【大紀元2016年09月28日訊】（大紀元記者張純之編譯報導）9月初以來富國銀行爆發了虛開帳戶醜聞，數千名該行員工迫於業績壓力，未經客戶授權私自開設了超過百萬個存款和支票帳戶。富國銀行為此行為已經向10萬名客戶退回平均25美元的收費。然而，這是小損失，實際上客戶受到的連帶損失恐怕更大，職員還瞞著客戶偷開了50多萬張的信用卡，這種欺騙行為已經影響到許多人的信用分數。

據《洛杉磯時報》報導，47歲的豪樂蒂（Rene Holliday）說，他在富國銀行有三個未授權的信用卡帳戶，儘管他一直要求該銀行和信用局（Credit bureaus）取消這些帳戶，但幾年來它們一直出現在他的信用報告上。「我不確定這會不會影響我的信用分數，也沒辦法弄清楚。」現在，豪樂蒂已經不再是富國銀行的客戶。

在9月20日的聽證會上，參議院銀行委員會（Senate Banking Committee）反覆對富國銀行董事長兼首席執行官斯塔夫（John Stumpf）說，他們很擔心客戶未授權帳戶對其信用分數的影響。

斯塔夫承諾會修補這個問題。法律倡導組織Public Justice的執行董事布蘭德（Paul Bland）說，富國銀行「應當能消除大部分損害」，至少可以幫助識別未授權的信用卡，並向信用局報告等。不過，這些措施是否來得及彌補客戶受影響的信用分數還不好說。

負面放大效應　可致房貸利息大增

一些分析師說，未授權帳戶對每個客戶的信用分數影響很難評估，因為要考慮的方面很多，比如客戶的未授權信用卡開了多久？以及客戶的整體信用情況等。布蘭德也說，這需要大量工作和精力進行調查。

分析師還說，有些情況下，一張未授權信用卡可能不會對客戶信用分數造成什麼大的影響，但一旦信用分數受到了負面影響，後果很可能就會被放大。比如，在確定客戶30年房貸利率的時候，信用分數不同可能會導致幾十萬美元的差別。

據Goldman Sachs Group Inc.的分析師說，如果所有擁有未授權信用卡的富國銀行客戶都去申請貸款，估計整體要多支付5000萬美元的利息，這一估算是假定客戶信用分數會因未授權帳戶減少10分而計算出的。

上週二，參議員泰斯特（Jon Tester）質疑斯塔夫時說，如果未授權帳戶影響到客戶信用，這將是退回費用和進行罰金遠遠無法彌補的。「這可是個大事。」

銀行承諾進行信用補救

斯塔夫回答說，他們會給每個信用卡客戶打電話確定該卡是否他想要的。如果客戶想要，就不取消這張卡。如果客戶不想要，我們就會取消帳戶並採取糾正措施。

富國銀行發言人普雷（Catherine Pulley）在郵件中進一步解釋說：「如果虛開賬戶對客戶信用卡報告產生了不良影響，我們將會要求信用局撤銷該不良信息。」

影響FICO信用分數的因素

目前三個主要信用局為Experian、Equifax和TransUnion，都在跟蹤客戶信用，相關信息由Fair Isaac Corp.進行篩選評估，最終產生一個FICO分數。該分數通常在300 -850分之間，反應信息包括借貸者欠債多少、其支付紀錄、信用歷史長短以及最新獲得的信用額度（這能延長信用歷史）等。放貸者會依據借貸者的信用分數來確定其貸款利率。

Fair Isaac的主要科學家Ethan Dornhelm拒絕討論富國銀行的情況，但他強調，通常新信用額度會影響FICO分數約10%。

通常，客戶信用檔案上多增加一張信用卡不會對FICO分數產生嚴重影響，但有些時候，取消該帳戶卻會引起FICO分數降低。因為這會降低客戶的整體信用額度。

但是，如果借貸者證實，他們擁有的是一個未授權帳戶，被信用局取消了，就可以消除對FICO分數產生的負面影響，

多一張信用卡的影響

未授權信用卡可能會對客戶的信用分數產生多種影響，積極的一面是信用額度大，債務占比低可提高信用積分。但也可能有負面影響，比如客戶因不清楚有這個賬戶而未付其年費，或者該卡被與客戶的其它帳戶聯繫起來，帶來的不良紀錄等。

比如，富國銀行客戶沃特（Jerry Van Vort）就遇到了這種事，他擔心銀行的操作已經破壞了他的信用紀錄。

沃特說，去年他還是聖瑪麗亞的一名大學生時，富國銀行建議他開一張信用卡，儘管他拒絕，但數週後還是收到了一張新開的信用卡。

他沒時間關閉該帳戶，後來發現銀行為了提供透支保護而將這張卡與他的支票帳戶聯了起來。由於他的支票帳戶裡沒有多少錢，透支部分就都進入了信用卡，他不得不將其付清。

代表員工方的律師Chi Chi Wu則說，富國銀行客戶不應指望銀行會修補這個問題。最好主動出擊，打出信用報告（），查詢是否存在未授權帳戶或信用卡。如果有，就主動向三大信用局投訴。◇

責任編輯：方平