【大紀元2016年10月08日訊】（大紀元記者穆華、祝蘭德國報導）德國的全民醫保制度令不少國家羨慕，不過正應了那句話：家家有本難念的經，如何平衡好成本與福利；如何在經濟不景氣、人口老齡化的變化中，還能讓這一機制良好運作，這都是讓德國絞盡腦汁的事。德國應對是否得當，咱們且先不論，先說一說這波變化中跟咱錢袋子最有關係的事：醫保漲價。

在德國，醫療保險系統由公立和私立醫療保險組成，大約90%的居民都參加公立保險。如今，無論公立還是私立醫保都在漲價，但幅度各有不同，該選擇甚麼樣的醫保公司，究竟是否該更換醫保公司，除了看價格，還要瞭解手續、走勢和服務。

法定醫療保險持續漲價

法定醫保也就是我們通常說的公立醫保。今年年初，許多法定保險公司，如AOK、IKK、DAK，首次增加附加費(Zusatzbeitrag)或提高已有的附加費，平均費率為1.1%，比去年增加大約20%。附加費是不同法定保險公司保費不同的原因。

法定醫保的原則是「收入越高、保費越高」，保費一般按照收入浮動，多掙多交、少掙少交，同時設有上限。其好處是可包含沒有收入的家庭成員，相當於「一人投保，全家受益」。

今年保費為員工收入的14.6%，由僱主和員工各支付一半。在14.6%的基礎上，保險公司可加收附加費，這筆費用全部由員工個人承擔，僱主無需承擔。

據專家估計，未來5年內附加費還會增加，甚至超過現在的兩倍。杜伊斯堡-埃森大學的健康經濟學家J□rgen Wasem計算，截止2020年，附加費率將平均增加至2.4%。法定保險聯盟組織(GKV-Spitzenverband)也相信，附加費會繼續上漲，估計截止2019年附加費率將達到1.8%。
據該聯盟董事會主席Doris Pfeiffer解釋，保險公司提價是因為經濟壓力，它們的支出增加，速度比收入的要快。目前部份保險公司只能用儲備金來做緩衝，許多保險公司必須通過提高附加費來負擔所增加的支出。

私立醫保用戶也要多掏腰包

德國的私立醫保門檻較高，只有年收入超過5.6萬歐元的高收入者才有資格申請加入，但政府職員和自由職業者（或自僱者）不受此限制。每年聯邦勞工部會重新確定「高收入」的標準。

明年私立醫療保險費也將大幅上漲。據德媒報導，平均漲幅達11%-12%，私保用戶每月可能要多付50-100歐元。預計11月初，大部份用戶就會收到保險公司的通知。

據統計，德國共有約900萬人參加私立醫療保險，這次漲價波及2/3的用戶，也就是涉及大約600萬人。

私立醫療保險與公立醫療保險有很大不同，根據投保的範圍內容不同，投保人的性別年齡健康狀況等因素，它的費用也不同，有貴的、也有便宜一些的。一般年齡越大、病越多，保費越高。比如沒有孩子的年輕人參加私保，所交的費用一般比公保低。此外，根據合同內容的不同，私保用戶有時可以享受比公保更好的醫療待遇。

但需要注意的是，年輕人參加私保，隨著年齡的增長，保費會越來越高，如果疾病纏身，那麼保費會超過相同狀態下的公立保險費。年輕人以後結婚，有了孩子，那麼所有家庭成員的醫療保險要單獨交。從目前的趨勢看，私人醫保的保費呈逐漸上漲趨勢。
私立醫療保險協會（PKV）方面表示，目前的低息政策讓很多私立保險公司的資本投資收益縮水，導致它們不得不提高保險費。
另外，由於藥品、住院等費用不斷增加，還有人口老齡化和居民壽命增加等因素，很多醫療保險公司負擔越來越重，所以提高了保險費來平衡醫保支出。

投保人有特殊解約權

醫保大幅漲價，用戶是否可以解約，更換醫保公司，答案是：當然可以，但要滿足一定條件。

通常投保人要在一家醫保公司買夠18個月醫療保險後，才能更換保險公司。但如果醫保公司突然漲價，投保人就有了特殊解約權，能夠轉到更便宜的醫保公司去。

醫保公司決定漲價時，必須最晚提前一個月通知投保人，並且告知投保人這個特殊解約權。行使該特殊解約權時，投保人只需給現有的保險公司寫信，表示在漲價的那個月前解約，解約信沒有固定格式。

解約信遞交之後，投保人必須找到新的保險公司，並在那裏申請投保。然後把在新保險公司投保的證明(Bestätigung)寄給原來的保險公司。該過程在解約後的第二個月前完成的話，換保險就算辦理成功。

注意，有些保險公司要求當月交上個月的費用。在換了保險公司之後，第一個月所交的費用實際是原來保險公司的最後一個月。如果保險人及時行使特殊解約權，即使最後一個月已經漲價，也無需繳納額外增加的費用。

無論公立還是私立醫保，解約過程大致相同。勃蘭登堡州消費者中心的專家Erk Schaarschmidt表示，在收到私人保險公司漲價通知的兩個月內可以提出解約。如果2016年11月4日收到了書面漲價通知，到2017年1月3日前都有機會解除與保險公司的合同。不過，一些具體規定，比如需要提供何種證明，是否需要進行健康檢查等，就要詳看每家公司具體的說明了。

更換醫保還應比較服務

目前德國最便宜的法定醫保公司是Handelskrankenkasse，簡稱hkk。投保人所需支付的附加費是收入的0.59%。據該公司表示，他們的支出相比其它公司低，因為管理系統簡單及投保人健康意識強；同時他們擁有很高的儲備金。

相對而言，DAK醫保公司的附加費就要貴得多，投保人需支付1.5%的附加費。如果每月毛收入為3000歐元，在hkk投保，要比在DAK每年節約327.60歐元。這種價格差距，會讓人有想更換醫保公司的打算。但消費者保護協會表示，不建議投保人僅由於價格原因更換醫保。

漢堡消費者中心建議，投保人不應只看價格，還應看保險公司的服務。保險公司如果走「越便宜越好」的線路，長期來看，會導致質量下降，因為它會省掉那些本該用於好的醫療和護理服務的費用。

柏林消費者中心的律師Dörte Elß也持相同意見。他解釋，法定醫保中，約90%的服務是一樣的，它們都是法律上規定的服務。剩下的10%由每個醫保公司決定，有些會提供更多的服務，如疾病（尤指癌症）的早期檢查。例如，有醫保公司也給35歲以下的投保人提供皮膚癌預防措施；許多醫保公司還給投保人的專業洗牙提供補貼。

有些醫保公司還可補貼「替代療法」(alternative Behandlungsmethoden)，這不屬於法定醫保所規定的範圍。所謂的「替代療法」指的是對一般醫學方法的替代和補充治療方法，如針灸、瑜伽、打坐等。

還有家庭幫手(Haushaltshilfe)的問題，部份醫保公司可以支付部份或全部費用。如果家裏有人患慢性疾病，而且做不了家務，那一個家庭幫手，確實可以減少很多負擔，尤其當家裏還有小孩的時候，因為家庭幫手的職責包括照看孩子等。法律規定，小孩歲數應該在12歲以下，有些醫保公司則將年齡限制提高到14歲。

專家建議，選擇醫保公司時，應該綜合考慮這些服務。例如，有些打工族更希望醫保公司提供網上服務，年老者則希望住家附近有服務店，年輕家庭則希望全天24小時能得到醫療服務等。如果僅僅因為價格原因冒然更換醫保公司，真碰到問題時，可能會麻煩更多。

責任編輯：王亦笑