【大紀元2月9日報導】（中央社記者林惠君台北九日電）過年期間，很多人都會利用這段時間除舊佈新，添購新家俱，買新車、計劃出國旅遊，甚至有許多人趕在農曆年前結婚，但萬一年終獎金不夠用時，保險公司建議，有壽險保單的民眾，不妨辦理保單貸款向保險公司借錢，取得現金周轉。

現在消費性貸款非常多，面臨現金周轉問題時，往住先想到預借現金卡、信用卡借款，或向銀行辦理消費信用貸款等方式，瑞泰人壽表示，事實上無論用任何方法，都會面臨高利息的還款壓力，相較下，「保單貸款」則具有利息低、手續簡便、給付迅速、不求人、免抵押、免擔保、而且沒有還錢的時間壓力等特色。

一般來說，當要保人在繳足保費一或二年後，累積有保單價值準備金時，就可向保險公司辦理保單貸款，貸款金額通常是在保單價值準備金或解約金範圍的八成到九成。不過，並非每一種保單都可以貸款，可申請貸款的保單為終身壽險、儲蓄險等主契約；其他如健康險、防癌險、意外險等，由於保單價值準備金很少或者沒有價值準備金，可能無法提供保單貸款或可供貸款的金額很低。

此外，近年來熱賣的投資型保單，雖然沒有保單貸款的機制，不過民眾若需錢孔急，也可採取部份解約方式，提領保單帳戶價值。

除各家保險公司所提供的貸款額度有差異，瑞泰人壽表示，影響貸款額度多寡的原因，包括保戶繳費的年期及所投保的險種不同而有差別，通常投保年度愈久，貸款額度愈高，舉例來說，一位30歲男性投保20年繳費的瑞泰人壽不分紅終身壽險新台幣200萬元，就在第3保單年度時約可貸近7萬元、在第5保單年度時約可貸14.7萬元，而在第10保單年度時所能貸得的金額約為38.1萬元。

至於保單貸款的利息如何計算？瑞泰人壽指出，保單貸款的計息方式有2種，一種是以台灣銀行、第一銀行、合作金庫及中央信託局四家行庫每月初牌告的2年期定期儲蓄存款最高利率計算的平均值，再加上1%計算，並做機動調整，每個月都會不同；另一種是依貸款保單的預定利率，再加上0.5%計算，取較高者計算。

近幾年來保單預定利率由6%一路調降到2.5%，因此，民眾向保險公司辦理保單貸款時，貸款的利率平均在4%到6%，最低有降到3.5%，最高也有到6.5%或6.7%，由於貸款利率差異頗大，保戶可選擇對自已最有利的保單貸款。

瑞泰人壽認為，保單貸款與銀行提供的消費性貸款利率或循環信用貸款利率相較，實在很低，至少可節省5%~10%以上的利息支出。值得注意的是，貸款期間，保戶除需按時繳付保費外，每年只要按時繳付利息，就能維持保單的效力。

瑞泰人壽指出，保單貸款利息低、手續簡便、免擔保、免抵押品、而且保單價值準備金逐年增加，如果有較小金額需求的要保人不妨可考慮，利用保單貸款讓自己的金錢運用更靈活，以轉投資或提高生活品質。