【大紀元2018年01月19日訊】（大紀元記者劉景燁尼頓鎮報導）波克萊臺灣商會卸任會長、美國國家認證理財師蘇鴻昌先生6日在年會上作了專題演講，談退休理財的合理規劃方案。他提出，由於市場的波動性，人們需適當高估自己退休後需要的資金總數。

「有多少錢才能夠退休？應該怎麼樣計算？」蘇鴻昌這一設問無疑是人們退休前所要考慮的最重要問題。他提出，退休者應考慮近年支出、退休後收入、銀行存款、市場波動等多種因素來計算所需資金。

蘇鴻昌舉例說，假如一個人每年的支出約為10萬美元，退休後每年能由社保(Social Security)獲得5萬美元，由出租房屋獲得3萬美元，那麼他所儲蓄的資產就必須再為他提供每年2萬美元的收入。

「有些人因為運氣好，在以前公司上班的時候，公司本身可能有一些退休金。」蘇鴻昌開玩笑說。然而他提到，目前能夠領到公司退休金的人越來越少，人們經常要用其他方式填補退休後的開支缺口。

對此，蘇鴻昌分析說，保守的、可持續的領取方式，大約每年能為一個人提供其資金總數4%的收入。因而如果他需要2萬美元，那麼就必須在退休前存夠50萬美元的資金。此外，考慮到股市大跌等市場波動因素，蘇鴻昌認為，人們應當準備的退休資金應為初步預估數字的1.5倍。

蘇鴻昌為來賓們分析了社保、醫療保險和長期保險的規劃方式。

蘇鴻昌介紹說，在不同時間開始領取社保，能夠領到的數額大不相同。他提到，在美國工作滿10年即達到領取社保的條件，然而此後領取到的數額卻取決於過去30年的平均收入。「尤其對我們從國外來的人，湊足30年可能比較困難，在計算時可能就有幾個零，可能會影響social security。」蘇鴻昌說。

除工作時間限制外，一個人在美國年滿62歲即可領取社保退休金，但這時由於不到法定退休年齡，他所能領取的金額一般只有正常金額的七成。他建議，除非體弱多病，否則應等到66或67歲法定退休年齡時再足額領取。此外，蘇鴻昌說，假如一個人達到法定退休年齡後，延遲領取社保退休金，那麼每推遲一年，他所能領到的金額將增加8%。

領取社保的同時，蘇鴻昌建議大家根據自己的收入和醫師情況選擇傳統醫保(Traditional Medicare)或優惠計劃(Medicare Advantage)。

蘇鴻昌說，雖然兩種醫保價格都取決於個人收入，但傳統醫保通常繳費較高，「像我和我太太，每年差不多(一共)要一萬塊。」然而相比優惠計劃，傳統醫保的投保人能自由地選擇來自Mass General(麻省總醫院)等一流醫院的醫師，而且在身患重病時，也能更加自由地選擇專家就診。而優惠計劃則有更多選擇限制。

此外，蘇鴻昌建議大家在收入狀況良好的情況下，適當購買長期護理保險(Long Term Care)，「以防萬一」。蘇鴻昌說，在不買保險的情況下，長期護理的費用很高，「在Needham(尼頓)這個地方，一年差不多要16、17萬。」因而他建議大家提早規劃，審慎思考是否需要購買。

蘇鴻昌開玩笑說，在滿足個人護理需求後，「錢已經用不完」的情況下，大家還要考慮遺產規劃的問題。

他提到，雖然在川普新法令的影響下，餽贈人可以「稍微放心」聯邦遺產稅的問題，但他們仍需研究麻州的遺產稅數額。他建議，由於老年人的財務狀況通常比較複雜，最好不要直接找律師立遺囑，而是先請國家認證理財師做好規劃。這時，通常理財師也會幫助餽贈人聯繫富有經驗的律師。

責任編輯：馮文鸞