【大紀元6月10日訊】(希望之聲國際廣播電臺) 生命科學尚未能使我們長生不老,因此我們每一個人,無論活的轟轟烈烈,還是默默無聞,早晚都是一死了之. 可惜的是,我們任何人都不認為自己死的是”該死的時候了”,好象總是死在不該死的時候,因為有那么多夢想未實現. 人壽保險的作用不在于能給你更多的時間,卻可以給你一筆資金去完成那些未遂的夢想,照顧你希望得到關照的人.
雯晴﹕ 親愛的聽眾朋友您好﹐歡迎您收聽希望之聲的生活百分百節目
(//www.soundofhope.org). 我是雯晴,在今天的節目中為大家請來了保險業的專家孫曉光先生來給大家談一談有關人壽保險的問題。因為人壽保險在我們的生活中是一個重要的組成部份﹐我們很多人都還不太了解。
孫曉光﹕在我們討論各种有關人壽保險問題之前,有一個事實應該讓你知道,保險經紀的收入大約是你壽險保費的50%左右(僅第一年). 在确知此點后,你再作為消費者考慮何為最好的壽險, 答案是:在你走的時候,保單還生效的壽險.統計的數据顯示,大部分壽險都在兌現前被投保人自己取消了,無論是有意識的,還是疏忽大意. 太貴的保單是很難保住的.
我想大家都非常忌諱談論死亡﹐但是不管是早死也好完死也好﹐現在科學都不能找到長生不老的藥﹐但是我們怎麼樣能用金融的手段來為家人自己心愛的人過早作出準備﹐這樣才能做到一旦自己走了以後給自己所愛的人留下財富﹐使她們仍然生活在相同生活水平上﹐而不會因為你的走使家人不僅精神上痛苦而在財務上也造成負擔。
雯晴﹕那你認為人都會死嗎﹖
孫曉光﹕這個問題大家雖然都不願意去面對﹐但這是一件很嚴肅的問題。記得曾見過一則這樣的廣告:第一頁是一個小孩的背影与一個墓碑,碑上刻著”父親”. 第二頁則市小孩淚流滿面的茫然無助和兩手空空. 起初看上去,這則廣告似乎是向人們推銷墓碑石的,但細細讀來,方解其构思,如果父親能再生,相信他一定會給愛子買盡可能多的壽險,將來上大學的費用也不必發愁. 人壽險是衡量我們每個人的經濟价值的指標,尤其是周圍那些賴你為生的人. 人生只有一次,而且過程是不可逆的.世界之大,不确定之事太多,而人必死卻無人敢否定. 以确定的事實与保險公司簽一份合同,為你所愛的人留下一些資源,其實是我們每一個有責任心的人應盡的義務.
雯晴﹕ 可是在中國我們以前從來不用去買人壽保險﹐這兩年剛剛興起這個行業﹐那人壽保險有什麼樣的重要性呢﹖
孫曉光﹕ 你提的這個問題很有意思﹐在這我們大部份都是從中國大陸來的﹐或者是從其他地方來的。中國是一個以血緣為核心的這麼一個形態﹐親戚之間的幫忙是有很長很長的傳統﹐一家有困難親戚都會來援助﹐中國的生活水平有很多消費不完全以金錢來衡量。而當我們移民到美國來了之後這一點就非常明確化了﹐我們每一個家庭都是一個核心家庭﹐你朋友再多在財務上能夠給你去援助﹐而尤其是在你走了之後來幫助你的家人和下一代﹐這種可能性都變得比中國低﹐即使有些宗教團體﹐慈善團體在你走了之後願意幫助你去慕款﹐給小孩積累學費等﹐這些都非常有限﹐最好的辦法自己去做一些及早的準備。
雯晴﹕ 這麼看來人壽保險在我們生活中非常重要。那麼我們想了解一下什麼樣的人什麼樣的年齡適合買保險應該買保險﹖
孫曉光﹕我想究竟誰該買,誰不該買壽險,完全是個人和家庭的選擇﹐你主觀上認為當你走了之後在這世界上還有你所愛的人﹐這時候你就應該給他們留下一些財富﹐在家庭中如果你有小孩的話﹐父母或家中掙錢的頂樑柱一定要買。 如果父母是雙工資的話就根據雙方工資的比例作一下分配﹐家庭中收入如果是十萬﹐丈夫爭七萬太太爭三萬﹐如果買五十萬的保險也是三七開﹐當爭工資的走了之後這家庭的收入是可以打平。如果是年輕人沒有小孩﹐買人壽保險的迫切性就沒有那麼重﹐除非你已經有了債務﹐買了房子了有五十萬的貸款﹐這個貸款不願意留給其他人﹐你可以根據你負債的情況去買人壽保險的額度。
