【大紀元9月2日訊】(本報按)花旗集團（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）財務證券公司投資副總裁黃傑源提供的<投資專欄>是幫助讀者瞭解美國投資的環境和途徑之一，應讀者之需每月推出兩次，若有疑問，歡迎來函報社或者直接聯繫作者。電話﹕800-526-0829,ext.6282。或者網站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。

許多新婚夫婦為了籌備他們的婚禮，費上幾個月的時間。婚後反而花很少的精神和時間在財務計劃上。談論金錢和財務有時會導致不快，但是避而不談會更糟，不幸的是， 離婚的最大原因就是金錢上的爭論不休。

　　穩固的財務計劃是經由夫妻共同協調而設立。相互地公開談論自己的理財習慣、資源、責任義務和目標，這有助於發展一個切確實際的計劃，包括共同的優先次序、短期的目標和長期的遺產計劃。另外，在花費習慣上必須有共識。

　　無論是新婚或者再婚，以下的策略能夠成功地結合夫妻的財務。

預算和財務計劃

　　婚姻把兩人的開支和預算聯在一起，因此，彼此的溝通非常重要。新婚夫妻普通一般的目標是買車、買屋、設立緊急用金、計劃旅遊、建立教育基金和投資退休計劃。如何花用錢財應該有優先次序，才能在不超過預算的情況下生活安定，也能依據長、中、短期的目標而儲蓄。

　　最初的時候，優先次序視所選擇的生活情況和方式而定，當達到目標時，應該重新修訂財務計劃。可靠的顧問能幫助澄清優先的次序，起草預算去針對減輕債務、儲蓄和投資計劃的問題。

付清債務

　　理想的情況是雙方都沒有任何債務帶入婚姻內。事實上，兩人的結婚通常也結合了先前的債務和責任。努力管理財務或者除去債務是一個好的起步。

　　將債務分類成兩種，好債，是指有稅務好處的低利率學生貸款或者房屋抵押借款。﹔壞債，如高利率信用卡。先付清壞債，並且依據家庭預算去開支而不增加新的債務，另外，可將婚禮收到的禮金用來減少債務。

　　婚前的義務或者債務是個敏感問題。 也許一方或者雙方必須供給前配偶或者小孩的生活費用。也可能要請看護幫助老邁的雙親， 新婚夫妻應該討論和調解這些問題。

為將來做計劃

　　婚後最好加入退休計劃。若一方還沒加入，可以此做為優先目標。夫妻也可以每年請教其財務顧問，查閱他們的計劃以除去重複的資產分配，減少風險和增加盈利。這些顧問熟悉稅法的改變，他們可聯同稅務顧問一起，尋找好的方法去提高退休時的資產。

　　不要假定婚姻會將遺產自動地交給未亡人。夫妻有責任維護正確的受益人在任何財務文件上，這包括保險證券、個人退休帳戶、401（k）、403（b）和養老金。不顧遺囑所述，文件上所指定的人名才是合法的受益人。

起草遺產計劃

　　夫妻其中一人常因其配偶不能言語而在醫療緊急事件或者財務交易中被允許做其代言人。但是這不能保證有效。應該找律師起草選派配偶做健康照顧代理人和財務及醫療受權人，這才能確保配偶做代言人。

　　人壽保險證券能幫助未亡人或者小孩增加收入，年齡大的再婚夫妻可以考慮購買長期照顧保險，保費可能有老年人折扣的優待。

　　財務計劃是活用的文件，可以因生活事件而修改，這些事件如收入或者職業改變，小孩人數增加，親人去逝，都能影響投資的策略和受益人的指定。

　　若肯花時間以及精力，財務計劃如婚姻制度一樣是可以做得完好的。

　　Smith Barney 不提供稅務諮問，這方面請就教於你的稅務顧問。

Smith Barney 是Citigroup Global Markets Inc.的一個分支和服務商標，是 SIPC 的一員。 ◇
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