【大紀元2024年08月16日訊】（大紀元記者高強編譯報導）許多保險公司正在將房主免賠額從1%提高到2%。達拉斯的《看門狗》（Watchdog）讀者保羅·巴斯（Paul Barth）稱其為「房主保單沖擊」。這是當房主們得知保險公司最新的收費方式時所感受到的驚訝。

幾年前，房屋保險的標準免賠額還只是房屋重置價值的1%。然而，如《看門狗》在20個月前首次報道的那樣，越來越多的保險公司現在要求2%的免賠額。

對於大多數家庭來說，這可能會導致嚴重的現金流問題。更換房屋或屋頂的費用可能高達數千美元。當然，免賠額越高，需繳交的保費越低。

為了簡單起見，假設在達拉斯地區仍存在一棟價值10萬美元的房屋。按照1%的免賠額，您需要支付1000美元。而按照2%的免賠額，這一數字將躍升至2000美元，之後保險公司才會支付剩余費用。

現在讓我們用現實中的數字來計算一棟典型房屋的費用。根據大都會德州房地產協會的數據，該地區房屋的中位價格為40萬美元。

對於這棟典型的40萬美元的房屋，1%的免賠額將使您支付4000美元，而2%的免賠額將要求您支付8000美元。

這些數字並非固定不變，因為保險公司有很多變量。

這裡使用的計算公式是400,000乘以0.01得出1%的免賠額。對於2%的免賠額，則是400,000乘以0.02。

如果您選擇通過支付更高的月保費來承擔較低的免賠額，您可能更有可能省下保費。

由於越來越多的保險公司在達拉斯地區要求2%的免賠額，典型的房主可能需要決定他們願意承擔多大的風險。

對於這些擁有40萬美元房屋的典型房主來說，誰有8000美元可以支付給保險公司來更換新屋頂？您會選擇申請房屋凈值貸款或房屋改善貸款嗎？動用您的畢生儲蓄？或者更糟的是，取消維修工作？

折舊現象更加普遍

屋頂更換是風災和冰雹災害賠償的一部分。還有一個次要的免賠額，以前通常是針對包括水損害、惡意破壞和火災在內的所有其他風險，通常也是1%。但現在，這個免賠額也在上升。

此外，近年來一些保險公司還將折舊成本加到了屋頂維修中。因此，如果您有一個20年的屋頂，現在已經使用了15年，保險公司可能只會支付剩余的5年。

「以前您可以獲得屋頂的全額更換賠償，但保險公司現在已經轉向實際的『現金價值』賠償，」消費者聯邦會的保險主管道格拉斯·海勒（Douglas Heller）說道，「他們會支付您的屋頂減去折舊後的價值。」

「這兩件事結合起來，將更多的風險轉嫁給房主。他們提高了費率，並在削減保險範圍，這顯然保護了他們產生更大利潤的能力，但卻顯著減少了德州人的保障。」

但保險公司卻表示，他們的利潤已經大幅減少，主要是由於勞動力和材料的建設成本上升，以及大規模風暴造成的損害。

德州保險委員會的理查德·約翰遜（Richard Johnson）說：「近年來，自然災害和其他索賠事件的頻率和嚴重性顯著增加。較高的免賠額幫助行業管理不斷上漲的成本，確保他們能夠繼續為所有保單持有人提供足夠的保障。通過調整免賠額，他們可以更好地管理風險，使保費盡可能保持在可負擔的水平，同時維持公司的財務健康並具備支付索賠的能力。」

免賠額在上升

保險公司可能將免賠額提高到5%。這雖然罕見，但要求2%的免賠額正在變得越來越普遍。

德州保險部的本·岡薩雷斯（Ben Gonzalez）表示，保險公司在設定免賠額方面通常擁有「廣泛的靈活性」。TDI審批保險費率的上漲請求，但不審查免賠額的變動。

他還表示，「冰雹是每年導致保險損失的最大因素之一，一些公司在選擇承保風險時變得更加謹慎。」

根據規定，如果保險公司在續保時提高免賠額，必須至少提前30天以簡單明了的語言在續保通知的首頁上告知保單持有人。

如何解決這個問題？德州觀察組織的Ware Wendell表示，有一種可能性是國會通過的法案（H.R. 6944），該法案將建立一個國家災難性財產損失再保險計劃。支持者稱，聯邦協調可能有助於穩定全國的保險市場。

消費者聯邦會的海勒表示，監管機構已經接受了保險行業的說法，即公司必須增加保費收入並減少賠付支出。

「房主保單沖擊」不必成為我們必須盲目接受的現實。

《看門狗》提醒您：一個免賠額只覆蓋一個事件。如果您有兩次索賠，您將需要支付兩筆免賠額。建議您貨比三家。全美有150多家保險公司，價格和保障範圍差異很大。可與保險代理商討論您的免賠額。

德州保險部表示，消費者在購買保單時應仔細考慮免賠額。TDI審查費率變更申請，但不審查續保時免賠額的變化。

責任編輯：林遠