【大紀元2023年03月17日訊】（大紀元記者高杉編譯報導）本週，美國硅谷銀行的儲戶目睹了該銀行市值暴跌超過60%，後來又被監管機構關閉。與此同時，KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp和Citizens Financial Group等區域性銀行的股票也出現了下跌。
在一份聲明中，拜登總統向銀行帳戶所有者和企業主保證，他們的存款會受到保護。他說：「所有在這些銀行有存款的客戶都可以放心……他們將受到保護。從今天起，他們將可以獲得他們的存款。」
但是，如果你自己的開戶銀行倒閉了會怎樣？你是否會受到保護？
到目前為止，眾所周知的是，聯邦存款保險公司（FDIC）為許多餘額高達25萬美元的銀行帳戶提供存款保險。根據金融利率發布平台「銀行利率」（Bankrate.com）網站的數據，美國個人銀行帳戶的平均餘額約為41,600美元。因此可以說，即使在銀行倒閉的情況下，許多美國人的帳戶都會得到賠付。
據市場觀察網站（Marketwatch）報導，退休財富顧問公司（Retirement Wealth Advisors）的認證財務規劃師尼古拉斯‧布尼奧（Nicholas Bunio）對該問題評論說：「對於你帳戶裡的錢來說，聯邦存款保險公司的保護非常重要。」
他還補充說：「為了支付各種帳單，保護自己帳戶裡的錢是很關鍵的。你需要有這種信心，知道在需要的時候，你可以迅速拿到這筆錢。」
FDIC承保的是什麼？
根據聯邦存款保險公司的說法，對於由FDIC承保的銀行，擁有某些類型帳戶的儲戶可以得到「全額保障，包括在受保銀行關閉日之前的本金和任何應計利息。但賠付總額不會超過存款保險最高限額」。
FDIC還補充說：「標準的存款保險金額是：每個存款人、每個投保銀行、每個帳戶所有權類別為25萬美元。」
例如，如果一個儲戶在一家受FDIC保險的銀行擁有多個帳戶，總金額為27.5萬美元，而這家銀行的結局同硅谷銀行（SVB）一樣，那麼政府將補償你其保險限額內的25萬美元，但超出的2.5萬美元就不會被賠付了。請注意，在信用社的25萬美元以下的存款，受到國家信用社管理局（National Credit Union Administration，簡稱NCUA）的保護。
哪些類型的帳戶會受到保護？
那麼，哪些類型的帳戶會受到保護呢？以下是FDIC列出的可賠付帳戶（應該指出的是，銀行必須填寫適當的申請表，才能成為FDIC保險的保護對象）：
支票帳戶（Checking accounts）；
可轉讓取款單帳戶（Negotiable Order of Withdrawal accounts, NOW）；
儲蓄帳戶（Savings accounts）；
貨幣市場存款帳戶（Money market deposit accounts, MMDA）；
定期存款，如定期存單（Certificates of deposit, CD）；
本票（Cashier’s checks）、匯票（Money orders）和其它由銀行簽發的正式票據。
「所有權類別」的保險
此外，還有所謂的「所有權類別」的保險，其中包括一些退休帳戶和福利計劃：
單一帳戶（Single accounts）；
某些退休帳戶——IRA，自主固定繳款計劃——自主的401（k）計劃、以401（k）計劃形式持有的自主SIMPLE IRA計劃，以及自主的固定繳款利潤分享計劃——自主的Keogh計劃帳戶，以及第457條遞延報酬計劃帳戶（Section 457 deferred compensation plan accounts）；
聯合帳戶（Joint accounts）；
可撤銷信託帳戶（Revocable trust accounts）；
不可撤銷信託帳戶（Irrevocable trust accounts）；
雇員福利計劃帳戶（Employee benefit plan accounts）；
公司／合夥企業／非法人社團帳戶（Corporation/partnership/unincorporated association accounts）；
政府帳戶（Government accounts）。
那些是不會被FDIC保險賠付的？
雖然聯邦存款保險公司確實提供了很多保險，但也有很多投資不會受到它的保護。以下是不被保險和賠付的資金：
股票投資（Stock investments）；
債券投資（Bond investments）；
共同基金（Mutual funds）；
加密類資產（Crypto Assets）；
壽險保單（Life insurance policies）；
年金（Annuities）；
市政證券（Municipal securities）；
保險箱或其內容（Safe deposit boxes or their contents）；
國庫券、債券或票據（Treasury bills, bonds or notes）。根據FDIC的說法，這些都是「由美國政府的充分信任和信用支持的」。
雖然股票、債券、共同基金和加密貨幣持有量不受聯邦存款保險公司的保險，但那些在經紀人或託管人處持有的股票，通常仍受保險。布尼奧說，當涉及到這些實體時，確保你的錢擁有某種保護是至關重要的。
例如，在經紀人破產的情況下，證券投資者保護公司（SIPC）會為其提供保護，以防止其現金或投資在破產程序中丟失。
布尼奧強調說：「但不要搞錯了，這些並不能保護投資不受損失，而只是在經紀人破產的情況下提供保護。」他還補充說，一些私人投資，如房地產和私募股權，「可能由一些不被SIPC保護的公司持有」。
同時，年金和人壽保險可能由州政府擔保。也就是說，各州的情況是不同的，覆蓋的限額也不同。根據Annuity Advantage的數據，有些州可能是為每份保險合同擔保30萬美元，而其它州，例如路易斯安那州和紐約州，所有保險項目的最高總賠付額度，為每人總計50萬美元。
布尼奧說，有關這方面的更多信息，「最好與你的承保人和財務顧問談一談，這很重要。」他還並補充說，在所有情況下，個人應該「選擇盈利的、並且資本充足的保險公司和投資公司」。
布尼奧說：「穩定價值基金（Stable value funds），就像你401（k）裡的東西，是投資，通常由保險公司支持。這些基金沒有聯邦存款保險公司的保險，但有保險公司的支持。同樣，你應該選擇一個穩定的保險公司。」
你能得到更多的賠付嗎？
對於該問題，金融利率發布平台「銀行利率」的高級分析師格雷格‧麥克布賴德（Greg McBride）表示：「儘管存款保險賠付限額是25萬美元，但實際上，你可以在不換銀行的情況下，獲得遠遠超過這個數字的賠付額。例如，一對夫婦分別在一家聯邦存款保險公司承保的銀行存款，每人可獲得25萬美元的存款保險，加起來就共有50萬美元的存款保險。」
麥克布賴德還補充說，同一對夫妻「如果每人有最高25萬美元的存款保險賠付額，並分別擁有一個聯合帳戶，每個帳戶的兩個持有人分別有存款保險額度25萬美元，該聯合帳戶就總共有50萬美元的存款保險，那麼兩人就可以總共保護100萬美元存款」，而且這些帳戶「分散在不同的銀行」。
一些銀行還參加了被稱為「存款帳戶註冊證書服務」（Certificate of Deposit Account Registry Service, CDARS）和「事故指揮系統」（Incident Command System, ICS）的網絡，通過將責任分散到多家銀行，有效地擴大了這些存款保險的限額。
但布尼奧指出，雖然這樣做確實能夠提高存款保險的額度，但這種策略也涉及到「只與一家銀行打交道的便利性」問題。
責任編輯：葉紫微#
