【大紀元2015年10月01日訊】談到失能，很多人的直覺是「不會發生在我身上」、「年紀大的人才會出現」，然而當今文明病、交通意外、氣爆等事件頻傳，卻是不少家庭成員的真實寫照。車禍受傷、臥床47年的王曉民；中風後需家人長期照顧的病患，都會直接衝擊到家庭，往往令家人不勝體力、心力交瘁！

意外導致的殘障、癱瘓可透過「意外險」轉嫁風險，那麼想過疾病致殘嗎？根據內政部統計，身心障礙的主因約有六成是「疾病」造成。出院後、在住院醫療險使不上力的時刻，病患與家屬究竟該如何因應？

相較於短暫無法工作，長期失去工作能力、需要他人協理日常起居的風險，反而更需要謹慎面對，卻往往被大家忽略。公勝保險經紀人台南事業部負責人林盈君表示，目前市面上提供長照給付的險種分三大類，理賠範圍各不相同。

第一類：長期看護險，需被保人生理功能障礙，如符合進食、沐浴、如廁…等6 項，指標其中三項，需他人協助或認知障礙達中度以上，且每年需再做評估。

第二類：類長期看護險，理賠腦中風、阿茲海默症…等8-13項易導致長期看護狀態的特定傷病。

第三類：殘廢照護健康保險，不論疾病或意外， 依1-11 級殘廢等級做為理賠標準，大眾多認為，此類型商品，需人扶持或躺病床，一切無法自理，方能申請到理賠金。其實殘廢照護險，對於中樞神經或胸腹部臟器所引起的障害，終身不能從事工作，或終身只能從事輕便工作，生活可自理者亦可申請理賠，相對前面
兩類的申請門檻，寬鬆許多。

「殘廢照護險只要狀態符合1-11 級殘廢，不論是疾病或意外引起，保戶皆可按表列之比例獲得理賠，保障範圍大、保費較傳統長照險低，因此對家庭的負擔輕、可獲得的理賠金額高，是最佳的選擇。」關於殘廢照護健康保險，林盈君也分享市面上的各家產品的優勢及選擇：

1、殘扶金可以保證領。一旦確定1-11 級殘廢後，保險公司除了按比例ㄧ次給付保險金，保單條款會註明保證給付被保險人10-15 年的殘扶金（1-6 級殘廢才有）。以保證領15 年為例，若失能者請領10 年即身故，後面沒領的5 年殘扶金，將一次貼現由家人領取；若存活超過15 年還可以繼續領，最高可領到50 年（ 依各家規定），確保生活無憂。

2、理賠次數。通常每家保險公司的殘扶險都有理賠次數的限制，投保前應詢問清楚。

3、1-6 級領的殘扶金。若級數不同是否領一樣，或是按比例折減；更重要的是，保額要做足夠，殘扶金1個月盡量不低於3萬。

4、 豁免保費。一旦被保險人符合條款中狀態，即可豁免續期保費。目前市面上有1-6 級、1-9級，也有1-11 級豁免的殘廢照護商品。林盈君建議挑選1-11 級豁免範圍較廣者。

此外，有些保險公司的殘廢照護，除了內含豁免，還可再外加豁免，內容有：重大疾病（癌症、腦中風、慢性腎衰竭…）、重大燒燙傷等項目，如果發生外加項目，這張單子同樣不用再繳費。「以這次八仙樂園塵爆事件為例，符合重大燒燙傷定義的傷患，同樣可以豁免續期保費，並享有後續保障。」

為減少理賠爭議，金管會也修正最新的殘廢照護健康保險給付標準的「殘廢程度與保金給付表」已在8 月4 日上路，從原本的「11 級75 項」，擴增到「11 級79 項」，給予原本內容模糊的部分更明確的定義，林盈君提醒民眾投保前可以多加諮詢，畢竟一張好的殘扶保單，不僅讓自己安心，也是貼心家人的防護保障！◇

責任編輯：吳淑娟