徐翊綾口述 張岳執筆

作者簡介：徐翊綾(Yilin Hsu) 畢業於Pepperdine大學金融系，Ameriprise Financial公司資深理財規劃師。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、債券証照，CRPC 退休規劃師認證。

理財應從有第一份收入開始

年輕人從領第一份薪水開始，就應該做一定的規劃，包括如何分配、如何儲蓄、怎樣投資、怎樣節稅。事實上，理財並非只是有錢人的專利，財富重在日積月累，俗話說，你不理財，財不理你。重視理財是大家每一個人都應該具有的理念和習慣。區別只是在於有錢人有富餘資產進行再投資、利用貸款計劃或投資計劃達到資產最大增值的效果。

在通貨膨脹、儲蓄利率低、物價上漲的時期，理財規劃尤為重要。不論現在擁有的資產多少，都應該力求資產的保值和增值。

現金/銀行存款管理：長期存放大量現金是沒有價值的，現在利率很低，考慮到通貨膨脹，現金往往不能升值反而貶值。把現金存放到銀行等於是借給銀行使用，銀行給儲戶的回報是利息。可是如果利率過低，則相對於白白把錢送給銀行去用了。

專業的理財規劃師會全面了解客戶的資產、負債、日常消費等情況，確定家庭生活開支所用的現金量，一般建議預留3至6個月的生活開銷儲備金，也叫緊急儲備金。如果每個月的生活開銷都比較大，比如有上萬元，那麼還要對這6個月的生活儲備金拆開來，而不是一味存放在銀行。

現金管理建議方案：1）頭兩個月的生活開支存放在一般銀行的支票賬戶；2）中間兩個月的要放到高收益儲蓄賬戶(High Yield Saving Account)；3）第5至6月的購買地方政府債券。

1）一般銀行的支票賬戶：這個操作比較簡單，到你喜歡的銀行櫃檯開設即可。

2）High Yield Saving Account：這種類型的儲蓄賬戶年利率通常在0.8%至 1%之間，比普通銀行利率(目前為0.01%)高出近百倍。這種賬戶並不是定期存款(CD)，可以隨時支取，很方便，轉回支票賬戶的流程需要1個工作日，開通和資金往來都在網上完成。申請該類賬戶通常沒有最低儲蓄額限制，沒有開戶費或年費。少部分銀行會要求最低存款額50元，否則會有每月5元的管理費。

一般的銀行沒有這類儲蓄賬戶，民眾可以上網用Google搜索關鍵詞High Yield Saving Account，就可找到非常多提供這種業務的金融機構，常見的如American Express, GE Capital Retail Bank, CIT Bank等等。

特別提醒：即使銀行的名字不為大眾所知都沒有關係，但要選擇有FDIC保險認證的銀行，而不要貪圖更高利息而選擇沒有FDIC認證的金融機構，以免銀行倒閉後遭受損失。

3）地方政府債券：Local Government Bond或稱Municipal Securities，年利率可達3%至6%，需要通過經紀人進行購買。貼現一般需要7個工作日。

美國聯邦存款保險公司FDIC背景介紹

1930年代初美國經濟大蕭條，人們擔心自己的銀行儲蓄打水漂，紛紛湧至銀行擠兌現金，大量銀行倒閉。為了恢復存款人對銀行系統的信任，美國政府在1933年創辦了為商業銀行儲蓄客戶提供保險的聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation)。

美國法律要求國民銀行、聯邦儲備體系會員銀行必須參加存款保險，不是聯邦儲備體系成員的州立銀行和其他金融機構可自願參加保險。目前，新成立的銀行都必須投保。實際上，美國幾乎所有的銀行都參加了保險。聯邦存款保險公司對每個儲蓄帳戶的保險金額最高為25萬美元。自1934年起，由FDIC承保的儲戶沒有人因為銀行倒閉而失去自己的儲蓄。截至2013年底，FDIC為6812家金融機構投保，國家儲蓄保險基金達1萬7053億美元。

需要提醒的是，FDIC不為信用社(credit unions)提供存款保險。大多數信用社是由國家信用社管理局（NCUA）提供保險，一些州級特許信用社由私人承保。◇