【大紀元11月13日訊】專題之二
　　在上一專欄中，我們著重討論了個人汽車保險的各保險項目及值得注意的一些問題。在這一專題中，我們將討論個人房屋保險。那麼，甚麼是個人房屋保險？個人房屋保險包含哪些保險項目？

　　首先，值得指出的是，不是任何人或房屋都可以合格地申請個人房屋保險的。
　　1、投保人必須本身居住在這個房中
　　2、一個房屋中居住不能超過兩個家庭
　　3、被投保的房屋除了偶爾用作辦公室，私人學校外，必須是私人住宅。

　　這裡很明確的是，如果你將第一層租出去做店面或辦公室，個人房屋保險就不適用了。

　　個人房屋保險分為兩部份。第一部份提供財產保險，第二部份負責意外險及醫療賠償。
　　而個人房屋保險又分為幾種，每一種的第二部份即意外險及醫療賠償都相同。根據第一部份財產保險的不同，分為HO-2, HO-3, HO-4, HO-6.
　　HO-2,The Broad Form 提供因火災，閃電，內部爆炸，煙，颳風，塗鴉，盜竊等方面造成的房屋及個人財產損壞的保險。

　　HO-3, The Special Form 則提供Open Peril Coverage, 即除了在保險計劃書中特別提及不保的危險外，提供更全面充分的保險。

　　HO-4,Tenants Form，即公寓樓房保險。HO-4只提供個人財產的保險。HO-6 Condominium Form 是提供公寓每一單位房主的保險。和HO-4一樣，HO-6只提供個人財產的保險。

　　個人房屋保險的第一部份財產保險包括了Coverage A: Dwelling, 即房子及房子連在一起的結構如車庫，陽台等。Coverage B: Other Structure, 即坐落在同一地址上的其它結構。如分開的車庫，儲存室等。Coverage C: Personal Property, 即個人財產。Coverage D: Loss of Use, 提供在房屋受損不易居住的情況下，房主為維持正常的生活而增加的額外經濟負擔或合理的租房費用。

　　這兒我們討論一下Insured Value, 即房屋及附屬結構的保險額。個人保險計劃中明確規定，只要房屋及附屬結構的投保額至少是其徹底重造價（Replacement Cost）的80%，保險公司會按照重修標準進行理賠。否則，投保人所受到的賠償額計算如下：

　　損失折舊額
　　所投保的保險額/所必需投保的保險額 × 重建額 = 理賠額。
　　兩者取其大 。
　　舉例而言，如一所房屋的重造價是$100,000, 80% 則是$80,000。假設投保人只投保$60,000，火災發生，重建所損部份需$12,000，損失修補費用是$6,000，那麼，投保人能從保險公司申請到的理賠：
　　損失額$6,000
　　60,000 / 80,000 × 12,000 = 9,000
　　投保人所得的理賠是 $9,000 而不是$12,000
　　第二部份Liability Coverage 意外險。

　　房主會因種種意外想不到的原因而成為被告。如來訪人踏上剛打過臘的地板而摔跤；鄰居被扔在外面的樹根絆倒。同時，房主也會因其小孩或寵物肇事而被責有罪，如你家小孩玩球打破了鄰居的窗戶或傢俱；小狗咬傷了路人；或你去體育場看球，因打開雨傘，不小心劃傷了他人的眼睛等等。

　　Coverage E — Personal Liability 個人意外險。提供因房主疏忽而造成對方人身傷害或財產損失的保險。一般而言，個人意外險只承擔房主在非商業活動中造成的意外損壞。

　　Coverage F — Medical Payment to Others。負責在事故發生三年之內，被害人因人身傷害而所需任何醫療費用。這裡，醫療費用的賠償和房主是否在法律上需承擔責任無關。

　　以上簡單闡明瞭個人房屋保險的主要保項。在這一專題的後續文章中，我們會陸續刊登和個人房屋保險有關的問題及容易被忽略的細節。 ◇
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