【大紀元2023年08月07日訊】（撰文／大紀元記者信宇編譯）財務獨立並不是一個遙不可及的夢想！儘早行動，從20幾歲或30幾歲開始培養正確的理財習慣，可以幫助你實現FIRE（財務自主，提早退休，Financial Independence Retire Early的縮寫）目標。

然而，仍有多數人無法在退休前實現財務自主。假設你現在70歲仍未能達到財務獨立，回首過往，你可能會為自己犯下昂貴的理財錯誤悔恨不已！

儘管財務獨立並非神話，真正實現這個目標的人卻不多。本文將詳細探討那些阻礙你在退休前實現財務獨立的8個誤區。

為什麼要等到70歲古稀之年才實現財務自由？現在就制定投資策略，可以讓你在四、五十歲時就實現許多人夢寐以求的財務自由。

什麼是財務獨立？

財務獨立的概念意指你在決定人生重要事情時，不會給自己帶來財務壓力。實現財務獨立的好處是一旦人生遇到什麼情況，你能保有財務彈性。整體而言，有策略地進行儲蓄和理財可以幫助你達到財務獨立。

有了財務自主，就有隨心所欲使用金錢的自由，而不是在消費時受到諸多限制。最重要的是，在人生早期就實現財務獨立的人，較能享有平靜的心寧。

當你經濟獨立時，想要升級廚房台面，或興之所至打算邀請朋友舉辦一場宴會，無需再三思量！完全掌控自己的財務狀況，就有決定資金如何使用的自由。

8個誤區讓你70 歲之前未能實現財務獨立

財務自由是精心理財的自然結果。雖然大多數人都渴望在退休前實現財務獨立，但他們經常會犯一些常見的理財錯誤。最終打亂了理財行程。結果就是，必須等到六、七十歲時才能達到財務自由。

如果你想走在實現財務獨立的正確軌道上，那麼就需要避免以下8個誤區。

1. 不按預算生活

對自己的收入沒有做任何規劃是實現財務獨立一個主要的障礙。你每個月都有在關注自己的金錢流向嗎？隨意花錢與財務自主挨不上邊，反而會讓你走向財務災難！

實現財務獨立的第一步就是按照預算生活。不記錄支出很容易就會不斷地超支。要想讓自己的財務狀況步入正軌，就要制定日常預算並嚴格執行。絕對不能沉溺於衝動購物。

預算是你實現財務獨立的墊腳石。不知去向的錢花的愈多，財務目標就越難達到！為了提高預算效率，可以考慮使用一款流行的預算應用程序來跟蹤每月開支。

2. 債務纏身

要盡快實現財務獨立，就必須盡快擺脫債務。如果身背學生貸款、信用卡或汽車貸款，每月都要支付可觀的利息。那麼，這個時候就要優先考慮償還債務，早日消除債務對日常生活造成的影響。

維持良好的信用記錄，似乎很容易獲得貸款。話說回來，既然可以把辛苦賺來的錢存入銀行儲蓄帳戶，為什麼還要支付利息呢？

仔細想一想，多年來你為了各種不同的貸款向銀行支付了多少利息？考慮到個人貸款的平均年利率為15%，其實原本可以省下一大筆錢。

你首先應償還利息最高的債務。例如，信用卡債務和個人貸款的利率最高，約為15%-20%；應優先償還這些債務。這就是所謂的債務雪崩過程（debt avalanche process），優先償還高利率的貸款，最大限度地減少需要支付的利息。另外，也可以先償還小額貸款，建立信心。

請記住，所有積累財富的方式中，你的收入是最有用的。應該優先考慮增加儲蓄，否則財務自由可能需要等到退休後很久才會到來。

儘量在職業生涯早期就結清各類貸款。在處理這些債務之前，至少要預留10,000美元的應急基金（emergency fund）。這樣，即使遭遇意外情況，也不會偏離財務自主之路。

3. 對事業缺乏雄心壯志

面對現實吧，每個人賺錢都需要一項拿得出手的技能。看看富豪榜上的富人，你會發現他們都是各自工作領域的佼佼者：德懷恩·強森（Dwyane Johnson，也譯為巨石強森）是全美收入最高的演員，前世界首富比爾·蓋茨（Bill Gates）是軟件工程師、微軟公司創辦人。他們都是從自己的主要技能起步，然後在財富不斷增長後涉足其它領域。關鍵是要不斷努力。

