【大紀元2024年08月29日訊】（撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）在我們的想像中，退休生活是一段享受休閒、旅行和愛好的時光。然而，如果沒有周詳的計劃，這種田園詩般的畫面很快就會變得面目全非。雖然有許多因素會影響退休後的生活保障，但投資是最重要的。畢竟，即使是非常小心的投資者也可能犯下許多常見的錯誤，毀掉他們的金秋歲月。

在本文中，我們將探討17個主要影響退休的投資錯誤以及避免這些錯誤的辦法。

1. 沒有規劃未來

一個有經濟保障的退休生活不會無中生有。你需要精心規劃一個經過仔細推敲的計劃，並照著這個計劃去執行。即便如此，根據消費者財務調查（SCF）的資料顯示，仍有近一半的美國家庭沒有任何退休儲蓄。

對於沒有為退休計劃的人，你應該回答以下問題：

• 我每年最多可以存多少錢？
• 我是否利用了每一個儲蓄機會，例如我的職場退休計劃和個人退休帳戶（IRA）？
• 為了增加我的資產，我應該把錢投資到哪裡？
• 有什麼辦法能讓我存更多錢？
• 管理我資產的最佳方式是什麼？

上述問題只是你在製定計劃時需要考慮的眾多問題中的幾個。這畢竟是一個重大的決定，你必須考慮很多事情。因而，許多人都會尋求財務顧問的協助。

如果你不確定是投資羅斯退休帳戶（Roth IRA）還是傳統退休帳戶（IRA），可以找財務規劃師協助。最佳方法是與受託人、你付費的規劃師合作，以獲得中肯的建議。此外，他們還能鼓勵你堅守自己的目標。

2. 拖延投資時間

在制定成功的退休計劃時，我們往往是自己最大的障礙。你最好儘早開始投資之旅，特別是涉及到複利。由於複利的強大，即使是微小的投入也會隨著時間而成倍增長。儘早利用這種增長機會，你就能獲得最大的收益。

現在就開始投資，儘管你手上只有很少的錢。因為即使只是拖延幾年也會顯著減少你的儲蓄。只要你能負擔得起，即使只是一小筆錢，也可以拿出來投資。

請記住，現在就是你為未來規劃財務的最佳時機。

3. 離職

據估計，一般人在一生中平均會換12次工作。這樣一來，就有可能拿不到雇主給員工的401(k)計劃、利潤分享計劃或股票的補貼，而失去一些機會。

為什麼離職是個問題？這與退休金有關，也就是在你工作滿一定年限（通常是五年）之前，你無法獲得雇主匹配的退休資金或股票。

因此，在了解什麼時候你能兌現公司的這些福利之前，不要急於離開，尤其是在接近公司規定的年限之前，或者你能拿到這些資金，就可以考慮換工作。

4. 負債過多

截至2023年底，美國家庭的負債總額為17.503兆美元，平均每個家庭為104,215美元。

問題是，如果你在退休時有高額的信用卡負債，這可能會影響你的預算。因此，你可能需要支付高利率，而且減少活動和娛樂消費。

因此，在退休之前要儘可能減少或完全還清債務。有不少人會在即將退休前還清他們的房貸。

5. 沒有最大化利用稅務優惠

你可能會驚訝地發現，政府為退休儲蓄提供了各種鼓勵措施。401(k)、IRA和403(b)計劃都是典型的延稅帳戶（tax-deferred），可讓你在延遲付稅甚至免稅的情況下累積財富。這樣一來，你現在就可以通過避稅讓財富增加得更快。

此外，如果你給這些帳戶投款，你甚至能夠獲得稅務減免，類似於傳統的401(k)或IRA。

除了這些好處之外，一些低收入的儲戶還可以利用儲戶抵稅額來減稅。

6. 低估時間的重要性

要制定有效的投資策略，就需注意時間的跨度，也就是說你計劃何時退休。如果時間跨度較長，較年輕的投資者可以採取更積極的投資方式。

較高風險的投資，即使有一些風險，可能有較高的回報。相反，當你快要退休時，你應該降低投資風險，縮短時間跨度。

那麼怎麼解決這個問題？你要確保投資策略與你的時間一致。你可以根據你的年齡、風險承受能力和退休目標，找專業人員尋求資產配置建議。

7. 未充分利用公司的匹配

許多雇主都提供401(k)退休金計劃，因此要利用雇主匹配的優勢，註冊帳戶並盡可能多地供款。公司的匹配金通常是以薪資的百分比為基礎。例如，如果你供款6%，雇主可能會追加匹配3%。

換句話說，如果公司有慷慨的匹配金計劃，你可以得到額外的贈款。美國國稅局對員工和雇主給員工退休計劃的供款設定了最高限額。對於50歲以上的人，追加供款額度為7,500美元，因而2024年的供款總額不得超過69,000美元。

8. 沒有考慮住房因素

如果你不確定退休後會住在哪裡，現在是計劃的好時機。生活費用會因居住的地方不同有很大差異，因此如果你選擇到別的地方過冬，就必須把這些開銷考慮在內。

也就是說，你應該找一個與你的預算和興趣都符合的地方。

9. 追求「快速致富」

投資不是短跑，而是一場馬拉松。因此，想透過「快速致富」來追求不切實際的回報會導致災難。這些計劃通常會承諾天文數字般的高回報，但由於其高風險和不受監管的性質，最終會導致重大損失。

