花費正當化的處方

如果你得正當化某個有關財務的決定，就得檢視這個決定─攤在陽光下、且至少要有一名見證人。秉持原則、有系統地檢視每一個有關財務的決定，而不是將這些決定切割為各自獨立的議題。

花費合理化

麻省理工學院的德森．派理（Drazen Prelic）和鄧肯．詩密特（Duncan Simester）設計了一個實際的密封式拍賣（sealed-bid auction），讓參與者競標美國職籃NBA波士頓塞爾蒂克隊（Boston Celtics）的門票。

實驗人員告訴其中一半的參與購買者，如果贏得競標，就得用現金付款，屆時會有足夠的時間籌足資金。另一半的參與購買者則得知，得標者可以信用卡付款。知道自己要付現的人，比起那些知道可用信用卡付款的人，平均出價少了一半。

換句話說，現金的價值被視為信用卡簽單相同金額的兩倍。或換個方法說，使用信用卡時，花費只有付現的一半真實性。其他報告指出，與支票或現金相比，使用信用卡時的花費平均增加超過23%。

為什麼人們用信用卡付款會比付現花得多呢？因為他們告訴自己（無論有無意識）：「這只是簽單，不會馬上出現。」這就是合理化的許多種類之一。

像正當化一樣，合理化為糟糕的決定找到似乎很好的理由。合理化最普遍的一種就是透過少量攤銷、低估花費的影響：「當然，這個400美元的音響似乎很貴，但是付5年，一天只要花你22美分！」用一段長時間推斷，任何購買都可以被合理化。（100萬美元的房子？咦，付30年的話，一天不到100美元。）

這種自我欺瞞或許有結構上的基礎根據。回想大腦新皮質區，比較原始的邊緣系統不會想到未來的後果。我們的「或戰或逃」、創傷和焦慮反應系統與金錢決定的糾葛愈深，我們就愈可能「像世界末日般」花錢─因為我們花錢的那部分不會想到明天。

花費合理化的處方

和正當化一樣，假如你不得不幫決定找到合理之處，這個決定必須攤在陽光下，並且至少要有一名見證者參與檢視，同時也要符合你的整體計畫。

內在協議

「上帝，請給我正直和節制，但不是現在。」將近兩千年後，聖奧古斯丁（St. Augustine）知名的禱告詞聽起來依舊相當熟悉。當我們說：「好，我現在要吃這個起士蛋糕，星期一再開始節食。」

未來承諾的假象創造了一種假的美德，不知怎麼地，補償了已知的背信。就好像我們以未來節食來支付現在暴食的代價。然而，未來節食的承諾從來不曾讓承諾者減掉1磅的體重。

這就是「內在協議」（Internal Bargaining）的謬論，自我欺瞞的迷人方式與行動計畫劃上等號。在玩撲克牌時，內在協議聽起來像這樣：「我只需要再贏一把大的，然後就不玩了。」舉凡是個人預算、投資和每一種與財務決定有關的領域，人們都會有相同的想法。

內在協議的處方

「承諾」是只做一次的決定。真正富挑戰性、有勇氣的部分不是原本的決定，而是持之以恆走下去的意願。成功沒有永遠。不要自滿。

懷舊偏見

懷舊偏見（Nostalgia Bias）也稱為「玫瑰色回顧」（rosy retrospection），是指人們傾向美化過去的人事物。懷舊是回憶起理想而不是事實─以理想為根據所修飾過的記憶。

因此，我們把糟糕的房地產交易（當我們有想到時）歸咎於我們無法控制的市場狀況。但那次幸運的股市買單？純粹是天才之作。

懷舊偏見的問題是指，當我們回顧過去時，常誇大自己的能力或過去的成功，這樣扭曲的事實會讓自己輕易浮誇現在的期望。玫瑰色的玻璃或許很美好，但會讓我們看不見紅墨水。

同樣的道理，自我催眠會讓我們忽視過去的錯誤，以為自己會做出更高明的決定，我們的運動量會比一般更多，吃得也比一般好。《哈潑雜誌》（Harpers）的問卷調查發現，19%的受訪者自認為收入屬於百分之一的金字塔族群！

懷舊可以是美好的事物─但是這樣的美好不適用於金錢決定。

懷舊偏見的處方

重新檢查你過去所做差勁的決定中，可否忽略掉什麼負面指標、危險信號和警告標誌。尋找自己有沒有任何掩飾自己不想記得的事物，或是低估過去錯誤的傾向。用冷靜、清晰的觀察力看待過去，是邁向光明未來的最佳途徑。

樂觀偏見

1990年，股市將美國線上公司（AOL）的股價抬高到令人咋舌的程度，若以正常的盈餘模型推算，這個網路巨人需要有180億的訂戶─地球人口的三倍。這是一個大規模「樂觀偏見」（Optimism Bias）活生生的例子。

樂觀偏見與懷舊偏見十分相近：一個是誇大過去，另一個是誇大對未來的期待，以及低估潛在的負面結果和警告標誌。舉例來說，在某個領域中成功的人（如醫生），可能會誤以為自己在專業領域中的成功可以轉移到其他領域，比如說投資。（那是不可能的。）

一位醫生聽從一位剛接觸銀礦投資的鄰居建議，投資銀礦25,000美元。醫師推斷該投資很穩健，因為和這個鄰居住同一條街，每天都會碰面。但這兩項假設都錯了。銀礦投資的燦爛日子已經過去，而這個鄰居與妻子離婚，並從地方上消失。

在算式的另一邊，樂觀偏見把負面可能性極小化。雖然知道成功的機率對他們不利，賭徒還是不相信這個資訊，依舊不斷投入資金，以至於長期下來，報酬率注定是負數。

樂觀偏見的處方

檢視你有「或然率盲點」（probability blind）的領域。留意實際上無根據而你會期待發生的模式。舉例來說，如果輪盤骰子已連續四次停在紅色數字，你可能會期待第五次也是如此，雖然邏輯告訴你，下一場停在紅色數字的機率也是50%。

不要只聽到你想聽的。尋找每一個故事的陰暗面。@(待續)

摘編自 《我跟有錢人一樣富有》 美商麥格羅.希爾國際股份有限公司 台灣分公司 提供 (//www.dajiyuan.com)