【大紀元12月18日訊】(大紀元記者晏宇編譯報導)據上週出爐的家庭負擔得起重組計劃(Home Affordable Modification Program, HAMP)，獲得永久性重組的僅31,382例，該計劃成效令人堪憂。為什麼只有很少的臨時按揭貸款重組能通過審批成為永久性的重組呢？

其中一個原因可能是許多發放的貸款本身就是不良貸款。只要借款人申報收入，銀行不經證實，就依據這些數字提供臨時貸款重組。

重組審批程序得公平公正

可是要讓重組成為永久性的，得提供銀行收入證明，借款人也必須連續三個月按照新約定的較低每月償還金額還款。在大多數情況下，這些要求沒能得到滿足。

對那些能支付修改後的每月還款，但經過多次要求卻仍無法提供所需文件的借款人，銀行和政府須拿個主意。銀行是否應該只管拿錢，讓貸款重組轉成永久性的？還是應該法拍這些欠款的房產？
　　
這些決定將影響到貸款重組程序是否公平公正。如果銀行允許那些不提交相關文件的借款人獲得貸款重組，對那些真實申報他們的收入並因此而支付更多還款的借款人來說，就顯得不公平。但如果銀行拒絕這類重組申請，法拍屋潮可能會如洪水般湧現。

目前適用的規則以重組質量保證為基點，雖然在某些情況下，規則顯得有些牽強。貸款重組應該給予那些很需要但又不是過分需要重組的家庭。即便您的房產在「水下」- 即房產價值低於貸款餘額 – 但只要您有還能力支付還款，您就無法或得到貸款重組。如果借款人處境過分窘困，連重組後的還款都無力按時償付，那麼這樣的重組申請 也應該被拒絕。

此外, 如果銀行發現法拍房產更有利的話，也會拒絕重組。

負擔起還款 銀行得降利息或延長按揭年限

規定收入的31%償付貸款這數字可謂是鐵板釘釘子，確實提供了一個簡單易行的標準，但也可以變得具有任意專斷性。如一個揹負很多其他債務的家庭就可能無法負擔這個31%的還款額，而那些沒有其他債務的人倒可能能夠償付得起更高比例的還款金額。

為了讓重組後的還款金額下降到31%這個數字，銀行會首先降低利率，利率可以低至2%，同時保留按揭貸款的其他條款不變。對於絕大多數的重組貸款，這就足夠了。如果不行的話，就延長按揭年限，最長可延至40年。

如果這樣還不夠的話，可以推遲部分本金。這遞延的金額仍需償還，但可免除利息，在40年期結束或者當房子出售時，所有欠款需一次性付清。

若法拍有利 銀行則不批重組

計算這些數字僅僅是第一步。在確定一系列的預計付款的現值後，銀行會將重組後收益與法拍該房產預計可回收的資金作比較。如果銀行發現法拍房產能收回更多的話，就不會批准重組。

現在對借款人有利情況的是，在房屋最終出售前，銀行還得負擔房屋維護的費用及承擔房產繼續貶值的風險，如果考慮到法拍程序耽擱的時間，房屋法拍的價值會大幅打折。

貸款重組是否真能幫助借款人度過難關還不得而知。一些人因獲得貸款重組而留住了房子，其實他們也可以花更少的錢租到類似的房子，他們的房產目前正處於「水下」，在幾年之內，一旦出售房產，很可能就得違約。可以看到的是，這個重組進程在很大程度上只是拖延了法拍房危機的到來，而並非緩解了危機。

或許我們不應過分挑剔的參與貸款重組工作人員，無論是政府還是那些在盡力安排貸款重組。這個「爛攤子」在幾年前就擺下了，大量不良貸款獲得批准，信貸垂手可得，房價被不可思議地推向極致。要清理這樣一個「爛攤子」，對誰都是個不愉快的經歷。 (//www.dajiyuan.com)