【大紀元2023年01月03日訊】（報導／大紀元記者信宇編譯）一元復始，萬象更新。在新的一年來臨之際，我們有機會反思過去，展望未來，制定新目標，開啟新征程。這些新目標不僅要涵蓋身體健康和心理健康，還要包括財務健康。
為了幫助你在新的一年實現財務目標，本文將詳細分析以下12種理財妙方。
1. 更新年度預算
財務健康始於預算，終於預算。有了預算，你可以了解每個月使用金錢的情況，多少錢用於儲蓄及償還債務。你可不能做好預算後就擱在一邊置之不理了。正確的作法是定期檢視你的預算，確保預算符合你所需。
例如遇到換新工作、喬遷新居或孩子出生時，你可能會重新檢視你的預算。但為什麼要等到這些重大事情發生時才想到預算？平時就要未雨綢繆，預先做好財務預算，方能從容面對。
因此，新年伊始，更新年度預算就顯得特別重要了。具體而言，就是分析你的固定支出和可變支出，還有家庭收入。此外，為來年設定財務優先事項也未嘗不可。
如果你知道你的優先事項，很容易就能訂出理想中的預算。例如你可以存錢用於夏季度假，或存買新車的頭期款，又或許多存些錢退休用。
2. 多儲蓄
全球領先的金融信息服務公司益博睿（Experian）在2021年進行的一項研究發現，最好的理財方式就是增加儲蓄。慶幸的是，你有多種方式可用，如：增加401（k）退休儲蓄存款，設定自動轉帳至高收益儲蓄帳戶，以及減少不必要的消費（尤其是假日期間）等。
亞歷山大·懷特（Alexandria White）在接受CNBC新聞頻道採訪時建議，「你也可以充分利用信用卡的各種優惠服務。」市面上有不少信用卡提供現金返還、積分或消費里程等優惠，這些都可以用來抵消你的消費。例如，美國運通®（the American Express）的金卡（Gold Card）推出在Grubhub、the Cheesecake Factory、Goldbelly、Wine.com、Milk Bar和Shake Shack等地消費可以享有120美元的餐飲信用額度（即每月10美元的帳單信用額度）。
如果你以前為存錢所苦，可以從簡單的方式開始。使用在線儲蓄與投資平台Acorns，將每次信用卡或借記卡交易的零錢存入儲蓄帳戶，所有這些零錢就會積少成多。
3. 統計淨資產
新的一年也是計算個人資產的絕佳時機。計算你的淨資產有多少就能評估你的財務是否健康，何時能實現財務目標。
計算淨資產，就是用總資產減去總負債。資產包括投資、儲蓄、現金存款，以及房屋、汽車或其它類型的資產。
在計算過淨資產後，你就知道如何訂財務計畫了。檢視所有的資產和負債，可以幫助你確定應該優先考慮的支出和儲蓄，了解需要在哪些方面做出改變。
4. 備妥應急基金
未雨綢繆，一定要有足夠的儲蓄以備不時之需。萬一發生不可預期的情況，應急基金可以幫助你維持長期投資計劃。再如換工作等狀況發生，應急基金也可以用來維持生計。一般認為，理想的情況是備妥三到六個月的生活費當作緩衝。
萬一新的一年開始還沒有應急基金，該怎麼辦呢？
首先計算每月開支，看你需要多少應急基金。這些開支包括每月的租金、抵押貸款、水電費和基本開支等。其次，理財專家建議儲蓄應急基金的金額至少能應付三到六個月的生活開支。但為了安全起見，多存一點錢總不是壞事。
5. 提高信用分數
信用分數是你的財務狀況的真實寫照。信用分數是一個三位數的數字，顯示你借貸和還貸的整體狀況。債權人會把貸款人的信用分數看成是一個值得信賴的指標。
如果你的信用分數高，表示你有處理財務和償還債務的能力；如果你的信用分數低，那你償還債務的風險就大。反過來說，如果你的信用分數低，你拿到的貸款利率會比較高，而且要獲得信貸的難度也比較大。
簡而言之，信用分數很關鍵。如果你的信用分數不好，今年是開始重建信用的一年，參考以下作法：
首先，不要再增加新的債務或信貸。可以設自動提醒功能來跟蹤即將到期的應付款。
其次，整合現有的債務。
在償還或減少大部分的債務後，長期養成好習慣：按時支付帳單，成立一個應急基金，定期檢查信用分數。
