劉先生住在德國已經十幾年了，幾個月前，他買了一間公寓，之前他諮詢了幾家銀行，驚訝地發現，不同銀行貸款條件竟然如此不同，找對銀行，甚至能省下好幾萬歐元！

貸款10萬歐元 打探多家銀行

劉先生買的是投資公寓，房價16萬歐元，首付6萬，劉先生還得從銀行貸款10萬。

找的第一家理所當然的是德意志銀行，因為劉先生是這個銀行的老客戶了，從當年上大學一直到工作，他在那裡的帳戶都沒有換過。

其實大部份中國人都沒有這樣的「忠誠度」，有的因為費用問題選擇了網上銀行，有的因為方便而選擇了儲蓄所Sparkasse等等。但劉先生一來覺得換起來麻煩，二來覺得德意志銀行到處都有分行，客戶能和銀行員工面對面打交道，心理踏實。

但是貸款10萬歐元不是一筆小數目，再「忠誠」的客戶，也得四處打探一下。

銀行不同 貸款條件大不相同

正當劉先生面對幾十家銀行不知道從何下手時，一位朋友介紹她自己當年買房時找的是Bausparkasse Schwäbisch Hall，這是一家「建房儲蓄銀行」，專門提供買房建房貸款的銀行。這位朋友介紹說，這家銀行貸款條件更優惠，而且條件更靈活。

劉先生連忙上網找到了聯繫電話，這家銀行在劉先生居住地區的代理人非常熱情，上門提供服務，詳詳細細地為劉先生解釋了一番在德國買房貸款的過程。

本來一堆德文名字讓劉先生看得眼花繚亂，但經過那位代理人用大白話一解釋，馬上各個銀行的高低深淺就見了分曉了，差別之大讓劉先生大吃一驚。

德國買房還貸兩步曲：時間段A

德國買房，還貸款分兩個時間段，在時間段A裡，貸款人需要做下面兩件事情：

一、支付貸款利息，但不還本金。

二、貸款人在銀行開一個帳戶，每月定期往裡存錢，時間段A結束時一起拿出來支付本金。

這樣做對客戶的好處是，保證每個月都為買房而存錢。對銀行的好處是，保證在時間段A裡吃定了利息。

也就是說，時間段A結束後，德意志銀行的貸款人比Schwäbisch Hall建房儲蓄銀行的貸款人多交2.24萬歐元。

需要說明的是，德意志銀行是交15年利息，之後才能開始還本金，而Schwäbisch Hall銀行是10年。對於顧客來說，當然越早還本金越好。

德國買房還貸兩步曲：時間段B

時間段B開始說，貸款金額已經不是10萬歐元了，因為在時間段A時，貸款人已經存了好幾年的錢，這些錢在時間段A結束時，一下子拿出來償還貸款本金。

在時間段B裡，貸款人同時還本以及支付利息。不同銀行不僅利息不同，而且兩個時間段的長短也不同，還有一些特殊的還貸款的條件也不同。這就導致最後要交給銀行的金額總數大不相同。在這個階段，Schwäbisch Hall建房儲蓄銀行的利息也被德意志銀行優惠不少。

特殊還款一次付清

另外，Schwäbisch Hall建房儲蓄銀行還提供一個方便，就是如果顧客手中有錢了，想一次性還款一萬或者兩萬歐元，就是所謂的「特殊還款」（Sondertilgung），都是可行的，甚至一次性付清也沒有問題。

但是德意志銀行就不允許這樣還款，顧客手裡不管有多少錢，也不能一次性把錢還清，因為銀行要慢慢享用顧客提供的利息。

在比較了好幾家銀行後，劉先生鎖定了Schwäbisch Hall建房儲蓄銀行。買一間公寓能少支付幾萬歐元，劉先生覺得這個事先功課做得非常值當。

責任編輯：余平