如果對於自己的職業生涯沾沾自喜而不思進取，那麼可能在步入中年後陷入事業瓶頸而原地踏步。通常而言，造成這一切的罪魁禍首是自我滿足的生活態度。事實上到了30多歲的人生階段，需要努力尋求職業生涯的指數級增長。如果你身邊充滿工作伙伴的讚美、繼續繳稅，那麼就很容易志得意滿、得意忘形。在評估自己實現財務獨立的進展時，事業上缺乏雄心壯志往往是一個主要的障礙。

在整個職業生涯中，請不斷思考以下這些問題：

. 未來10年，你希望自己有哪方面的職業發展？
. 你的職業發展曲線呈現怎樣的趨勢？
. 你喜歡你的職業人生嗎？
. 你的職業獎勵機制是否能支持你實現財務獨立？

4. 總是認為退休儲蓄是以後的事

有些人覺得退休是一個遙遠的目標，不需要這麼快為以後的退休生活儲蓄。其實，這種想法是錯誤的，會讓人付出巨大的代價。現在就開始為退休生涯做好規劃，最大限度地利用IRA（Individual Retirement Account，個人退休金帳戶）和401(k)退休儲蓄。年輕人很容易把退休儲蓄的想法擱置一邊，置之不理。

事實上，20多歲是開始為自己的退休生活積累資金的理想時機是。剛開始賺錢時，至少要把收入的15% 留給未來。等到30多歲或40多歲時再開始儲蓄，會失去許多複利滾存的優勢。

根據個人的就業狀況，可以考慮開設傳統IRA或Roth IRA（羅斯個人計劃）帳戶。這兩種帳戶都可以用來管理當前和未來的賦稅。例如，傳統IRA允許申報所得稅時扣除供款，直到提取的當年才併入所得繳稅。

羅斯個人退休帳戶則正好相反。這個帳戶讓你可以用稅後的錢存入，逐年累積增值，到要用錢時提取是免稅的。

這兩種退休儲蓄帳戶都很適合年輕人。請記住，到你退休年齡時，你個人的所得稅級距應該會更高。因此，選擇羅斯退休儲蓄計劃更為明智。然而，如果你退休後沒有足夠的收入來源，並且覺得自己的所得稅級距較低，那麼就選擇傳統IRA吧。

5. 不重視投資

一般而言，個人的金融知識在很大程度上影響著投資選擇。如果不認真對待投資，你的儲蓄就很難增值。首先，理財專家建議投資時要謹慎理性。其次，分散投資組合至關重要。儘量制定一個平衡的金融投資組合，並儘早開始投資。此外，嘗試每年比上一年增加一定比例的投資。

請記住，資本市場是動態的，瞬息萬變。今天是好的投資，幾年後可能就不是了。因此，必須隨時調整你的投資組合。例如，如果觀察到近幾年有通貨膨脹和市場成長變緩的趨勢，那麼可以傾向於更安全的投資，如共同基金、房地產和債務工具等。然而，假設兩三年後情況有所好轉，那麼就可以考慮更多地投資股票和商品等。

將儲蓄轉變成一種投資習慣一個有效的方法是通過系統投資計劃（systematic investment plans，簡稱SIPs）自動進行投資。無論是存入定期存款（CD）、高收益儲蓄帳戶，還是任何其它年金，都要確保在投資的同時培養謹慎理性的紀律。毫無疑問，延遲啟動投資較不利於實現財務獨立。

6. 沒有養成存錢習慣

一個值得關注的事實是，在2022年，只有42%美國公民的儲蓄帳戶裡有大約1000美元。美國人的平均儲蓄帳戶餘額僅為 4500美元。

不要再用世俗的眼光來看待自己的財務狀況了。許多人害怕「看起來」很寒酸，這種想法往往會使人瘋狂消費。為什麼不擁抱節儉自然的生活方式而沉溺於奢華攀比呢？你可以嘗試把每週外出就餐次數降低為一兩次，多在家就餐。腳踏實地、循序漸進地進行省錢任務，會幫助你離財務獨立更近一些。

記住，選擇適度的生活方式不會讓你看起來很寒酸。關鍵在於如何花錢以及在哪裡花錢。正是勢利眼效應奪走了大多數人寶貴的積蓄。到頭來，許多人會發現自己需要工作到很大年紀才退休，而他們本可以在56歲時舒適悠閒地退休。

