【大紀元2013年09月11日訊】（大紀元記者蘇明明多倫多編譯報導）按揭續期時驚喜連連的時代已經結束。按揭利率經過5年的下走趨勢，現已改弦易轍，開始上漲。

利率上漲把首次購房者檔在門外，據《環球郵報》報導，目前的固定利率仍比5年前低，但它與曾經風靡一時的浮動按揭利率不同。

按揭續期時利率上升

MonsterMortgage.ca的按揭經紀人加埃塔諾（Vince Gaetano）是個老手，他表示，他的客人來見他時，他們到期的浮動按揭利率是2.1%或2.2%，是空前低的好利率。現在利率上漲，「他們知道他們的現金流，將會收緊了。」

你的房子一旦擁有就是幾十年，按揭續期時，你有時會少付錢，有時也會多付錢。近年來，人們續約時利率較低，但如今，優惠5年期固定按揭利率已經從幾個月前的2.89％上升到3.49％。

比方說，你想以全國平均售價38萬2,373元買房，首付5％。支付3％和3.6％利率的區別是每月多付117元。原本這錢你可能用做退休儲蓄或家庭假期，買個新洗衣機，給貓做手術，給孩子做個牙套或是在洪水後維修地下室。

提前做好規劃

在未來幾年中，你可能犯的最大財務錯誤，就是對按揭續期沒有提前規劃。但首先的問題是，人們如何付得起更高的按揭貸款。

按揭行業人士稱， 房主可以消化高按揭貸款。加拿大認可按揭專業人員協會（CAAMP） 2011年的報告表明，家庭支付更高利率還有很大空間。CAAMP首席經濟學家鄧寧（Will Dunning）週一表示，他支持這一觀點。

但問題不在於你是否能夠承受更高的按揭付款，而是你支付更高按揭要犧牲甚麼。鄧寧先生認為，自由支配的開支消失了，這些開支主要集中在服務行業，人們去咖啡館和餐館的錢會被犧牲。

需要考慮到未來的犧牲，再來看看Gaetano先生的建議，減輕高利率下大筆按揭所帶來的續期影響。續期前，提前幾個月結束現有的按揭，以現有利率再融資，以避免將來更高的成本。

實戰謀略

比方說，在6個月內你要續期按揭，這段時間極有可能利率上升。你要著手得到貸款人的承諾，保留當前最好折扣的5年期固定按揭利率120天。然後，等到續期前兩三個月結束按揭。

當然，這樣做會被處罰。但等到續期前幾個月，處罰會減輕。同樣重要的是，要明白利率上升可能實際上減少了你的罰款。

固定按揭利率的處罰，通常是等價於較高的3個月的利息（Gaetano先生說，如果你離續期只有2個月，就收取2個月利息），或計算利率差（IRD）。在計算IRD中所考慮的因素，是你現有的按揭利率和借貸方當今給你的利率。如果利率上升，那麼IRD就下降。

Gaetano先生表示，如果你中斷按揭，轉到另一個貸款人那裏，就需要額外付法律費用1,000元。即便如此，他認為，如果按揭餘額超過20萬到25萬之間，現存利率和市場利率差異大致是0.4%或更多，借款人最終將省錢。

在某些情況下，甚至可以付錢以提前1年中斷按揭。

Gaetano先生表示，他的客戶按揭98萬元，明年6月1日到期，利率為3.79％。今年夏初，他獲得了保有120天2.89％的按揭。現在5年的固定利率3.49％，該策略如下：罰金及法律費用總成本8,428元，而利率成本節省2萬7,766元，該客戶淨利益1萬9,300元。 ◇

(責任編輯：文鳳)