【大紀元6月8日訊】⊙自由時報記者呂清郎╱專題報導

　受到SARS影響，今年有許多社會新鮮人跳過畢業典禮而步入社會，也可能因為SARS而求職不利，但不論第一份工作的薪資高低，投入職場初期，經濟條件都會比較緊絀，新銀行建議，善用信用卡、現金卡等簡易型理財工具，除可利用預支的原理，達到工作上的需求，更能及早建立個人的信用紀錄與正確的理財觀。

　新會新鮮人 借錢不求人

　新銀行表示，剛從學校畢業的社會新鮮人，大多數經濟能力都欠佳，一進入職場卻必須面對門面打點、人際關係、禮尚往來等，如果又要負擔房租、貼補家計，恐陷於入不敷出，甚至有臨時週轉的需求。找以前的好同學週轉？同樣都是社會新鮮人，財務狀況往往好不到那裡去，還有附帶的「欠人情」問題，其實目前銀行提供許多低申請門檻的理財工具，例如信用卡與現金卡等，如果能善加利用，除解決週轉無門困境，且免背負人情包袱，還能累積理財經驗，建立個人良好信用紀錄。

　但新銀行不諱言，這類簡易型的理財工具，多屬於擴張個人信用或預支性質的週轉貸款，雖可提供社會新鮮人彈性財務運用，但在決定使用前必須有正確的認知，否則過度擴張信用並預支未來的收入，花費在非必要的享樂與虛榮上，動用時從不擬訂好還款的計畫，結果必定會陷入「不良信用紀錄黑名單」之列。

　信用卡簽帳 取代付現金

　信用卡：發卡銀行指出，信用卡應該是社會新鮮人一出社會就會接觸到的預支型理財工具，主要因為目前眾多銀行均全力投入搶攻信用卡業務，發卡門檻持續降低。

　信用卡的基本功能為消費支付，其次為小額現金週轉功能，即預借現金，發卡銀行目前對一般的社會新鮮人，信用額度通常核給8萬至12萬元之間，預借現金為可用信用額度的1/3左右，即較高為2.5萬至4萬元之間，至於進入循環信用的利率水準，大多數在19%至20%之間，相對於現在存款利率普遍在2%以下，差距高達10倍，所以循環利息負擔並不輕，過度擴張信用，長期累積或持有多張卡，將使社會新鮮人還未存到財產就先破產。

　因此，理財專家建議，財力薄弱的社會新鮮人，初期最好不要持有超過3張信用卡，尤其應認知信用卡的功能，主要為替代現金支付，降低現金消費的風險，並利用延後付款、帳單名細等，做為個人財務管理的最佳助手。其次當無法一次支付較高額消費時，刷卡簽帳降低一次付清的壓力，最後當發生緊急的現金週轉需求，再使用預借現金來應急。但不論刷卡消費、動用循環信用、預借現金等，均應在使用的同時，擬訂好每月按期還款計畫。

　彈性現金卡 應急救火隊

　現金卡：發卡銀行表示，現金卡屬於小額信用貸款的一種，過去的傳統型小額信用貸款，核貸資格規定較嚴格，社會新鮮人往往不符資格，但現金卡基本上與信用卡一樣，無不良信用紀錄就可取得週轉額度。

　傳統小額信貸申請規定，通常現職任職應達一定年資（例如6個月），及提供薪資證明、在職證明等，現金卡申請規定大幅放寬，無不良信用紀錄者，一般都能順利發卡，核貸金額多在5萬元至8萬元，再逐年依動用與信用紀錄調高，週轉時直接以現金卡至ATM自動櫃員機提領。

　理財專家指出，針對目前共有30家左右銀行推出的現金卡，對社會新鮮人比較有利的是動用才計息，且為以日計息、隨借隨還，不同於傳統小額信貸撥款就開始計息，且按月本息平均攤還，現金卡具更高的週轉彈性。不過，仍應避免過度預支花費享樂，失去應急調度意義，尤其應注意利息的負擔也不低，雖有部份銀行提供前1至3個月免息優惠，但計息後利率大多數在15%至18.25%之間，還有其他手續費、開辦費等，不見得比信用卡預借現金節省，所以，同樣要認知現金卡是應急的工具，動用時也擬訂好還款計畫。

　還款應規劃 信用不破產

　理財專家強調，金融產品多樣化的趨勢，加上金融業競爭激烈，週轉工具更多且門檻愈來愈低，但所有的貸款都是一樣的，那就是必須依約償還本金和利息，不償還欠款的結果，將造成個人的不良信用紀錄，進入「黑名單」之列，結果是所有的信用卡、現金卡都將被強迫停卡，沒有任何銀行會與你往來，影響所及包括未來申請房貸、車貸等，均會求助無門，所以，社會新鮮人使用便利的信用卡與現金卡預支付款或週轉現金，莫忘保持良好的還款紀錄，如此才能正確踏出人生理財的第一步。

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