「住房」乃最大的民生，和每一個人都息息相關。這十幾年來，國內的房地產事業如火如荼，房價一開始牛氣沖天，幾乎所有炒房的者都賺了不少錢；後來房價虛高且居高不下，人民一直挖空心思地找尋「新大陸」，連北京周邊房山的房價也由幾年前的一千塊一平米漲到了一萬塊錢一平米。最近，房地產泡沫即將破滅的消息此起彼伏，很多國內的有錢人把目光也轉向了國外，認為國外房地產的投資有比較穩定的收益回報率。

當然對於長期居住在芬蘭的華人更是如此，相比外國人，中國人更熱衷於買房。久居在芬蘭，買房和租房哪個更划算的問題一直也是華人圈裡經常討論的問題。而且買房畢竟也是個大事，花了一個「大」價錢，所以人們一般都會很謹慎。

在朋友的建議下，我決定把我自己在買房過程中的一些經驗寫出來，希望能夠給計劃在芬蘭買房的華人一些幫助。

就芬蘭而言，如果您是學生可以住學生房，那麼就不建議買房，因為學生房的房租真的很便宜，買房之後，每個月需要交付的物業費可能都比學生房的房租貴。作為長期投資來說，也要慎重，因為芬蘭的房價雖然也在漲，但漲幅並不明顯。如果您在芬蘭長期工作和發展的話，可以考慮積攢一定的首期資金之後買房，因為買房之後每月的貸款確實和租房差不多少。

如果您決定買房，那麼第一步就是買房前的必修課——銀行貸款。首先聯繫銀行，需要預約時間，到時候拿著您的身份證、工作合同、工資單，以及三個月銀行流水到銀行和客戶經理談。很多人因為第一次買房而且身處異國他鄉，很多事情都比較茫然，這時候您一定要多談幾家銀行，自然會找到感覺，以我本人為例，我就是找了芬蘭最大的幾個銀行Nordea、Danske Bank、OP Pohjola。先到銀行營業部的接待櫃檯，說明來意後，他們就幫助我安排時間和客戶經理面談。

在和客戶經理交流的時候，主要敲定以下三件事：貸款額度，貸款利率，貸款方式。談的過程中，客戶經理不會告訴你具體數據的，大家就是談意向，但是你一定要把自己的特殊要求告訴客戶經理。比如，你期望的貸款額度呀，你期望的還款期在多少年呀，你想買甚麼樣的房子呀等等。客戶經理會根據每個人不同的特殊要求特殊考慮。在和客戶經理談完之後，幾天內他會發給你一個正式貸款方案，這時就能得到明確答案，即這個銀行給你的貸款額度、利率和年限。這時候就不可以輕易改變貸款方案中的內容了，因為這個文件是經過客戶經理的上級批准的。根據自己情況，你可以從中選擇給出貸款條件最好的銀行。如果客戶經理是年輕男士的話，一般可能條件會談得好一點，因為他想談成這筆生意，儘快升職。如果碰到大媽級人物，一般就很難談。

總體來說，現在歐洲的經濟形勢不太景氣，銀行的貸款利率相對前幾年比較低，銀行希望通過低利率吸引大家來貸款。

貸款額度，是指銀行最多能借給你多少錢。這個指標和個人的收入有直接關係，而且每家銀行給出的借款額度也不一樣。

貸款利率，利率的高低直接決定還款的總額，以及每個月按揭還款的金額，也就是說這個「房奴」做的辛苦不辛苦，和利率的高低是成正比的。

貸款利率包括兩部份： Euribor Rate和Margin。其中Euribor是Euro Interbank Offered Rate的簡稱，中文意思是歐元銀行間拆借利率。這個數據是根據多家銀行的報價計算出來的，每天都在變化，所以對於每個人來說是一樣的，很多金融產品的利率都是根據這個來定。Margin是銀行賺取的收入和利潤，這個是談出來的，完全取決於與銀行的談判技巧。

貸款方式一般有三種形式，一是每月固定還款，顧名思義，就是不管利率如何變化，還款額不變。適合於懶人，反正每月還一樣的金額。但是，利率增加的話，還款年限要增加。

第二種為等額本息還款法，這種還款方式隨著時間的推移，在利率不變的情況下，每月的還款額遞減。因為本金減少了，所以產生的利息減少了。適合於年輕人。

第三種是規定年限還款法，一般15年，20年，25年（根據自己的需要）。如果利率變化，還款額也會發生相應變化。

下面我再說一下首付的問題，原來芬蘭可以零首付貸款，現在因為經濟形勢不好，所有銀行也擔心收不回來錢，所以條件更加嚴格了。現階段在芬蘭，首付最低要房子總價的25%，但是可以申請國家擔保，銀行就可以多借10%，也就是首付一般為15%。如果是芬蘭人的話，可以申請父母作為擔保人，那麼銀行就再多借5%，也就是對於一般芬蘭人來說，首付是10%。對於我這樣的外國人，找不到擔保人，只好自己擔保自己，所以首付要15%，但也不絕對，Danske銀行就同意給我10%首付的條件。

和銀行談好貸款之後，就可以根據銀行能夠借給你的錢，找適合自己的房子。我主要是在網上搜房源，這裡推薦幾個網站：www.oikotie.fi、 www.etuovi.co、Jokakoti.fi等等。或者您也可以去房屋中介公司請他們幫忙，他們會提供免費服務的。一旦成交，賣主承擔中介費，對於買主來說是免費的。其實掛在網上的房源，大多數也都是中介掛上去的。一般來說，房主自己操作賣房的不多。我曾經諮詢過芬蘭人，他們大多認為最好有中介介入，手續和合同等等會很正規，省去了不少麻煩事。我記得我看過一個房子之後，因為戶型問題，衛生間太小，所以就直接跟中介說不喜歡。中介就問我喜歡甚麼樣的，他幫我看看他手上有沒有合適的，後來他還真的幫我找了三家房子，雖然到最後都沒成，但是還是挺感謝他的。

如果是在網上搜尋的話，網上會有房子的照片、詳細信息的說明、中介聯繫方式和集體看房時間等等。

中國人很喜歡選擇新房，即便不是新房也是近幾年的房子，這個價格一般是比較貴的，那麼老房子，比如六七十年代的房子，就要便宜很多，這個時期的房子現階段都處於要翻新的年限，所以很可能有一定的維修費用，而且數目不小，所以要問清楚情況。至於房子的質量和居住的舒適程度您大可放心，這裡六七十年的房子保養得都非常好，內外牆屋頂都沒有裂縫，更沒有滲水和漏水現象。

找房子確實是很費時間的。這裡要特別說明下，房子的氛圍極為重要，看房時候可以觀察下週圍有沒有酒吧或者pizza店之類，這些地方酒鬼特別多。如果您遇到周圍鄰居可以和他們交流下住在這裡的情況。對於我來說，交通要便利，離單位要近，周圍的氛圍要好，而且還要選擇離朋友住的近的地方。在一番搜尋下終於決定在中介安排的集體看房時間裏去感受和對比一下各類房子。具體情況我會在《我的買房實戰記》中與和大家分享。

（責任編輯：林彬）