【大紀元2021年07月05日訊】（大紀元記者周鳳臨綜合報導）由於近幾年加州火災嚴重，導致房屋保險業對火災易發區房屋，提高保費甚至不再給保險，對此屋主們自發進行房屋防火清理或改造，力求說服房屋保險公司不要棄保。

退休的消防隊員蘇珊．哈塞特（Susan Hassett），2017年火災年之後，被Allstate保險公司拒保，認為她擁有的位於約羅縣（Yolo County）的牧場，發生火災風險太大。之後，哈塞特花了3年時間，也未能找到一家能夠接受她投保的保險公司。

問題是，保險公司僅僅以牧場位於火險區而拒保，而哈塞特擁有的這家牧場，已經做好了一切可能的防火措施，包括清理灌木叢和草叢，以及牧場北部1,000英尺寬的防火隔離帶；對於西邊在藍脊山脈（Blue Ridge Mountains），哈塞特則因火勢不可能從山上往下延伸而未做清理。

哈塞特質問，為何保險公司不主張防火改造，為何沒有一個相應的獎勵制度？

沒有一家保險公司，因肯定哈塞特所做的這些預防火災的努力，而給予投保。

如今哈塞特的牧場，已經成為一個保險公司為何拒絕接受投保的榜樣，在2020年夏季發生的LNU複合大火（LNU Complex Fire）摧毀了她的牧場；由於未能成功投保，哈塞特失去了所有，包括她的住房、卡車，甚至她曾經珍藏的父母的婚禮照片。

今年70歲的哈塞特，欲哭無淚。

在火災易發區的保費猛漲之際，許多研究人員、消費者保護倡導者，以及保險業領袖們，正在將屋主的防火加固努力，作為保險費用的考量因素之一。但目前尚未有確切的數據來說明，何種防火努力，能夠減少房屋被焚毀的可能，以及能相應少繳多少保費。

在北加州經歷了前面2年的野火頻發之年，導致150人因大火死亡、超過34,000幢房屋被焚毀之後，僅在2019年這1年，保險公司在加州就拿掉了一些投保政策，導致23萬幢房屋無法投保，比2018年上漲了31%。加州保險部門數據顯示，在2017至2020年之間，加州批准了超過10億美元的保費增加。

消費者權益保護組織「聯合保單持有者」（United Policyholders）的執行主任艾米．巴赫（Amy Bach）稱，加州火災風險地圖一直處於變動之中，唯一能夠解決問題的辦法是，讓那些採取防火措施的屋主們，能夠以可以承擔的保費拿到保險。

巴赫說，沒有人想要失去自己的住所，那些保險公司當然不願意見到人們向他們索賠。

代表保險公司的「加州個人保險聯合會」（Personal Insurance Federation of California）主席瑞克斯．弗雷澤（Rex Frazier）罕見地對此表示贊成，他表示，毫無疑問這是一個長期解決方法。

問題在於研究方面，專家們知道如何對房屋進行防火保護，但保險公司卻對此不予承認，這似乎違反常理。但儘管防火專家們知道如何做可以加強房屋抗擊火災的能力，比如採用防火材料的屋頂、在房子周圍使用不可燃燒的建築材料，清理野草、院子裡面的灌木叢，清理屋頂上的可燃物質等等，但如何衡量這些措施有多大防護作用，這才是問題所在。

位於聖塔巴巴拉（Santa Barbara）的布倫學院（Bren School）的野火專家馬克斯．莫里茲（Max Moritz），給出了一個假設的防火屋頂的例子，其中一項研究可能顯示其降低5%的火險，但另外一項研究則認為可以降低25%。研究者們可能會據此推薦屋主更換木質的屋頂，但很難以具體降低火災風險的價值來做出一個數字性的衡量。

莫里茲稱，可以知道應該採取甚麼步驟來防火，但目前沒有一個具體的量化的衡量指標。

已經有保險公司據此進行了一些猜測性的嘗試，5月，有8家保險公司，對採取了火災緩解措施的房屋、社區，做出了13%的保費削減。

一些沒有得到加州保險局批准的從業者，也在進入這一市場，比如Delos Insurance，通過一種人工智能算法，該公司將投保房屋採取火災緩解措施，折算到保費中。

但對於保險業總體上來說，Delos公司的算法，並未提供何種緩解措施能獲得多大折扣的明確界定。

所有人都在注視著「商業與家庭安全保險研究所」（Insurance Institute for Business & Home Safety）的研究結果，及其所得出的最終數字上。研究所的主席兼首席執行官羅伊．懷特（Roy Wright）表示，之所以缺乏這方面研究，是因為在2017、2018年之前，保險公司並沒有註冊火災的災害損失，而他們的研究則是那2年期間才開始的。

懷特表示，相對洪災來說，火災保險面臨更獨特的挑戰，比如為預防水災，屋主只需要加高房屋就足以避免大部分風險，但對於火災來說，則面臨多重的複雜性。

即便對於哈塞特這樣有滅火經驗的屋主來說，因為判斷失誤，沒有清理牧場西部，被藍脊山脈從山上燒下來的火災，經過70英尺高的黃松林燒過來，最終吞噬了整個牧場。

哈塞特還在為屋頂沒有安裝噴水裝置而後悔不已，由於沒有保險無法重建，哈塞特最終選擇去了外州、靠近自己孩子的地方。◇

責任編輯：陳柏州