【大紀元5月21日訊】（大紀元記者藍道學編譯）信用卡對於那些能夠準時、全額支付款項的人們來說是一項很好的工具。雖然信用卡公司對延遲付款的人制定了罰金或其他罰則，信用良好的顧客卻能獲得現金回饋、累積飛行哩程數以及其他紅利等優惠。在國會通過信用卡改革法案後，信用卡業者過去自高風險借貸者身上獲取暴利的時光不在，為了彌補這個缺口，業者開始把砲口對向信用良好的用戶上。

根據銀行人員與商業團體的說法，銀行似乎打算恢復收取年費、減縮現金回饋及其他紅利制度，在購買物品時馬上收取利息，而非等到數週後收取款項時才索取。

代表美國最大的幾家銀行向國會議員們遊說以爭取較寬容的立法空間的美國銀行聯盟執行長英林（Edward L. Yingling）說：「這會是完全不同的生意。」。

英林說：「那些信用記錄良好的用戶將在某種程度上幫助了其他有卡債危機的人。」

當銀行業者縮減高風險持卡人以度過這次經濟衰退時，主要幾間大銀行包括美國運通（American Express）、花旗集團、美國銀行等已經開始調高利率，並將目標轉向那些能準時付款的用戶。

「將來會有個一體適用的公定價格，並且你可看到信用卡業有較平等的收益比例。」美國信用卡專業雜誌《尼爾森報告》（The Nilson Report）的發行人羅伯遜表示。

他說，那些固定支付信用卡款項的人們已經充分享受了可說是免費的服務，因為他們既不用繳年費，卻又享有累計飛行點數及其他紅利。

「儘管使用信用卡有很多為人詬病的地方，許多用戶獲得大量的好處。」羅伯遜說：「約三分之一的信用卡用戶，大概是5,000萬人已經得到很多了。」

銀行顧問漢莫爾說，這項立法可能帶來更深遠的影響，使得銀行業者向用戶收取使用費，包括那些信用不好的及每次將帳單付清的用戶。

在過去，銀行只發卡給優良的消費者，並收取大約20%統一利率及年費。但隨著某些州對信貸法的放寬，以及1980年代末出現的信用評級分數（credit scores），銀行開始提供不同利率與費用的信用卡，針對不同信用風險的持卡人而有不同收費。

這些措施使得一般消費者的利率得以降低，但他們提高對高風險持卡人的利率，此後這成為信用卡業者最主要的收益來源。然而近來的經濟衰退讓這一獲利模式面臨挑戰。不景氣的持續攀升讓銀行開始大砍高風險的用戶，並緊縮他們的信用額度。現在那些每個月按時支付帳單的消費者開始同聲抱怨，包括繳費寬限期的縮短、新的隱匿的費用以及較高的利率。

信用卡業者表示這項法案將促使銀行發行較少的信用卡，並向現有持卡人收取較高費用。

花旗集團及第一資本金融公司（Capital One）向美國銀行聯盟提交了意見。Discover信用卡與美國運通則未作出評論。美國銀行女發言人表示，美國銀行將「儘可能給予最大量的信用良好用戶信用卡服務，同時也小心謹慎的處理借貸業務。」摩根大通集團（JPMorgan Chase）也表示，這項變革將會促使他們緊縮信用卡發行並提高其他費用。在信用卡業中有80%業務來自這幾家銀行。

舉例來說， 漢莫爾先生說延誤付款罰金與超過信用額度等罰金，近年來每年均成長10億美元，今年最高可達200億美元。

聯邦儲備局在去年十二月通過規定，限制未經告知而收取利息。根據銀行業者統計，這將導致發卡公司每年損失120億美元的收入。最近的法案將基於聯邦儲備銀行的規定，可導致銀行受到收入短少的衝擊。政府的壓力測試顯示美國19家最大的銀行在未來兩年，在信用卡業務可損失達820億美元。

2005年美國政府責任辦公室（Government Accountability Office）估計發卡機構70%的收益來自利率的收費，而懲罰性收費所佔的比例正持續成長。剩下的部分來自持卡人以及零售業者的費用收取。許多零售業者對昂貴的收費感到不滿，並打算在立法生效後將這部份費用轉嫁到消費者身上。

消費者權益促進人員表示，他們對發卡機構的遭遇一點也不感到同情，他們在這幾年用不公平、甚至是詐欺的手段賺取了數以百萬計的金錢。

消費者聯盟的資深律師希爾布萊德示「信用卡業的模式必須改變了，因為這種模式對大眾來說是行不通的。」她說：「要在新制度下做信用卡生意，他們必須告訴你到底你要花多少錢。」

當消費者陷入債務的泥沼，並認為信用卡公司敲詐了他們，信用卡業重整的議題也引起輿論的關注。國會議員以及奧巴馬政府制止了反對重整的不滿聲浪。

奧巴馬的經濟顧問古斯比（Austan Goolsbee）表示，信用卡業者有權獲得合理的利潤，只要他們用淺顯的語言寫明契約，讓違反規定的人負起應負的責任，他們現在的業務就像是「一連串的搶車打劫」。

古斯比說，「信用卡業者還爭論說如果你不想被搶劫，為什麼你不鎖上車門，或選擇別條路？」

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