【大紀元2017年01月06日訊】（大紀元記者高杉編譯報導）在美國，參加雇主資助的401(k)計劃可以為退休儲蓄帶來幫助。不僅如此，人們還年復一年地被鼓勵儘量地多存一些錢進去，以便未來在退休的時候能夠享受到儲蓄的好處。但很多人卻不清楚應該如何更好地管理自己的401(k)帳戶。

據CNN報導，雖然在理論上，儘可能多地在你的401(k) 帳戶上存錢應該是可靠的一步，但如果你犯了超過90%的美國人都在犯的同樣錯誤：沒有留意其維護費用，那你希望多存退休金的努力將可能會大打折扣。

金融財務規劃網站Nerd Wallet最近的一項研究顯示：大約92%的美國人不知道他們的401(k)帳戶所需要支付的管理費用。事實上，許多人都低估了他們所繳交的費用，這最終使他們失去了數以萬計的潛在退休收入。雖然某些401(k)的費用是不可避免的，但你仍有辦法限制每年的費用支付。

你會損失多少錢？

401(k)退休金計劃帳戶的平均管理費，約占其所管理資產的1%。可能現在看起來這1%並不是很多，但你必須記住，你不只是交出你所存入帳戶的金額的1%（或可能更多），你還將失去同樣比例的資產增值。

事實上，據美國的智囊團之一——美國進步中心（Center for American Progress ）進行的評估，假如一位典型的美國工人從25歲時賺取普通工人年薪中位數30,502美元開始，他每月省下5%的工資存到401(k)退休帳戶中，那麼，他預計將在整個一生中因為401(k)帳戶的管理費用而損失138,336美元。

高收入者的情況就更糟。那些在25歲時就開始賺取75,000美元年薪的人，一生中將支付大約340,147美元的帳戶管理費。讓我們停下來想想這個數字，它們可能意味著同你的退休金總額差不多了。失去138,336美元的退休金，意味著在未來20年的退休生活中每個月將少了576美元。這已經能夠從根本上改變你的退休生活了，而且也應該能夠驅使你仔細看看你的401(k)帳戶計劃了。

此外，許多退休人士都會面對高昂的醫療保健成本。目前預計，一對健康的65歲夫婦在退休生活中，在醫療保健上平均將花費377,000美元。你所失去的這138,336美元（或者更糟糕，會是340,147美元），可能會嚴重削減你的衛生保健預算，或者原本可以成為你減輕每日餐盤財務壓力的一個來源。

尋找低成本的投資

所有的401(k)帳戶都會收取管理和行政費用，這是為了維護該計劃運營的成本。雖然你不能夠完全避免這些基本費用，但你仍可以採取措施來減輕自己的負擔。

首先，你可以查看你的退休金計劃的投資選擇，選擇基金管理費用比率最低的那個。通常，這意味著你將會選擇指數基金，這是一種被動管理，而不是積極管理的共同基金。因為指數基金只是簡單地尋求現有績效索引的匹配，所以他們收取的費用往往遠低於積極管理的基金。

如果你會擔心，把你的錢存在指數基金中將扼殺你的回報，那請你再考慮考慮。據晨星公司（Morningstar）2015年的一項研究發現，在2004年至2014年之間，指數基金的盈利表現同積極管理基金基本上差不多。

另一個可以考慮的選擇，就是把你的一些資產從你的401(k)退休金計劃中轉出去開設個人退休金帳戶（Individual Retirement Account – IRA）。IRA通常會提供更廣泛的投資選擇，這樣即使在你的雇主計劃中，你可選擇的低成本投資很有限，IRA也能通過降低你的帳戶管理費，而使你節省下一大筆錢。

記住，你的退休計劃提供者，根據法律規定，是被要求公開關於你的401(k)維護費用等相關信息的。所以你可以去諮詢你的退休計劃顧問和研究你的年度投資報告，這樣就能準確地算出你會失去多少錢了。

同樣重要的是，要經常檢查你的個人投資，並尋找那些能以最低的成本提供最好的回報的基金。存在你的401(k)退休帳戶里的錢是你自己辛辛苦苦掙來的，所以不要犯「甩手掌柜」那樣的錯誤，隨隨便便地就把錢丟掉了。#

責任編輯：黃小渝