【大紀元9月7日訊】自由時報記者呂清郎╱專題報導 隨暑期消費旅遊旺季結束，許多經濟力不佳的「月光族」，利用信用卡、現金卡等週轉預支工具，達成消費旅遊歡度暑假心願，但如果無節制的過度透支，造成暑期過後無力償還欠債，恐將面對信用破產困境。

　發卡銀行建議，以信用卡、現金卡預支應配合適當的償債計畫，萬一真的無力償還，也要面對問題尋求解決之道，避免信用破產的結局。

　●持卡人應有適當的償債計畫：發卡銀行表示，現代社會消費觀改變，許多年輕人都成為所謂的「月光族」，即每個月的收入都花得光光的，根本沒有任何剩餘資金儲蓄。但每當暑期消費旅遊旺季到來，在出國旅遊風氣盛行的刺激下，又要趕潮流度假去。欠缺旅費只有利用信用卡、現金卡等便利的預支工具週轉預支旅遊，但常出現因過度預支毫無節制，暑假結束後無力償還預支債務，結果成為「信用破產一族」。

　發卡銀行指出，經濟力不佳的「月光族」基本上沒有任何的儲蓄，更沒有房子、汽車、股票等財產為後盾，使用信用卡、現金卡等週轉預支，經過暑期的大肆消費旅遊後，如果沒有事先計畫暑假享樂過後如何償還欠款，以目前信用卡、現金卡的繳款規定，每期月結帳款最低應繳款為2%或3%，以預支金額10萬元為例，首月最低應繳金額將為2000至3000元，從第2個月開始，加上週轉利息累積，以利率大多數18.25%至20%之間而言，一直只繳付最低繳款金額，欠款全數還清將是遙遙無期。

　發卡銀行不諱言，利率愈高的信用卡、現金卡等簡易型週轉工具，屬於短期型的擴張個人信用或預支型週轉貸款，愈早償還本金才是節省之道，所以動用前一定要計畫每期都償還一定比率的本金，才能充分運用這類工具的彈性財務調度功能，只償還最低應繳金額的利滾利效應，將造成清償遙遙無期情況。雖然銀行看似樂於獲取高利息收益，但其實更擔心萬一持卡人無力還款成為呆帳，反而得不償失，所以，建議持卡人還是要有適當的償還計畫。

　發卡銀行強調，萬一持卡人暑期消費旅遊預支過度，連繳付最低還款金額都有問題，絕不要選擇逃避，應主動與銀行連繫尋求解決之道，例如協議當期的應繳款緩衝至下期一併繳付。置之不理的結果，依目前作業規定，例如信用卡逾期達2個月以上即進行停卡，同時列入不良信用紀錄，載入聯合徵信中心資料庫，影響所及，其他銀行經查詢到停卡紀錄，可能採取凍結額度的防範措施，並要求清償帳上欠款，無力償還時即比照停卡處分，最後就是淪為金融機構拒絕往來的「黑名單」之列。

　●償還期間最好縮短到半年以內：理財專家認為，收支緊絀的「月光族」，暑期週轉預支消費旅遊，擴張個人信用享樂並不恰當，甚至不加節制而形成透支過度，更將自陷於信用破產的高風險。根本的解決之道是改變「月光」習慣，但如果「月光本色」難改，今年暑期又已經預支週轉狂買狂玩，現在暑假已結束，應立即進行償債計畫。

　第1步應強制限定清償期間，最長絕不要超過1年，因為還款期如果超過1年，隔年暑期消費旅遊旺季又到，必定是舊債未清而新債又起，債上加債的惡性循環，可預見到無力還款而信用破產的結局。最好設定半年內清償，可提供較長的緩衝期，還可儲蓄隔年的消費旅遊費用，降低週轉預支的金額。

　第2步是縮減日常的享樂消費，節省不必要支出，配合達成提前清償的目標，強迫自己體認平常不願過「清淡日子」，欠債必將無法依計畫期間清償。萬一出現額外的支出，為避免造成還款進度落後，隔月應儘力補足前一期落後的還款進度。

　第3步是兼差開源，在個人的能力範圍內兼差增加收入，為達到提前償還最有效的方法，但如果不願自己「太累」，至少要做到第1步和第2步，否則信用紀錄不良、信用破產將指日可待。

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