【大紀元2018年03月22日訊】（大紀元記者關宇寧法國報導）根據法國憲法委員會的決定，從2018年1月1日起，所有貸款買房者都可以更換自己的房貸保險合同（contrat d’assurance de prêt immobilier），以獲得更優惠的保險價格，只要更換的合同具有相同的擔保水平，就有可能節省數千歐元。

無論貸款的日期如何，每到合同週年日時就可更換一次。什麼情況適合更換，又如何更換呢？《費加羅報》為此進行了一些解析。

在向銀行貸款買房時，銀行都會系統性地強制要求貸款者購買一份貸款人保險（assurance-emprunteur），在貸款人因死亡、意外事故或被解僱而無法償還貸款時，由信貸保險（assurance-crédit）承諾償還貸款人的剩餘資本。

貸款人可以選擇購買銀行提供的保險，也可以向其競爭對手購買委託保險（délégation d’assurance），也稱非銀行貸款保險（assurance de prêt hors banque），這種保險通常比銀行提供的價格要便宜。以前貸款人只能在第一年內終止與銀行的保險合同，另換它家，但從今年起每年都可以更換了。

貸款人保險市場的開放會帶來更多的行業競爭和更低的價格， 網上經紀人（courtier）提供的房貸保險通常比銀行的平均省5千歐元，也有可能節省上萬歐元。如果您的健康得到改善、戒菸了、停止冒險活動或更換了貸款時從事的高危工作，都能使您在更換保險合同後節省更多保險金。網上保險公司或經紀人還可以處理通常被銀行拒絕的文件。

再有，最好在45歲之前更換新的房貸保險合同，因為保險公司認為疾病從這個年齡開始出現。例如Utwin的房貸保險對40歲的人非常有利。「60歲以上，保險費會顯著增加，保險公司提供的保險金額幾乎與銀行合同相當。」房貸保險公司Magnolia表示，一些老年人可能會省到錢，但通常不超過5千歐元。

例如，根據MeilleurTaux網站提供的保險價格，一名30歲的不吸菸單身者，以1.6%的利率貸款12萬歐元，償還期20年，房貸保險價格比銀行節省4千多歐元；一對38歲的不吸菸夫妻，以1.2%的利率貸款20萬歐元，償還期20年，房貸保險價格比銀行節省8400歐元；但一對50歲的不吸菸夫妻，以1.1%的利率貸款20萬歐元，償還期15年，房貸保險價格比銀行僅節省3千歐元。

如何更換房貸保險合同？

首先向保險公司詢問報價，所有的保險公司包括醫療互助保險（mutuelle）都可以為您的房貸保險提供定價。許多保險公司（如Afi-Esca、Axa、Allianz、Generali、Maaf、MetLife 等等）甚至可以在互聯網上辦理更換合同。

然後比較信貸經紀人（courtier en crédit ）網站（如MeilleurTaux、Empruntis、Cafpi等）或保險經紀人（courtier en assurance）網站（如April、Magnolia、Zen’Up、Réassurez-moi等）上的在線價格。找到最優的選擇後，可以在線簽訂新合同。 如果沒有任何健康問題，更換合同的程序只需要10到15分鐘。

如果有健康問題，就必須填寫詳細的問卷，如果保險公司或經紀人需要更多信息，其業務員會打電話給您進行10到15分鐘的進一步採訪。客戶可以在1至3天內收到保險金價格提案。在某些患病情況下，可能需要在經批准的醫療中心進行額外的體檢，那就必須等待一週到兩個月才能收到價格提案。如果是這種情況，就需要預計在房貸保險合同周年日期到達前的6個月內啟動申請，還提醒您注意醫療問卷通常有效期為4個月。

如果需要建議怎麼辦？

在線簽約時，您可以通過電話聯繫顧問，幫助您選擇適合您需求的合同。 一些公司（如Afi-Esca、April、Cardif或Axa），在簽約之前需要與顧問或網絡經紀人會面。 經紀人或新保險公司可以幫助您終止舊合同，大多數提供給您終止合同的標準信件，補充好您的信息後，通過掛號信寄出。如果舊合同的銀行妨礙您終止合同，新的保險公司可以為您提供法律幫助，反駁銀行的論點。像Maif或Macif這樣的保險公司甚至可以在客戶簽署授權書後幫您辦理整個流程。

責任編輯：周仁