【大紀元2016年01月02日訊】（大紀元記者陳潔雲綜合報導）在北美生活，如果同時需要負擔大學學貸、信用卡債務和購車等貸款可不是一件輕鬆的事。如何才能最快實現「無債一身輕」呢？美國《時代》週刊的財經作家日前分享了一些原則和技巧。

一、集中還清利率最高的債務

最重要的原則是，還款不應是隨意性的，需要制訂周密的攻略：先選擇一種債務集中償還，其它的則只支付所要求的最小數額。如果能集中還清利率最高的負債，長遠來看會省得最多。由於信用卡的平均利率高達18%，還清卡債應定為首要任務。

1. 利用利率差做餘額轉結

關於信用卡還款，信用卡專家、金融教育網站SmartCredit總裁約翰‧奧茲海默（John Ulzheimer）推薦一種應急之法：申辦一張在優惠期（introductory period）內利率（intro rate）為0%、不收餘額轉帳費（balance-transfer fee）的新卡，把舊卡的債務轉過去。

舉例說，把舊卡的部分債務轉到新卡上。如果舊卡的利率是18%，而新卡在申辦後12個月內的優惠利率為0%，且無轉帳費，則這筆轉帳債務就省下了一年的利息。

需要注意的是優惠期後的年利率（APR）。奧茲海默也提醒：「轉移餘額前必須明確目的，是要在債務泥潭裡多掙扎12個月，還是利用這12個月的時間竭力清欠債務。」實際上，在背負大額債務時領取新卡，優惠期結束後獲得更低年利率的可能性不大。

申請人最好在辦卡前登錄開卡銀行網站，仔細閱讀相關條款和協議，了解其對消費（purchase）、餘額轉結（balance transfers）及現金墊款（cash advances）的年利率（APR）如何規定。要確保新卡的限額足夠高，有些卡聲稱無上限，實際還是有限額。

同時，增加信用卡，會降低持卡人的信用評分。奧茲海默建議，一旦申辦了新卡，每月要準時償清卡債，並在其優惠期結束前把卡上債務全部還清。

2. 先還清數額最小的卡債

如果你還是感到不知所措，金融網站Nerd­ Wallet專家肖恩‧麥克維（Sean McQuay）建議你先把數額最小的一筆卡債還清，「那樣你就會感到小有成果」。美國西北大學凱洛格管理學院研究發現，能先還清一筆小額卡債的人，按時還清全部卡債的成功率更高。

二、看清目標 掌握節奏

在各種債務計算器中，紐約市財務規劃師馬丁‧普爾（Martin Poole）推薦一款線上工具PowerPay.org，可以觀察到個人積蓄與債務金額的動態變化。這款英文工具可幫舉債者進行全方位的財務規劃，讓用戶對日常花銷、多久能還清貸款等獲得具體的概念。

三、「大棒」督促自己履行合約

最後，無論採取哪種方法，都可以利用網絡工具StickK.com來督促自己實現目標。由耶魯大學經濟學家與法律學家合作開發的這個網站，讓用戶和自己簽下「合約」，如果屆時達不成目標，就要按合約將押金繳作罰款，這筆款會自動寄給慈善機構。據統計，簽了約並交了抵押金的用戶中，有72%都達成了自己設定的目標，而沒有交押金的人只有29%達成願望。@*

責任編輯：茉莉