為了避免這種情況，請使用那些經過時間考驗的投資策略。例如，以長期眼光進行投資，並建立多元化的投資組合。如果你對特定的投資選項不確定，請尋求專家的建議。

經驗法則是，如果有些東西聽起來好得難以置信，那很可能就不真的。

10. 將所有雞蛋都放在一個籃子裡

無論你覺得有多好，將所有雞蛋放在一個籃子裡都是高風險的舉動。

你可以將投資分散到不同的資產類別，例如股票、債券和房地產，從而降低風險。這樣一來，一種資產的下滑可能會被另一種資產的增長或穩定表現所抵消。

再次重申，分散投資非常重要。考慮到你的風險承受能力和時間期限，請根據股票、債券和其它資產類別來分散你的投資。

此外，廣泛分散的股票投資組合（如標準普爾500指數）從長遠看可能會抗衡通貨膨脹。

11. 忽略醫療費用

根據富達退休人員醫療保健成本（Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate）估計，在2023年，一對65歲的退休夫婦將需要約315,000美元的儲蓄（稅後）來支付醫療費用。不過，你可以通過保持健康來降低這筆費用。

請務必記住，醫療保險並不涵蓋所有退休後的醫療費用。如果你沒有加入補充保險計劃，就要準備自付差額。

12. 失敗的分配策略

退休儲蓄不只是在投資成為現金收入囊中時才變成收入。為了在退休後養活自己，你的資產應該考慮到你的收入以及時間、稅收、預期壽命和你的帳戶類型，特別是從不同類型的帳戶或股票中提取資金該如何繳稅的問題。

例如，一旦你到了73歲，就要對稅務和提款時間非常注意。國稅局要求你的401(k)、SEP、SIMPLE和傳統個人退休帳戶必須執行所需的最低分配（RMD）。

原因何在？如果RMD增加了你的應稅收入，你可能要為非退休帳戶中的長期資本收益和合格股息繳稅。

有效的退休收入計劃和節稅的分配策略可以提供幫助。例如，有些退休人士可能會選擇在73歲之前從傳統IRA等延稅帳戶中提款，這時他們對於如何以及何時減少退休帳戶餘額和未來的RMD稅金有更多的靈活性。

一般而言，最好避免在59歲半之前從延稅帳戶提款，因為在該年齡之前提款可能要繳納10%的額外罰金。

13. 忽略各種費用

與你投資的相關費用儘管看似很少，卻會對你的長期回報造成重大影響。

因此，請切記，包括管理費、費用比率和交易成本在內的費用都會削弱你投資的增值潛力。另外，在選擇投資方案時，你應該將費用考慮在內，選擇低成本的投資方式。

在投資之前，應先研究和比較各項費用。如果你希望低費用下的廣泛市場覆蓋，可以選擇指數基金和交易所買賣基金(ETF)。

14. 投資組合偏離目標

由於市場波動或個別資產類別的表現，你投資組合的配置可能會逐漸偏離你最初的目標。當你重新平衡投資組合時，應將其恢復到你最初的資產配置。這樣，你的風險分配狀況就能與你的目標保持一致。

請牢記這一點，你要定期重新調整投資組合。在重新平衡投資組合方面，Vanguard 研究了投資人、顧問和資產經理通常採用的三種方法：

• 基於日曆的再平衡。在這種情況下，投資組合會定期重新設置比例，使其返還到目標資產配置。頻繁的投資組合重組會導致較高的交易成本，因為沒有現金流協助再平衡。

• 基於閾值的再平衡。在這種情況下，投資組合偏離目標配置就會觸發重新平衡。這種方法的一個主要缺點是需要每日監控，這對於自己管理投資組合的人來說並不可行。通常閾值較低時，交易成本較高，因為追蹤誤差要降低。

• 結合日曆和閾值的再平衡。這是結合兩種方法的再平衡方法。每當投資組合偏離目標配置超過特定百分比時，就會根據日曆週期進行再平衡。

然而，對許多投資者來說，最好是每年重新調整投資組合。

15. 讓情緒左右決策

恐懼和貪婪是引發衝動性投資的強烈情緒。這種情緒化的衝動會導致虧本拋售或追逐熱門股票，可能會嚴重阻礙你實現長期投資目標。

因此，你應該制定並嚴格遵循投資計劃，保持理性，不要讓情緒影響你的判斷力。不要受市場上各種聲音的影響，保持長遠的眼光。

16. 過早領取會社會安全福利

隨著年齡的增長，社安福利也會隨之增加（最高到70歲）。如果你出生在特定年份，最早可以在62歲開始領取退休福利，但必須等到66或67歲才能達到領取全額退休福利的資格。要想獲得最大的福利，最好等到70歲才申請領取。

除非你的健康狀況很差，否則過早領取社安福利沒有什麼意義。另一個可以考慮的因素是，如果配偶的福利對你很重要，你可能想在達到完全退休的年齡時提出申請，這樣你的配偶也可以領取你的福利。

17. 沒有找財務專家諮詢

在投資領域，尤其是新手，不要害怕尋求專業人員的協助。在合格的財務顧問的幫助下，你可以制定符合你的特定目標、風險承受能力和時間範圍的投資計劃。

此外，他們還能幫助你處理複雜的財務問題，確保你的退休計劃在正確的方向上。

最後忠告

避免這些常見的錯誤，可以讓你退休的黃金歲月有所保障，在財務上沒有後顧之憂。

原文： 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯：元祺