火災易發區屋主力保房險 自發防火改造

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【大紀元2021年07月05日訊】(大紀元記者周鳳臨綜合報導)由於近幾年加州火災嚴重,導致房屋保險業對火災易發區房屋,提高保費甚至不再給保險,對此屋主們自發進行房屋防火清理或改造,力求說服房屋保險公司不要棄保。

退休的消防隊員蘇珊.哈塞特(Susan Hassett),2017年火災年之後,被Allstate保險公司拒保,認為她擁有的位於約羅縣(Yolo County)的牧場,發生火災風險太大。之後,哈塞特花了3年時間,也未能找到一家能夠接受她投保的保險公司。

問題是,保險公司僅僅以牧場位於火險區而拒保,而哈塞特擁有的這家牧場,已經做好了一切可能的防火措施,包括清理灌木叢和草叢,以及牧場北部1,000英尺寬的防火隔離帶;對於西邊在藍脊山脈(Blue Ridge Mountains),哈塞特則因火勢不可能從山上往下延伸而未做清理。

哈塞特質問,為何保險公司不主張防火改造,為何沒有一個相應的獎勵制度?

沒有一家保險公司,因肯定哈塞特所做的這些預防火災的努力,而給予投保。

如今哈塞特的牧場,已經成為一個保險公司為何拒絕接受投保的榜樣,在2020年夏季發生的LNU複合大火(LNU Complex Fire)摧毀了她的牧場;由於未能成功投保,哈塞特失去了所有,包括她的住房、卡車,甚至她曾經珍藏的父母的婚禮照片。

今年70歲的哈塞特,欲哭無淚。

在火災易發區的保費猛漲之際,許多研究人員、消費者保護倡導者,以及保險業領袖們,正在將屋主的防火加固努力,作為保險費用的考量因素之一。但目前尚未有確切的數據來說明,何種防火努力,能夠減少房屋被焚毀的可能,以及能相應少繳多少保費。

在北加州經歷了前面2年的野火頻發之年,導致150人因大火死亡、超過34,000幢房屋被焚毀之後,僅在2019年這1年,保險公司在加州就拿掉了一些投保政策,導致23萬幢房屋無法投保,比2018年上漲了31%。加州保險部門數據顯示,在2017至2020年之間,加州批准了超過10億美元的保費增加。

消費者權益保護組織「聯合保單持有者」(United Policyholders)的執行主任艾米.巴赫(Amy Bach)稱,加州火災風險地圖一直處於變動之中,唯一能夠解決問題的辦法是,讓那些採取防火措施的屋主們,能夠以可以承擔的保費拿到保險。

巴赫說,沒有人想要失去自己的住所,那些保險公司當然不願意見到人們向他們索賠。

代表保險公司的「加州個人保險聯合會」(Personal Insurance Federation of California)主席瑞克斯.弗雷澤(Rex Frazier)罕見地對此表示贊成,他表示,毫無疑問這是一個長期解決方法。

問題在於研究方面,專家們知道如何對房屋進行防火保護,但保險公司卻對此不予承認,這似乎違反常理。但儘管防火專家們知道如何做可以加強房屋抗擊火災的能力,比如採用防火材料的屋頂、在房子周圍使用不可燃燒的建築材料,清理野草、院子裡面的灌木叢,清理屋頂上的可燃物質等等,但如何衡量這些措施有多大防護作用,這才是問題所在。

位於聖塔巴巴拉(Santa Barbara)的布倫學院(Bren School)的野火專家馬克斯.莫里茲(Max Moritz),給出了一個假設的防火屋頂的例子,其中一項研究可能顯示其降低5%的火險,但另外一項研究則認為可以降低25%。研究者們可能會據此推薦屋主更換木質的屋頂,但很難以具體降低火災風險的價值來做出一個數字性的衡量。

莫里茲稱,可以知道應該採取甚麼步驟來防火,但目前沒有一個具體的量化的衡量指標。

已經有保險公司據此進行了一些猜測性的嘗試,5月,有8家保險公司,對採取了火災緩解措施的房屋、社區,做出了13%的保費削減。

一些沒有得到加州保險局批准的從業者,也在進入這一市場,比如Delos Insurance,通過一種人工智能算法,該公司將投保房屋採取火災緩解措施,折算到保費中。

但對於保險業總體上來說,Delos公司的算法,並未提供何種緩解措施能獲得多大折扣的明確界定。

所有人都在注視著「商業與家庭安全保險研究所」(Insurance Institute for Business & Home Safety)的研究結果,及其所得出的最終數字上。研究所的主席兼首席執行官羅伊.懷特(Roy Wright)表示,之所以缺乏這方面研究,是因為在2017、2018年之前,保險公司並沒有註冊火災的災害損失,而他們的研究則是那2年期間才開始的。

懷特表示,相對洪災來說,火災保險面臨更獨特的挑戰,比如為預防水災,屋主只需要加高房屋就足以避免大部分風險,但對於火災來說,則面臨多重的複雜性。

即便對於哈塞特這樣有滅火經驗的屋主來說,因為判斷失誤,沒有清理牧場西部,被藍脊山脈從山上燒下來的火災,經過70英尺高的黃松林燒過來,最終吞噬了整個牧場。

哈塞特還在為屋頂沒有安裝噴水裝置而後悔不已,由於沒有保險無法重建,哈塞特最終選擇去了外州、靠近自己孩子的地方。◇




責任編輯:陳柏州

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