保險﹕貸款機構還是保險公司？

基本上，您購買房貸壽險的目的，是在一旦意外亡故時，壽險賠償金可以用來支付房屋貸款尚未付清的餘額。但你購買的不同的保險可能會極大地影響你家人可以擁有的選擇。

通過銀行或是房貸公司購買壽險，您通常完全失去對保單所有權的控制。在大多數情況下，付保費的是你，拿到賠償金的卻是貸款機構。您的家人拿到的是房契。看上去是公平的解決方式，其實不然，因為未亡人不一定願意繼續住在這棟房裡。原因包括：

● 繼續留在這裡難免觸景生情，難以克服哀痛。
● 與房屋相關的費用可能太高而難以維護。
● 您的配偶可能希望搬到靠近親人或朋友的地方。
● 您的配偶可能因找到更好的工作或學區而需要搬家。

個人擁有人壽保險，您會有更多的選擇和主導權，您的配偶（假定您的配偶是受益人）而非貸款機構，將獲得所有保險賠償金。屆時您的配偶可以決定如何運用這筆資金。他（她）可以使用這筆錢將貸款一次付清，或是繼續分期付款。個人擁有的人壽保險的另一優點是，它是跟著人走的，也就是說，如果您在數年內搬家，您不必更換房貸壽險，須知更換房貸壽險可能會有很高的代價。更值得一提的是，即使在房貸付清後，個人擁有的壽險也能提供其他極有價值的福利 。

定期還是永久壽險

定期壽險讓您以具有競爭力的價格購買某一段時間的人壽保險，這一段特定時間可以是一年、五年﹑十年或廿年。只要按時付保費，投保人亡故後，受益人可保證獲得保險福利金。在某些情況下，你可以不必出具適保證明，即可將定期壽險轉換為永久壽險。

諸如終生壽險等永久壽險，雖然保費比定期壽險高，但它們具有累積現金值的優點。在你投入永久壽險的保費中，有部份為您在延稅的基礎上累積現金值。只要您支付所有保費，終生壽險會保你到老，而且保費都是固定不變的。也許你當初購買終生壽險的目的是保障房屋貸款，可你也可以用貸款的方式借支保單裡累積的現金值以作他用，如支付大學學費等。

當然向保單貸款需支付利息，如果未能及時償還本金和利息，會降低保險賠償金和現金價值。永久壽險也可讓您選擇若干附約，量身打造合你心意的保險計畫。受益人可以保證獲得保險福利金，而且通常免付聯邦所得稅。

果斷選擇

不管你是決定通過銀行購買房貸保障壽險或是購買個人擁有的壽險，其關鍵都是未雨綢繆防患於未然。某一天一個人會成為一個家庭唯一的經濟支柱，這真的是可能出現的情況，所以現在就應該採取必要的步驟，以確保你的家庭今後可以一如既往獲得保障。

本文由紐約人壽保險公司業務代表/保險顧問邱琴正提供，如欲索取相關話題的進一步資料，請聯絡：917-838-6307。
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