【大紀元1月23日訊】(本報按)特邀陳昱霖博士主持系列講座「規劃成功幸福的人生」，提供讀者實用可行和生活息息相關的多元化資訊。主題有事業﹔創業﹔投資理財﹔退休預備﹔財富轉移﹔幸福家庭和高品質的生活。陳先生早年獲得醫學工程博士，曾在世界最大的醫療產品/器材公司主導產品的研發，研究論文獲得美國藥學科學院最高的榮譽的伊博獎(Ebert prize)，他廣泛的興趣引領他進入財富理財規劃的領域，他精研古今中外成功者(各領域)的成功法則和共同的特質，他知行合一、創業有成，除了財富規劃領域外，在短短幾年建立了年營收有千萬美元的事業﹗陳先生平易近人又熱心助人提拔後進常鼓勵和輔導有志創業者規劃成功的事業和幸福人生。
本專欄每二週一次為公開互動的園地，歡迎大家發表感想，貢獻智慧和寶貴的經驗，一起來耕耘這個園地，大家都能受益得造就﹗歡迎來函報社或直接聯繫陳先生，交換意見和心得。電話﹕(973)626-0754﹔傳真﹕(973)564-8891。
第二十九篇﹕退休前後的理財規劃﹕保障退休儲蓄金的安全和可免稅的複利成長的退休金計劃
問﹕要贈與父母最有意義的禮物是甚麼﹖
答﹕上期我們談到父母要贈與子女最有價值又有意義和紀念性的禮物，是為子女買「有儲蓄的壽險」，父母是子女「儲蓄壽險」的擁有者又是受益人，在子女成長的過程中保障子女的「價值」，將來子女成家時，再將子女壽險的所有權(Ownership)轉給(贈與)子女，保障他們家庭經濟(收入)的安全。
很多讀者來電深表贊同，有些中年的讀者問起有關要報答父母養育栽培之恩最有意義的禮物是甚麼﹖沒有標準答案，各人見仁見智，大家會認同﹕贈與父母的禮物是他們所喜歡的或者是很需要的。從精神和物質生活方面來分析，為父母者(50歲以上)所喜歡的，也許是旅遊世界各地的名勝風光(參加旅遊團或者乘郵輪觀光旅遊)，或者是學習喜歡的才藝技能提昇精神生活，子女在他們的生日或者節慶時，贈與這些禮物(付費用)是很有意義的。
為父母者最關心的，是子女的事業前途以及婚姻大事和幸福。另外，他們所關心和需要的身體健康和安全感，因為有健康的身體才能退休享福和享用財富。他們最需要的是有安全感﹕擔心生病時無人照顧，因不願麻煩子女或者子女忙於工作(事業)無法分身，希望住在靠近子女的地區，以防萬一有事時好聯絡子女幫忙。因此子女要回饋(贈與)父母最有意義的禮物，是為父母買「健康(醫療)保險」(退休後至65歲前的期間)或者為父母買「長期護理保險」(Long Term Care Insurance — LTCI)，讓父母有安全感(安心)。「健康保險」主要是保生大病時在醫院治療和住院的大筆費用由保險公司承擔，大家對「長期護理保險」比較陌生，很值得我們來探討。
「長期護理保險」是美國嬰兒潮(1946-1964出生)時代的人(50歲以上)很重視的保險，這一批「嬰兒潮」時代的人，是當今掌控美國75%財富的人，他們事業成功或是創業有成，他們體會到﹕即使現在還身體健康，正常的老化(衰老)也祗能延緩，不能避免，高齡化的社會對「長期護理保險」的需求大量增加。根據最近的統計資料，人的一生中會用到「長期護理」的機率是50%(也 就是每二人中就有一人需要「長期護理」的照顧)﹗
「長期護理保險」是當被保者因疾病或者衰老而無法料理自己日常生活的活動(像無法自己洗澡、穿衣服、吃喝、上廁所、上下床)，需要有專人(護士、家庭護理士等)來家庭照顧或是需要住進「護理之家」(Assisted Living Facility)或者「療養院」(Nursing Home)用專業的護理人員照顧來維持日常生活的順暢，其費用(每個月大約$5,000-$7,500)。由「長期護理保險」的公司來支付，一年的費用 就要$60,000-$90,000。如果沒有「長期護理保險」(LTCI)，當事者要養老的儲蓄金會很快用光﹗目前買「長期護理保險」的保費還算相當 「物美價廉」。
舉例﹕夫婦(男60歲，女58歲)身體健康，一天6元的保費($180/月)，就夫婦各有$584,000的長期護理金等著他們用(夫婦各有一天$200的護理費可用，8年就是$584,000，二人總共是$1,168,000的療養費等著用)﹗我們要趁身體健康時把握機會，購買「長期護理保險」來保障要養老的儲蓄金的安全，不擔心會連累子女來長期照顧或是養老儲蓄金被用光﹗「長期護理保險」目前是美國主流(嬰兒潮時代)最重視和歡迎的保險產品， 它是子女要贈與(報恩)父母最有價值又有意義的禮物﹗
問﹕參加「退休金計劃」(Retirement Plans)有甚麼好處﹖
答﹕我們辛勤工作大半輩子退休後，光靠政府的社會安全福利金不夠維持退休生活。美國政府為鼓勵人民為自己儲蓄退休金，在稅法上給予優惠，也就是參與「退休金計劃」(401(k)，403(b)，SEP，IRA)的款額(每年有限定最高數目)暫時不必扣所得稅，也就是可延稅複利成長，將來退休要領 取時，才要扣所得稅。
政府為鼓勵人民為將來的退休儲蓄更多的錢，幾年前推出了Roth IRA，非常受歡迎，它和IRA(個人退休帳戶)有何不同﹖存放在IRA的款額(每年$4,000或$5,000)是可抵稅(省所得稅)的，但是存放在 Roth IRA裡的款額是不能抵稅的，它的最大優點是存滿五年後，所有的獲利(Gains)都免稅(所得稅)的﹗Roth IRA另外的優點是有參加公司的退休金計劃(401(k)，SEP)的人，只要他(她)的年收入低於$110,000，就有資格存(開)Roth IRA，(50歲以下$4,000/年﹔50歲以上$5,000/年,2006年)。在2006年4月15日之前仍可存2005度的Roth IRA，請把握「免稅儲蓄」的機會﹗即將退休或者已經退休的人，如果因收入減少而所得稅率也降低時，要開始分批把「退休金」轉到自己的Roth IRA(五年後，所有獲利免稅)，因Roth IRA是免稅的複利成長﹗ ◇
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