【大紀元7月23日訊】(大紀元記者葉淑貞編譯報導)在此刻經濟衰退、金融市場疲弱不振的氛圍下，想提早退休享福的人，不妨調整一下心態。據美國ABC News報導， T.Rowe Price資產管理公司研究發現，在退休後的五年內如果投資不當，很可能發生退休金提前耗竭的現象。為避免退休基金慘遭熊市啃噬，即將退休的人士，應該認真思考延後退休時間、延後退休金支領、退休後兼差、縮減不必要的開支等課題，否則可能面臨退休享福的願望落空、生活開支陷入嚴重縮水的窘境。

現金為王 延後退休為妙

理財專家建議，如果退休後正巧碰到市場不景氣，「現金為王」則是最好的投資決策。如果計畫退休，首先應該在401(k)退休金帳戶、可抵稅的基金帳戶中累積更多的現金部位。一旦多頭市場重新燃起，就可以動用這些現金部位投資，繼續累積財富，以支應退休後的日常開支。

如果你選擇提早退休，享受打高爾夫球的樂趣，但又擔憂退休金不夠的問題，那真是得不償失。當然你可以犧牲打球的樂趣，換來每日安穩的睡眠，這是個人的自由。專家建議，如果現金還累積不夠，應繼續留在職場工作，或者退休後兼差，如此避開退休後碰上空頭市場的窘境。

熊市提早退休 退休金越滾越薄

假設退休後，在個人退休帳戶(IRA)中有50萬美元。你打算每年從該帳戶中提領4%，即2萬美元來支應生活開銷，並從剩餘的48萬美元當中賺取6%，即5.08萬美元的利潤。以此推算，第二年退休帳戶資金將增長至51.7755萬美元。這個提領4%、獲利6%的算術，會讓你的退休金越滾越多。

但是，假設出現熊市，像今年這種股市報酬率-15%的情形，第一年的退休金將只剩下40.8萬美元。如果第二年持續不振，報酬率-5%，年底退休金將降為37.2096萬美元。而每年的4%日常開銷也會由2萬、1.632萬逐年遞減，你的退休生活也就很難高枕無憂了。

如果你看苗頭不對，在退休第一年股市暴跌15%時，兼差一份工作，而不去提領帳戶的1.632萬美元。即使第二年投資損失5%，帳戶仍有38.76萬美元。第二年如果持續兼差，假設市場也恢復了6%的報酬率，年底帳戶餘額便可增加為41.0856萬美元。

延後提領退休基金

越晚領取社會安全福利津貼的時間，對退休者越有利。例如，62歲退休的人每年可領取1.5萬美元，比66歲屆齡退休者的2萬美元，足足短少25%，即5千美元，對退休者可不是筆小數目。

此外，為降低股市低迷對退休生活的衝擊，延後提領IRA及401(k)等延稅退休金(tax-deferred retirement savings)也很重要。根據規定，RA與401(k)必須提領的最後期限是70歲半及59歲半，提前提領並不上算。急需用錢的話，可先提領其它課稅基金帳戶的資金。具有延稅或免稅功能的基金或退休金帳戶，不要輕易動用。

切記在股市真正復甦之前，任何降低支出、增加所得的靈活調適做法很關鍵，都可以讓你在空頭市場中免受坐吃山空的困擾。

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