如果你不知道如何省錢，以下一些建議可以幫助你開始省錢：

. 購買生活用品和雜貨時，充分利用信用卡獎勵、免費優惠和折扣券等。
. 有計劃地在家做飯，避免在外就餐或購買價格偏貴的菜餚。
. 自己沖泡咖啡，不要經常去咖啡館。
. 購買二手物品，只要東西是可用的狀態。
. 使用太陽能設備和其它環保設備，減少能源開支。
. 下載返現和優惠券應用程序，最大限度地節省生活開支。

只要住在舒適的房子、吃健康的食物、穿得體的衣服，過一種簡樸自然的生活就沒有任何問題。

7. 收入來源單一

對於想要實現財務獨立的人而言，只做一份全職工作顯然是不夠的。儘量嘗試通過其它創收渠道來補充收入。在創業或成為自由職業者的過程中，可以嘗試不同的工作，多方開源。

開闢多種收入來源的最佳方式是從事兼職工作或創造被動收入。投資房地產是一種久經考驗的補充主要收入的策略。以下是一些比較實用的其它創收渠道：

. 從事一份兼職工作。
. 提供在線教育。
. 聯盟營銷(Affiliate marketing)。
. 投資分紅股票。
. 銷售電子書。

有了多種收入來源，您就能滿懷信心地朝著實現財務自由的方向大步邁進。

8. 忽視雨天基金（rainy-day fund）

一個家庭除了需要建立一筆應急基金外，還需要建立雨天基金。應急基金是為了花費較大的、不可預期的緊急情況而建立，而雨天基金則可為預期的日常短期支出而設。人們往往容易忽視雨天基金的必要性。如果你的房子需要緊急改造，或者某個電器停止工作，你最不願意看到的事情就是破壞你的儲蓄大計。除了擁有10,000美元的應急基金外，你還可以考慮建立雨天基金作為你的短期目標。

如果你最終失業或因意外事故致殘怎麼辦？關鍵是要規劃好你的應急基金，並在需要時能使用這筆資金。

計劃、計劃、再計劃！

從有條不紊地投資，到堅持不懈地儲蓄，實現財務獨立需要遵守嚴明的紀律。除非像專業人士一樣處理資金，否則財務自由可能仍然是一個遙不可及的夢想！

對於那些仍然處於20或30幾歲職業生涯初期階段的年輕人而言，只要做好規劃、嚴格執行，你有很好的機會在退休前實現財務獨立！計劃好短期目標，先還清債務，然後建立應急基金。購買足夠的保險，以免意外事件影響實現財務獨立的進程。

關於財務獨立的常見問題解答

Q1：50歲前如何實現財務獨立？

A1：以下是一些在50歲前實現財務獨立的有效方法：

. 市場投資時能承擔經過深思熟慮的風險。
. 策略性地分散投資組合。
. 在不同時間段訂出你的財務目標。
. 擁有多種收入來源。
. 投資房地產等創收資產。

Q2：什麼是財務自由的七個層次？

A2：財務自由的七個層次是：清晰明確、自給自足、喘息空間、穩定不變、靈活多樣、財務獨立和財富豐厚等。儘早培養健康的理財習慣，就可以享受財務自由。

Q3：富人如何積累財富？

A3：財務成功人士通常會堅持自己的財富積累原則。他們很明確自己的短期、中期和長期目標。此外，他們精通財務知識，能夠比其他人更好地管理債務。他們將投資和儲蓄放在首位，保護自己的資產，從而不斷享有更高價值的資產。

Q4：有哪些技巧可以讓我的財富快速增長？

A4：首先，努力在自己的職業生涯中取得優異成績，爭取指數級增長。其次，開始創業或從事一些兼職工作。第三，投資分紅股票和房地產等創收資產。與此同時，還清債務，控制你的支出，增加儲蓄。

Q5：實現財務自由的理想年齡是多少？

A5：實現財務自由的年齡沒有一定。即使是30多歲的人也能為自己的一生儲蓄足夠的資金。越快開始為自己的未來進行策略性儲蓄和投資，那就越接近財務自由。只要方法和措施得當，完全可以在退休前實現財務自主。

原文：刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯：茉莉