記者﹕那麼在我們週圍實際有很多公司都有他的產品﹐人壽保險在選擇時出現問題﹐什麼樣的情況應該買﹐買那一類型的保險﹖你能否給我們大家講一講﹖
孫曉光﹕理論上說,壽險大致分為兩類:定期型和永久型. 顧名思義,定期壽險是指保險在一固定時間階段,以合同的方式打賭,以投保人是否离開人世而決定受益人是否有机會享用保險金. 而另一方面,永久性壽險則是一种保險公司不得單獨棄約的合同,投保人只要定期支付保費,最終保單受益人基本确保連本帶利地收回全部投資,尤其各种壽險适合自己,取決于許多主觀和客觀的因素. 市面上頗為流行,卻為保險業視為异端的哲學是:”Buy Term, Invest the Rest”.意思是用較少的錢去買一份定期壽險,節省下來的錢去投資.定期壽險可以當作是一种租約,付出去的租金一去不复返,而永久性壽險好象擁有了一棟房子,只要付款,房子最后就是你的資產,我個人傾向第一种哲學,因為太長時間的承諾,我個人是覺得太沉重而缺乏靈活性,資金方面也會壓住太多的現金而推后許多當前的消費,事實上,永久性的壽險是因時而异的,如果利率很高,無妨去積累一些永久性壽險. 但經濟環境不好, 利率很低迷,扣除保險公司的經營費用,(大約在3%左右),這時永久性的投保就不一定是明智選擇了.
事實上,大約90%的家庭需要的可能只是定期壽險,一旦小孩長大成人,房屋貸款減輕,資產負債比率成為負數或只有很少赤字時,壽險的功能就會減低,當然,如果自認為很有定力,能夠持之以恒地堅持定期如數地支付保費,經濟上的長期回報率自然是永久性壽險最好了. 只是我們應該注意到人類的弱點,當我們以各种借口中斷保費時,其實損失慘重的只是你自己.
雯晴﹕我們想了解一下什麼樣的人不需要買保險呢﹖有人買了長期的保險他想中斷﹐什麼樣的時間中斷最為合適呢﹖
孫曉光﹔第一個問題什麼樣的人不需要保險﹐每個人可能都會有負債這就是對社會的義務﹐我們不希望這義務留給家人去承擔。在年輕時買保險是為子女﹐子女上大學他們經濟獨立之後你又覺得唯一的負擔是房子的貸款如果是定期的人壽保險你可能把它降下來﹐債務逐漸減少。到老了完全沒有債務時﹐你要考慮當你走了之後你還有殤葬費﹐殤葬費在美國也很貴﹐一般三~五萬﹐老人買人壽保險時你就買三五萬就夠了。不需要買人壽保險的人呢就是他有很多現金。再就是他把他的信託基金管理的很好﹐就不需在人壽保險上作財務規劃。第二個問題是什麼時候斷保險﹐這是個很有學問的問題﹐一般保險公司都不主張斷掉﹐我個人也不傾向斷掉保險。一般來說對上保險和斷保險是一個很慎重的事﹐如果投資作了五年十年後斷掉之後﹐這以前的投資都打水飄了。除非你財務上支付不起了被迫斷掉。最好也不要一下斷掉﹐根據財務情況慢慢斷掉投入的錢﹐這樣來看將來是否能翻身﹐一下斷掉我們不推薦。
雯晴: 今天的節目就播放到這裡﹐謝謝大家的收聽﹐如果聽眾朋友有更多的保險方面的問題﹐可以打電話到1-800-6060-168﹐直與孫曉光先生聯繫﹐或到網頁查詢:www.plan4family.com. 。另外我們希望之聲的網頁是www.soundofhope.org,歡迎您去欣賞更多精彩的節目﹐並請您提供保貴的建議和意見。
(//www.dajiyuan.com)
