【大紀元12月13日訊】 (亞洲時報 撰文/洪肇輝 ) 信貸消費其實就是消費信心的最大體現，因為這是負責消費，表現出消費者對自己未來的還款能力的自信，也就是對未來收入預期的足夠信心。信用卡就是這信貸消費市場的載體，它所表現出的市場規模，更切切地說是它的簽帳額體現了當地信貸消費市場的規模、消費信心、消費行為的最直接表現。目前，中國的信用卡市場發展裹足不前，同時又出現欺詐消費、惡意透支，這不僅是因為中國人的傳統消費觀，還揭露出人們對自己未來的缺乏信心和個人信用體系的缺乏。

信貸消費抑或欺詐消費

國際上的一些信用卡發卡機構如VISA均會在其發卡的地方如中國市場進行定期的市場調研，以瞭解當地消費者的消費傾向、消費習慣、收入與支出趨勢和結構，以便開發適合不同消費群體需要的信用卡種類，和更準確地掌握消費者的消費興趣。所以，他們的信用卡品種往往能滲透到不同階層的消費群體，而且能有一定的簽帳額，以及較少“睡眠卡”。但反觀國內，情況卻相反，這除了是因為國內信用卡均為銀行發行為主，各銀行各自行為，市場競爭激烈，各走各路很不規範外，沒有系統的市場調研，以掌握消費者的收入與支出和消費習慣，只懂得沉醉在所謂的發卡規模，什麼發卡多少“百萬張”口號。只懂發卡，不顧發卡後是否會有消費簽帳，結果因為對消費群體的不瞭解和市場定位的錯誤，造成發卡量巨大，但“睡眠卡”量更巨大。原來是銀行高利潤的個人信貸產品，卻變成利潤極低而且還要蒙受欺詐消費的壞帳風險。

由於缺乏個人信用體系，銀行各自為政，各自的個人信貸資料不能共享，使得有心欺詐信貸消費、惡意透支的行為容易得逞。這些不懷好意的人的欺詐行為更能在不同銀行重施故技，個人征信體系的缺失，已為信用卡的發展帶來極大的系統風險。最近社科院的一份有關信用卡發展的研究報告《電子支付與中國經濟》，指出現有2億元(人民幣•下同)信用卡透支餘額中，一半以上屬於1995年以前形成的惡意透支，相當一部份發卡銀行的惡意透支比例己經達到90%。這份報告頓時令我們想起2000年的韓國信用卡危機是否會在中國爆發，對正處於改革進行中的中國銀行業又會帶來多少壞帳要剝離，國家財政又要為銀行改革投入多少的“妝扮費”。

這筆錢，筆者不敢估計，也無法計算，或許相關統計數據能給我們一些猜想。根據人民銀行的統計數據顯示，截至2005年9月，全國金融機構的個人消費信貸為21459.18億元，佔整個信貸總額的10.57%，信用卡消費貸款佔整個個人消費信貸估計不超過5%，但沒有真確數據，所以，無法計算。即使從總量上來說不大，但已足以對信用卡業的發展帶來極其嚴重又深遠的影響。個人信用制度的缺失，使得銀行不得不大量核銷信用卡壞帳，個人信用體系的建立與共用乃信用卡業發展的前提，如此背道而馳必須立刻糾正，信用卡業的發展才能健康有序，為銀行帶來利潤而非壞帳，為內需帶來助推力而非破壞力。

信用體系的建立迫在眉睫

現時國內發卡之濫令人無法相信，各銀行為求搶進市場，對信用卡申請者所提供的個人資料基本上只收不查，只管把卡發出去，完成領導的目標。才使信用卡仲介公司的騙取行為得逞，這就是所謂的信用卡“黑仲介”，他們通過偽造申請人資料，包裝出全套的個人資信證明，什麼房證、車證、薪水單、甚至稅單都一一俱全。然後他們到銀行騙取銀行卡，為申請人大量提現金後，收取大額手續費。就是因為銀行在信用卡申請流程中的缺失和征信體系的缺乏，這些“黑仲介”才能這麼容易地混過去。

個人信用體系的建立雖然在銀聯和人民銀行的努力下己初具規模，但各銀行似乎也不太願意公開自家的內部資料，造成個人信用體系建立緩慢、共用度低。不想公開內部資料，為了是防阻對手的競爭，但結果卻是互相擴大風險，把危機掩蓋得越來越大，同時，在沒有全面真實的申請人資料作為瞭解、評估發卡時，也無法瞭解申請者的消費能力和習慣，針對性地提供個性化服務，結果也阻礙了信用卡業的發展。

本文作者為CEIC Data 中國數據庫主管(//www.dajiyuan.com)