作者簡介：徐翊綾(Yilin Hsu) 畢業於Pepperdine大學金融系，Ameriprise Financial公司資深理財規劃師。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、債券証照，CRPC 退休規劃師認證。

同樣的處境，為何不同的結果

過去幾年的經濟衰退，普通人多將其視為危機，經濟的危機、生活的危機、子女教育的危機、養老的危機……，然而，還有一部分人，包括筆者的所有客戶在內，在這所謂的蕭條中，完全沒有受到衝擊影響，相反，對其而言，這仍是一個賺錢和發展的機會。為何有人可以無論在何種環境中，都可以找到盈利的機會呢？答案就是善於理財規劃，或是聘請了善於理財規劃的行家。

中國人來美後投資領域比較窄，多數集中在現金存款和不動產，這樣不僅風險大，也不利於節稅和遺產的轉移。為此，筆者願意將多年的理財規劃經驗公開出來，與讀者分享，希望華人朋友同樣實現個人與家庭的「財務自由」，並世代保持下去。

理財如何理？

專業的理財規劃涉及非常多的細節和領域，限於篇幅只能做概括的介紹。

現金管理：長期存放大量存款是沒有價值的，現在利息很低，考慮到通貨膨脹，現金往往不能升值反而貶值。專業的理財規劃師會全面了解客戶的資產、負債、消費等情況，確定家庭用現金量，一般為3個月-6個月的現金開銷，即使這些也分短期、中期和長期來放。而且不一定放在銀行，而是選擇比銀行利息高的金融機構。此外，一部分資金用來購買比較有保障且利息高的債券。

風險管理：美國法律條文多，訴訟也多。所以在美國投資或與美國企業做生意一定要規避法律訴訟風險，否則，一不小心惹上訴訟可能導致傾家蕩產。除此之外，還有生病、意外過世等意外的風險，這些都需要規劃，才會做到「任爾東西南北風」。

專業的理財規劃師會依照客戶生意行業、生活、背景、生病、受傷、過世、失業等進行詳細分析，做分散風險和規避風險的建議。即使是同樣的報酬，或許可以用更低的風險來獲取，這都是風險管理的內容。

稅務管理：美國是萬萬稅的國家。W2工資收入、兼職的收入、銀行存款利息收入、賣房賺的收益等等都要繳30%左右甚至更高的稅。對於以投資為目的的購房者，如果將這些錢用來買債券(Bond)，一般都可以獲得5%以上債券投資收益，但聯邦稅和州稅都是完全免稅的。

當然，需要提醒的是，債券有多少萬種，和股票一樣，是分等級的。市場上B級以下的債券也是很多的，所以若投資證券記得諮詢專業的理財顧問。

投資管理：美國稅務高，利息低，只有靠投資才可以更好的實現資產的保值和增值，但華人移民對美國的投資種類、性質了解的少，大部分就是選擇投資房地產。房地產在住滿3年後賣出是免稅的，但也只是免50萬，而且在美國居住10幾年以上會發現，美國的房產投資回報率是不能與一些亞洲國家相比的。

事實上，美國利好又風險低的投資項目非常多，除了股票、債券外，專業的理財規劃師還懂得去哪裡找到回報率高的複合型投資項目，和免稅項目，一些是市面上不容易看到的。

並不是所有的有錢人生來是有錢人，並不是所有的投資者在經濟大環境不景氣的情況下都在虧損。失敗的人找藉口，成功的人找方法，希望華人朋友都能掌握富人成功的方法，都能發展的更好。

下期文章將通過實例進一步詳細講解理財規劃的知識和方法，敬請期待。◇