【大紀元2月24日訊】衡量您的選擇
隨著「財務專家」近年來的快速增長﹐我們常會碰到這些專家提出的有關人壽保險的建議。談到什麼才是「最好的」保險﹐專家們一般分為兩大派﹕一派人士認定終生壽險和靈活壽險之類的永久壽險是唯一可以買的壽險﹐另一派則堅持應該購買定期壽險再將此永久壽險少付的保費差額拿來投資。報紙專欄作家鼓吹他們的看法﹐雜誌作者提出另一套理論﹐壽險專家和財務顧問又有他們的建議﹐到底哪一種是最好的﹖答案很簡單﹕「對您最好的就是最好的。」

評估真正的費用
人們購買壽險的主要原因是為了保障﹐在投保人過世後提供眷屬財務上的保障。永久壽險(如終生壽險)和定期壽險都能提供保障﹐但是哪一種最有效呢﹖定期壽險吸引人之處在於低保費﹐是年輕沒有太多資產的和財務責任者的首選。定期壽險對某一段時期(1年﹑5年等)提供固定數額的福利保障。時間到了﹐必須續約﹐保費通常會提高。

另一方面﹐終生壽險終其一生的保費都是固定的﹐但福利卻非固定﹐可能會增加﹐只能按時付保費﹐保單不會終止。由於定期壽險的保費每次續約時都會調高﹐經過多年定期壽險累積的費用很可能超過相對應的終生壽險保單。另外﹐部份定期壽險保單可能每次續約時都要提出健康證明。如果有一天您因健康不佳而失去受保資格﹐即無法續保。

了解真正的價值
把定期壽險比做「租用」壽險﹑永久壽險比做「擁有」壽險﹐最能說明兩者的真正價值。終生壽險與定期壽險不同之處在於﹐前者能夠累積價值﹐其累積的現金值最後可以借出來﹐協助支付子女的教育費用﹐貼補退休收入或是用作其他用途。另外﹐身為永久壽險的擁有人﹐您的保單也有資格取得保險公司發放的紅利。您將在何處「投資差額」﹖

如果選則定期壽險而非永久壽險﹐您必須決定在何處投資多出的保費差額。「購買定期壽險﹐再投資差額」的理論是否成功﹐主要看您投資在何處。股票﹖債券﹖共同基金﹖他們可能會取得高回收﹐但是有一件事很肯定—不穩定。這些投資的回收要視市場狀況而定。最後的所得可能高於原先的投資也可能比原先投資少。這種潛在的波動性可能對某些人不適合﹐特別是擔心風險和即將退休者。另外﹐所有投資分配的得利﹑股息和大部份利息都要納稅。

考慮清楚
衡量您的選項時﹐想清楚自己能否做到定期投資。有些人的日常支出沉重﹐以致於無法把餘錢省下來儲蓄。如果採用「購買定期壽險﹐再投資差額」的策略﹐可能什麼錢也存不到。缺少了「投資」要素﹐您所買的是無法累積現金值的定期壽險。

做功課
如何選擇最有效的方法讓您的家人得到財務保障﹐這不是倉促可做的決定。有些人覺得「購買定期壽險﹐再投資差額」是合理的選擇﹐也有些人認為永久壽險才是應走的路。在做決定前﹐應與有信譽公司的保險專家多加討論。詳細研究保險圖表﹐有問題就提問。如果不滿意保險專家提出的方案﹐可以徵求第二方的意見﹐這不須花費﹐也無購買義務。您必須了解所有事實﹐才能為您和家人的財務保障﹐做出最有智慧的決定。

請致電紐約
假如您需要了解更多有關保險和其他金融產品的資訊﹐請致電紐約人壽保險公司保險顧問林春慧﹐646-533-1633。(貸款將降低保單的福利給付﹐並要支付利息。紅利沒有保證﹐並且視情況有變化。)

對於保單﹑合約等相關文件﹐紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議﹐一律以保單和合約中的條款為準。(The offering documents ( policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provision in the policies and contracts will prevail.) 本文根據英文「您應該購買定期人壽險﹐然後投資保費差額嗎﹖」一文翻譯﹐僅供提供資訊之用。(This document is translated from English language document「Should you Buy Term Insurance and Invest the Difference?」and it is for information purpose only.)

﹡資料來源﹕由「紐約人壽保險公司」提供。(//www.dajiyuan.com)