【大紀元2018年04月21日訊】（記者張純之編譯報導）本週的房貸利率如何？4月19日《橙縣紀事報》報導了Mortgage Grader貸款公司的拉澤遜（Jeff Lazerson）提供的最新訊息。該公司位於拉古納尼格爾市（Laguna Niguel）。

30年貸款本週利率4.47%

拉澤遜說，據房地美（Freddie Mac）的每週調查顯示，本週，30年固定利率平均為4.47%，這是自2014年1月來的最高房貸利率，上週是4.42%；15年固定利率平均3.94%，上週為3.87%。

據抵押貸款銀行協會的報告，本週的住房貸款申請數量比上週增加了4.9%。

假如，借貸者本週以30年4.47%的固定利率獲得貸款45.31萬美元，那麼該客戶的月供就是2288美元；而去年的30年固定貸款利率為3.97%，客戶月供2155美元，就比本週借貸者的月供少133美元。

當地一些資質好的客戶可以零成本獲得以下固定利率貸款：3.875%的15年固定利率；4.25%的30年固定利率；4%的15年特許高額貸款利率（貸款額45.31萬到67.965萬美元）；4.5%的30年特許高額貸款利率；4.5%的15年大額貸款利率（67.965萬美元以上貸款）；以及4.75%的30年大額貸款利率。

房價升高 再融資可兌出現金

據Black Knight的報告，可定價資產額（Tappable equity，未貸足房產價值80%的部分）達到了最高紀錄，超過了之前2005年高峰紀錄10%。據Black Knight的執行副總裁Ben Graboske說，全美住宅總價值現在大約是19.4萬億美元，整體房貸約為10.3萬億美元。

大約30%的美國房產是付清的，如果不計入這部分，有房貸的美國人平均擁有房產價值的47%，這部分後面簡稱為淨房屋產權（Combined equity，即房產價值減去房貸負債）。

據Graboske，不計入無貸款房產，洛縣和橙縣大都會區的屋主的平均淨房屋產權為56%。而河濱縣和聖貝納迪諾縣屋主的淨房屋產權為45%，聖地亞哥縣是51%。

這10年來（直至今天）的殺手交易是，通過傳統的再融資兌現（Cash-out refinance）方式，你可抵押高至85%的淨房屋產權，最高獲得45.31萬美元貸款（30年固定利率）。而之前，你最多能抵押80%的淨房屋產權。當然，你必須有740以上的信貸分數，而且只能購買業主自住的獨棟房。

選房貸不能只看利率

聯邦住房局（FHA）貸款最高允許借貸者貸出其房產價值的85%（在高成本地區，比如洛縣和橙縣，FHA允許借貸者最高貸出67.965萬美元，只要貸款不超過85%的房產價值）。

比較FHA的85%房價貸款（1%的成本）與對等的常規貸款（Conventional loan）顯示，FHA貸款的利率大約是4.125%，而傳統該貸款利率是4.625%，大約高出0.5%。

儘管如此，常規貸款仍然是更好的選擇，因為FHA貸款的保險非常昂貴。FHA貸款月供要加貸款保險0.8%，此外，FHA還要收取1.75%的預付貸款保險，決定貸款時都應考慮進去。而常規貸款保險只有0.34%。

因此，一筆45.31萬美元的常規貸款，利率4.625%，貸款保險0.34%，這樣月供大概就是2458美元（包括本金、利率和貸款保險）。

而從FHA貸款，利率4.125%，起步貸款461,029美元（因為預付貸款保險款7929美元）。如此，本金、利率再加0.8%的月貸款保險，合計月供2536美元。比常規貸款月供多出78美元。

還要記住，FHA月貸款保險是貸款期一直存在的，而常規貸款的保險可以最終被取消。

大額貸款方面，無負債的借貸人可以獲得驚人的95%房價的貸款，最高150萬美元，固定利率攤銷或40年只付利息貸款；你還可以選擇非業主兌現、80%貸款，最高200萬美元。◇

責任編輯：方平