【大紀元3月10日訊】(大紀元記者樂心笛編譯報導)人們在治療慢性疾病像抑鬱症、糖尿病、高血壓、癌症時，需要非常小心提及「有病史(preexisting condition)」一詞，一旦你說這是痼疾老毛病了，保險公司可能會拒絕替你承擔此醫療費。

喬治敦大學衛生政策研究院專案負責人克倫‧波里茲就如何才能不逾越醫療保險涵蓋的範圍進行了深度解析。

問：如果我有慢性疾病的話，維護醫療保險責任範圍的最好辦法是什麼？

答：首先我推薦的是，看看您或您的伴侶的工作單位是不是會提供一份集體醫療保險，這種保險通常是不要簽字的，通常也不需要檢查身體。

這種集體醫療保險計劃，使您擁有最合法正當的保護。美國醫療保險攜帶和責任法案（HIPAA, Health Insurance Portability and Accountability Act）規定，如果單位提供這種保險福利，那麼雇主就不能單獨對您說：「你有乳腺癌，我不能把你加進公司的醫療保險中來，」或者其他什麼健康上的問題。雇主必須提供給您和其他職員相同的福利。

問：如果有了單位統一的集體醫療保險，是否說明公司會承擔我慢性疾病的治療費用？

答：儘管您的單位在醫療保險上不能歧視您，但是保險公司仍然可能因為你的「痼疾」，而拒絕買單。原因是您剛來公司不到12個月。但如果您之前有保險，並且保險的範圍和現有的保險計劃大同小異的話，就可以不考慮這個期限。

底線：在HIPPA條款下，原有保險和現有保險的中斷期最多為63天（各個州的情況有所不同，有些地方時間更長一些，有些地方時間短），一旦超過63天，您再加入另一個醫療保險計劃時，就會把您當新雇員看待，需要等12個月（或者18個月，如果您很晚才加入保險計畫的話）。然而，如果您有個人的醫療保險計劃的話，各州的法律將會有很大的不同，您應該和您所在州的醫療部門去諮詢詳情。

問：如果離職了，怎樣才能保住醫療保險？

答：如果您的雇主有至少20名雇員，而且都提供醫療保險，那麼通過聯邦統一綜合預算協調法（COBR, Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act），您可能有資格繼續享受此醫療保險18個月。這是千真萬確的，即使是你因為病得太嚴重而辭職的。但要做好心理準備，萬一雇主不再被要求付主要的保險費，您自己就必須承擔100%。一般來說，個人平均醫保費用為每月$350，家庭要多於$1000。如果可能的話，我鼓勵大家儘量去爭取CONRA計劃，但許多人因為繳不起保費而放棄了。

底線：對於那些少於20個雇員的公司員工來說，40個州可以提供COBRA的延伸計劃，常稱為「迷你——COBRA」，此計劃提供醫療保險延續期為3到36個月不等，取決於不同的州。

問：18個月後，當我的COBRA過期了，怎麼辦？

答：那就有點棘手了。除非你是所謂的「HIPAA-eligible」，法律規定，如果您是慢性疾病患者，無論居住何處，必須有一個不能拒絕你的非團體保險計劃，以供選擇，每個州都不盡相同。大約有30個州推行一個「高風險群（high-risk pool）」計劃，給那些不能通過正常醫療保險政策的人們。HIPPA的保險條款不能強加「痼疾」除外這一條，這就是一個對患者最重要的保護。但是 HIPPA保險非常昂貴，因為聯邦法律沒有規定它承付費用的上限。

底線：努力讓保險公司相信您的疾病是他們可以接受的風險，例如糖尿病，您可以告訴承保商您的糖尿病是在可控制範圍之內的。

如果是個人買保險，一些州要求至少要有一個保險公司，可以不考慮個人健康的因素，而賣保險給他們，我們稱之為「保障」政策。紐約州、新澤西州、佛蒙特州、麻塞諸塞州和緬因州要求所有的保險公司都做到這一點。如果您的情況特別不好，可以搬到東北部。如果沒有保險補助，保險費將會變得非常昂貴。在絕大多數州，個人保險將會拖垮您，即使您只是輕度的慢性病患者。所以嘗試用不同的保險資源，如：「high-risk pool」計劃，HIPPA計劃等。然而近期，這些計畫相當難爭取到。

底線：如果需要瞭解您所在州更多的保險選擇，請查詢National Association of Health Underwriter guide(//www.dajiyuan.com)