6. 解決高利債務問題
債務的壓力往往令人透不過氣來，特別是像信用卡、個人貸款和學生貸款這類高息債務。這可說明為何有53%的美國人將償還債務列為2023年一個重要的目標，也是一年中最常見的財務計劃。
首先，列出所有的債務清單。看看是否可以重新分配支出，以便儘早償還最高利率的貸款。如果有多筆債務，可以考慮合併，有可能得到一個較低的貸款利率。
在多數情況下，償還債務可能需要一段時間。越早重視你的債務，就越能開始省錢還債。債務還清才有多餘的錢可以支援其它財務目標。
7. 增加退休計劃的儲蓄
如果你符合401(k)、403(b)或457的退休計劃，可以考慮每月固定存錢到這些退休儲蓄帳戶。如果可以，亦不要忘記IRA（個人退休帳戶，Individual Retirement Account）。
1）雇主計劃
如果你有在上班，將錢存到401(k)、403(b)或457帳戶，盡可能達到當年度允許存款的限額。
向雇主提供的401(k)退休儲蓄計畫存入足夠的資金，可以獲得雇主匹配對等的金額，這是很好的主意。
如果你是自營職業者，根據你的收入，可以向SEP（Simplified Employee Pension，簡易雇員退休金） IRA、利潤分享計劃（Profit-sharing Plan）或獨立的401（k）供款。對於獨立的401(k)計劃，如果在當年年底之前年滿50週歲，那麼供款限額會提高。
2）IRAs
除上文提及的退休金計劃外，如果你的應稅工資和自營職業淨收入的總和超過最高限額，您和配偶都可以向傳統的IRA或羅斯IRA（Roth IRA）供款。在2023年，50歲（含）以上的人可以額外供款1000美元，使得退休金限額達到每年7500美元或每月625美元。2022年的退休金限額是7000美元或每月583美元。
而2023年，調整後總收入（Modified Adjusted Gross Income，簡稱MAGI）在138,000美元和153,000美元之間（單身申報者）或218,000美元至228,000美元（已婚夫婦共同申報），則不能向羅斯IRA供款。此外，如果你有參加雇主提供的退休計劃，你對傳統IRA的供款，在申報扣除額時可能受到限制。
3）年金
如果你已經參加上述能參加的退休計劃，還可以利用年金來優化你的退休金組合。
年金是一種獲得有保障退休收入的方式，而不需要預先支付很多錢。購買即期年金（immediate annuity）後，在一個月到一年後可以開始收到給付。而遞延年金（deferred annuities）的給付則會晚一些。
年金除了提供退休收入外，還可以成為一個終身收入的來源。此外，你還可以利用年金投資來補充其它有漲跌的投資。
年金也能遞延稅款。這就是說你在提領年金給付之前不必繳稅。
年金存在一些風險，可能不適合每個人。但是，如果你有做功課，年金可以補充你的投資組合。
8. 更新儲蓄目標
也許你想讓自己要用錢的時候，很容易就能拿到錢用。這可是有風險的。錢來的容易也去的快。畢竟，人一旦手上有錢就會想花錢。
如果你想達成你的儲蓄目標，就要把錢轉存到獨立的儲蓄帳戶或投資帳戶。還有更好的作法，就是在薪資帳戶設定每個月固定將某些金額自動轉存到儲蓄帳戶。這樣一來，你就不會想花這筆錢了。
9. 人壽保險策略
人壽保險是重要的風險管理工具。人壽保險和殘疾保險在不幸遭遇傷亡或殘疾等重大變故時可以保護家人或自己。首先要諮詢有執照的保險代理人或理財顧問，確保你擁有適當的保險。
其次是根據之前的醫療費用記錄，比較多個健康保險計劃，找出最適合你的醫療保險。
最後，確保汽車保險提供足夠的保障。需要注意的是，如果發生事故，第三責任險的保額不夠可能會有訴訟發生，這是因為你購買的汽車保險政策沒有完全涵蓋事故受害者的損失。當然，為了節省保費，有些你不需要的選項也可以不保。
10. 把個人健康放在首位
