【大紀元5月22日訊】(續上週)

二. 我們希望得到多久的保障

大多數人會說，我們需要在整個一生中得到財務保障。保險中的保額可以用來幫助付清房屋貸款，提供學費，付清最後花費，彌補被保人的經濟收入，可以使一個家庭的生活水平不至下降到太底。不管是定期還是終生保險，都可以提供上述益處，但是哪一種可以在整個人生不同階段最有效地發揮功能呢﹖終生保險，保費是固定的，保險公司從來也不能增加保費，只要按時繳納保費，保額是不能被取消的。定期保險的時限從一年，五年，十年，二十年，到三十年，超過時限後保費將逐年增加。保費會隨著更新年限而增加，在幾十年中總計起來的花費，可能要遠遠超過同等條件的終生保險。除此之外，定期保險在更新年限時，可能要求提供良好的健康檢查證據，如果健康情況在四十或五十歲之後發生變化，就失去可保性－－即保費可能會增加得很高，或者被拒保。

三. 我們願意租房還是買房

定期和終生保險之間的區別，一種最貼切的比喻，就是把定期保險看做是租房，而把終生保險看做是買房。當我們租房時，能夠得到的所有的利益就是能住在那所房子裡，然而當租約到期時，沒有給自己積累任何的資產。即使我們已經付房租三十或四十年，當搬走時，所能留給我們的資產就像第一年租房時一樣，等於零。定期保險與租房的情況是一樣的。相反地，在終生保險中，我們積累有保證的現金值。除此之外，做為一位終生保險保單的持有者，我們有資格參加保險公司的分紅，這些紅利可用來購買更多的保額，而不用再從自己的口袋裡出錢去付額外的保費。

四. 投資于何處﹖

聰明而有效地投資，一個關鍵的因素是取決于如何買定期保險，而成功地將餘下的資金進行投資。如果我們決定買定期保險，那麼下一步就必須決定餘下的錢往哪裡投資。例如共同基金，股票，債券等選擇。當然，根據市場的情況，不同的投資選擇其回報也會有很大的不同。當贖回我們的股份時，其價值可能會高于或低于當初所投入的價值。如果我們是屬於不喜歡冒風險的投資者，或者接近退休年齡，這種價值上下浮動的情況可能不適合我們。如果有資本利得，當提取時，還應付稅。CD是風險較低的投資選擇，但在提款時，仍受到時間的限制，其回報也不會像我們想像得那樣高。在終生人壽保險裡，你的保單在積累有保證的現金值，在較長一段時期中，現金值可以積累到相當顯著的數量。現金值是年復一年地延稅積累，延稅積累的部份可能非常方便地通過貸款形式領取，其領取部份是不繳稅的。終生保險的另一稅法好處是，當受益人領取保額時，一般的情況下是免繳聯邦稅的。（待續）

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