【大紀元2018年03月31日訊】（大紀元記者袁玫洛杉磯報導）40歲的人遇到困難可能比較容易爬起，但到50歲要顧及家庭、小孩，生活上可能已經不容易，受挫時會擴大影響與後果。理財投資顧問林恆毅建議大家，在退休之前，最晚在50歲就要開始做退休規畫，準備長期照護保險。

退休規畫包括哪些？

林恆毅說明，退休規畫包括風險管理，在面臨不可預期的意外時，如房屋、汽車、健康保險以及將來可以保障家人生活的壽險等；也包括現金流的管理，就是可以容易轉換為現金的管理，如投資股票或銀行定期存款等的比例。

美國退休者的收入來源除社安福利金之外，還有企業提供的退休金（Pension）、401K或lRA退休儲蓄帳戶，401K和IRA要在59歲才可以開始動用。

林恆毅說，長期照護保險（long term care insurance）有其必須性，有的人會說口袋有錢不需要，或是家人可以照顧。但是目前在南加州，如果住進療養院（Nursing home ）單人房，可能每月要8千到1萬美元或更高，數年累積將是一大筆經費。因此，就必需有保險概念，在未來起到保障作用。林恆毅說，幾乎70%以上的人都會用到長期照護，長期照護險最好在健康狀態良好時準備，以免拉高保費。

50歲可考慮長期照護保險契約

林恆毅建議，50歲時考慮決定長期照護保險契約，不僅可以保障資產，在自己或配偶萬一需要時，也可以有給付金額。

現在長期照護保險保單好處在於，只要保險公司願意承保，一旦簽定契約，經過一個等待期限，只要醫生開立證明，保險公司在60-90天不等的作業期後，受保人就可拿到給付金額。

現在的長期照護保險較傳統的這類保險好處更多了。傳統的保險為每人各自買保單，與保險公司做固定契約，比如買50個月的保險，但50個月到期後，就要靠自己；而現在的保險做法是將夫妻或相關連的人放在同一個保單，對繳付者沒有保障時間的限制，可一直保到去世。如果保單具名是兩人，即使其中一人去世，另外一人仍可繼續保，是終身保證。

長期照護保險在華人圈引起重視

最近長期照護保險已在華人圈引起重視和討論，因爲華人「養兒防老」的觀念逐漸改變。有了保險，孩子不在身邊時，自己發生了什麼事也不一定要孩子回來照顧。林恆毅舉出生活周遭的實例說，老人家生病或跌倒，往往家裡庭的女性會去照顧，但因為必需長期照顧，導致她們身心俱疲，再加上或許因此她們就與社會脫節，對其人生就起到了不可逆的狀況。

而如果有好的規畫，不僅讓病人得到良好的照顧，對提供照顧的人也不會有很大的影響，同時在專業人士的幫助下，可以有品質地度過這段時間。

林恆毅表示，大家應該花點心思去了解長期照護保險；在50歲就應該將此列入規畫、完成，避免過晚，否則費用及需求都有所不同；與其選擇傳統型的長期照護險，不如選擇現在複合性的、可以包含兩人的保險；兩人使用，又沒有費用壓力，購買費用少又能獲得終身的保障。◇

責任編輯：李欣