【大紀元2024年12月04日訊】（撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）想要攢錢，充分利用每一筆薪資收入嗎？我喜歡精打細算，花了數年時間終於找到最有效的方式開源節流，可以用來幫助你積累財富。

本文分享薪資入帳後，8個理財分配方式。這些行之有效的技巧可以協助你節省更多錢、投資更精明，奠定長遠堅實的財務基礎。

我們的信息大多基於美國證券交易委員會的儲蓄和投資指南。

1.了解你的財務基準

第一步是建立一個表格，記下你的每月支出，找到你的財務基準。這可以幫助你了解每月需要多少錢才能維持目前的生活水平。

取消非必要的開支，如Netflix、Staplers和Candy Crush的訂閱。是的，你需要仔細查看，也許Netflix可以讓你保持頭腦清醒，以便每天可以投入工作，但沒有這些訂閱，照樣可以工作。經過一番清理，你就能知道哪些是你真正需要的花費。標準的支出一般包括住房（租金或按揭）、食品雜貨、保險和水電費。

目標是把你的財務基準控制在收入的50%以下。

2.建立應急基金

應急基金對於財務的穩定至關重要，也能讓你感到安心。你需要準備差不多六個月的應急基金，以應對車禍、失業或疾病等意外支出。

數學家用墨菲定律解釋了應急資金的重要性，即任何可能出狀況的事都有可能出狀況。的確如此，但你可以用前瞻性思維來戰勝墨菲。

一項研究發現，56%的美國人無法負擔1,000美元的意外支出，22%的人沒有應急基金。

3. 償還高利息債務

償還高利息債務是在應急基金之後下一個優先事項。據估計，77%的美國成年人有債務，這會扼殺你的月收入，影響你的儲蓄和投資能力。

儘早還清高利息債務的最佳策略是雪崩法（先處理利率最高的貸款）或滾雪球法（先還清最小的貸款，提高還款的動力和積極度）。

4. 開始投資

投資是建立、積累財富的關鍵。請瞭解有關複利的優勢。

股票市場的平均年回報率約為10%。這表示，你什麼都不用做，你的錢每十年就會翻一番。

如果你從25歲到65歲每年投資6,000美元，基於10%的年回報率，那麼你帳戶上的錢將高達270多萬美元。

也許你年紀已經很大了。沒關係，生活就是這樣，不要停止投資，繼續增加你的儲蓄，這對你會很有幫助。

5. 投資帳戶的優先順序

哪些投資帳戶應該優先考慮，清楚這點可以使你的收益最大化，同時盡可能地減少納稅。

首先，向你的401(k)帳戶或公司提供的退休計畫供款，公司一般會匹配你的供款，這相當於免費的資金。

把你的供款達到雇主匹配的最高限額後，接下來你可以將多餘的錢存到羅斯（Roth）個人退休帳戶(IRA)。這樣，你可以隨時從帳上提錢，而無需繳納所得稅。最後，再考慮一般的應稅經紀帳戶（Brokerage account）。

試試參加FDIC（）的這個遊戲，從中可以幫助了解你資金的安全程度。

6. 持續投資

不要犯常見的市場時機錯誤。把握市場時機是指在市場下跌時停止投資或撤出資金，並在適當的時候重新進入。

基於可靠的數據和數學模式，最佳投資方案是無論市場波動如何，堅持每月投資固定的金額。

由於時間的跨度，這種平均策略可以最大限度地降低你購買每隻股票的成本。

投資也是美國政府「」計畫中推薦的一種方式。

7. 買回你的時間

時間是最寶貴的資源，所以時間成本也是要考慮的。

許多人從事副業賺的錢，多於花錢僱人打掃清潔或修剪草坪這類令人討厭的事情。把時間投入到收益更高的地方，也許是值得的。

8. 實現財務自動化

最重要的一步是實現財務自動化，避免不停地支付帳單、儲蓄和投資而導致決策疲勞。我建議自動轉帳薪水，將錢自動存入支出帳戶（用於每月固定的帳單和基本開支）和儲蓄帳戶（作為緊急資金、債務償還、投資和機會成本）。

從長遠來看，財務自動化可以節省時間和減少麻煩。遵循以下八個財務自動化步驟：

找到你的財務基線，
建立應急基金，
還清高利息債務，
開始投資，
確定投資帳戶的優先順序，
不斷投資，
買回你的時間，
實現財務自動化。

如此一來，你可以充分利用自己辛苦賺來的錢積累財富。

常見問題(FAQ)

問：應急基金應該存多少錢？

答：應急基金應存夠六個月的生活費，以應對車禍、失業或疾病等意外支出。

問：償還高利息債務的最佳方法是什麼？

答：償還高利息債務最有效的兩種策略是雪崩法（先償還利率最高的貸款）和滾雪球法（先還清金額最小的貸款，提高還款的動力和積極度）。

問：股市的平均年回報率是多少？

答：根據歷年的數據，股市平均每年的回報率約為10%。這意味著不用額外投錢，你的錢每10年就可以翻一番。

問：我應該優先考慮哪些投資帳戶？

答：先向你的401(k)帳戶供款，善用雇主匹配的優惠。然後，向Roth IRA帳戶供款，這個帳戶可以讓你隨時提取你的供款而不用再納稅。最後，再投資普通的應稅經紀帳戶。

問：什麼是平均成本法？

答：平均成本法是一種投資策略，即無論市場如何波動，都定期投入一定的金額。長遠而言，這種方法可以最大限度地降低每股的平均成本。

問：「買回你的時間」是什麼意思？

答：買回你的時間是指把你不喜歡的或者佔用太多時間的工作外包出去，以便你能專注在收益更高或更開心的事情上。在決定是否僱用他人之前，請考慮這樣做是否合算。

問：如何實現財務自動化？

答：把你的薪資自動轉帳到另外的支出帳戶和儲蓄帳戶，前者用於每月固定的帳單和基本開支，後者用作應急資金、償還債務、投資或其它費用。這有助於你持續保持儲蓄和投資，而無需每次領薪水時都要再決定如何分配。◇

原文： 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯：茉莉