「財務和健康是一對孿生兄弟，幾乎不可能分開。」凱特·安德伍德（Kate Underwood）在之前發表在Due網站的文章中指出。「畢竟，醫療保健要花錢，而身體越健康，就越省錢。」
也許你認為沒有時間去實踐健康的生活習慣，如飲食均衡、運動適量和睡眠充足。然而，想一想注重健康會帶來多少經濟利益，你可能會改變主意。
據估計，目前在美國，申請破產的人中，有三分之二的人是因為醫療原因。不管統計數字是否準確，醫療費用對於大多數家庭來說確實是一筆巨大的費用。因此，健康的生活方式從長遠來看，可以幫你節省很多錢。
採用以下方式來開啟新的一年：
1）爭取每晚有七到八個小時不受干擾的睡眠時間；
2）每週鍛鍊150分鐘，或75分鐘劇烈活動，或兩者結合；
3）攝取各種維生素和富含營養的食物。
11. 投資於最重要的事
根據總部位於紐約的國際金融服務公司摩根士丹利（Morgan Stanley）發布的2022年投資者脈動調查（2022 Investor Pulse Poll），71%的受訪者表示，他們希望投資組合符合他們的價值觀、信仰以及對他們是重要的問題；然而只有44%的人表明已經這樣做到了；此外，66%的受訪者表示，他們希望投資的公司具有多元、公平和包容的政策。
無論你想要為氣候變化盡一份力或減輕貧困、幫助他人等，請教你的財務顧問，幫你制訂符合你價值觀的多元投資組合。將2023年視為你增加投資影響力，並且有利可圖的一年。
12. 儘早完成報稅
邁克爾·麥基（Michael McKee）是克利夫蘭醫學中心（Cleveland Clinic）的心理學家，也是國際壓力管理協會（the International Stress Management Association）美國分會主席，在接受《網絡醫學》（WebMD）採訪時表示：「金錢是各種壓力的主要來源，每年的報稅季就像一個巨大的聚光燈聚焦在這個問題上。」他說。「金錢在報稅季成為各種問題的焦點，即使推遲報稅亦不能逃避這個問題。」
在新的一年裡，你可以預先收集報稅所需憑證和資料，儘早在年初報稅，這樣你就可以安心舒暢，免受不必要的心理壓力。何況，越早完成報稅，就越早得到退稅款！
常見問題解答
1. 如何堅持執行財務計劃？
答：首先制定切合實際的財務計劃，當你想放棄的時候，提醒自己當初做出這個計畫的初衷。其次，將部分工資自動存入儲蓄帳戶，或將支票帳戶中的資金轉入單獨的儲蓄或投資帳戶。
2. 每個月應存多少錢？
這個金額因人而異。當你能算出你實際有多少收入時，你應該就知道合理的儲蓄金額。
房貸和水電費等基本開支沒有太多節省的空間。但你可以減少其它非必需開支，如一些定期訂閱費用。根據財務專家的建議，每月至少應存下全部收入的20%。
3. 我的應急基金是否足夠？
專家建議，應急基金應該夠三到六個月的生活費用。然而，有許多因素會影響應急基金的金額，如：
你想要的生活方式；
所在地區的生活成本；
是否有穩定的收入和工作；
所在領域的工作機會；
醫療保險的負擔。
換而言之，如果每月的基本生活費大約4000美元，那麼應急基金應該至少有12000至24000美元。
4 .有可靠的方法來償還債務嗎？
擺脫債務的最佳途徑就是消費不要超出收入。如果能做到這一點，你每月就能按時支付帳單，也不會為逾期的信貸支付更多利息。
如果太多筆債務無法每月償還，可以考慮「滾雪球」式還款。先償還金額較小的債務，就會很快看到結果，然後你有動力繼續支付其餘的債務。
5. 我是否存夠了錢？
簡單地說，沒有。
儲蓄帳戶裡應該包括足夠的錢來支付固定的日常開支，如家庭開銷、車輛維修、外出度假和購買禮物等。除了日常支出外，還應該有足夠的錢來應付緊急情況，如更換汽車輪胎等。這些突發狀況何時發生無人能預知，所以要未雨綢繆，提前做好準備。
原文：刊登於Due網站。
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責任編輯：茉莉
