【大紀元2013年05月31日訊】【作者簡介：莊齡女士，財經專欄作家及高資產客戶私人投資顧問。累積三十年以上投資專業經驗，投資領域跨越股票、基金、房地產、期貨、年金、及私人投資市場。專業重點在：財經行情、尖端投資市場分析、及客戶投資規劃。

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碰到接近退休年紀的朋友，總免不了談到社會退休福利。不論多少，或靠不靠得住，或你是否享有雙層國籍，這是目前這裡有的制度，也是兢兢業業工作、付稅二、三十年來才賺得的特權。

講到社會退休福利，我們最常問的是，「什麼是開始領取退休福利最有利的年齡？」答案是，沒有大眾統一的「標準最佳年齡」；最終其實是看你個人的選擇。申請福利要基於您個人和家庭情況而定，我希望下面的資料能幫助您決定如何最佳利用社會退休福利以配合您的退休計畫。

個人決定因素

那種選擇較好：早點開始領取福利雖然每月數額較小，或等待到每月付款更大雖然年齡較高，能領的年限較短？答案是看個人，取決於多項因素，例如(一)您當前的現金需求，(二)你的健康和家族壽命歷史，(三)您退休後是否打算繼續工作，(四)你是否有其他退休收入來源，(五)預計未來的財務需求和義務，當然還有 (六)若延後開始領，未來的社會退休福利會是多少，等等。希望你能仔細權衡所有因素，並考慮自己的情況，才來作這重要決定。

開始領取福利的年齡決定每月福利款數

活到平均壽命的人會收到大約相同數量的終身福利，不論你選擇任何年齡開始領取福利，在62歲，滿退休年齡65歲，或70歲之間，差異在每月給付金額。它的計算是根據您的退休年齡和有多長年度須領取。雖然每年有小幅度的生活成本調整，或你繼續工作付稅可能獲得更高的退休福利，基本上，一旦開始領，獲得的福利金額將是你餘生的每月福利。

比方說，您正式的退休年齡是66歲，你每月的福利，在這個年齡開始是1000元。如果你選擇62歲提前開始領取得，你每月的款數將永久性地減少25％至750美元，因為您將有較長的一段時間來領取福利。

如果您選擇延後開始領取福利到70歲，你會增加你每月的福利金額到1320美元。在這個例子中，和65歲開始領比較下，等到70歲的退休福利金額增加率是32％。

退休期可能比你想像的長

考慮退休時，一定要長期計畫。我們當中許多人將活得比「平均」的退休人更長。依照社會福利局的精算統計，男性平均壽命是83，女性是85。每4個65歲的老人有三人不會活到90歲，每10個65歲的老人只有一人可能會活過95歲。不過，只要活著，社會退休福利將繼續不斷地提供生活保障，不用擔心如果超級長壽可能導致退休收入來源完全斷絕。

你的決定會影響你的家人

除了個人退休福利外，配偶也可享有配偶福利，基於你的工作記錄（如果配偶在退休年齡前開始領，福利也將被減少）。如果你在配偶之前過世，他可以享有遺屬撫卹福利，基於對你的工作記錄，特別是如果你一生的收入記錄超過你的配偶的。配偶福利和遺屬撫卹福利都是按照你開始領取福利的早晚來計算。如果等到滿退休年齡，你可拿到較高款額。如果你的尚存配偶也等到滿退休年齡再開始領，也會收到同樣的好處，可收到全額。

未滿18歲或者如果22歲之前開始有殘疾的孩子，也有資格領取福利。若他們要享有這福利，你必須得同時也在領受才可。

你可以繼續工作

當達到您的退休年齡，只要你想，您仍然可以工作和賺取收入，同時也享用您全額的社會退休福利金。如果你尚未滿退休年齡，若你的收入超過一定金額，你的福利金將被斟酌扣留一些。當你滿退休年齡時，您的利益金額將重新計算。之前被保留下的福利金將在日後支付給你，使您每月領受金額較高。退休後的工作收入仍然有助於增加你的社會退休福利總額。此外，只要你繼續工作，社會福利局就會定期檢驗你的記錄來看您每年額外的工作收入是否提高你每月的該有的利益。

不要忘了醫療保險

無論您打算何時開始領退休福利，切記：在滿65歲之前三個月登記國家醫療保險(Medicare)。否則，您的Medicare醫療保險以及處方藥務都可能被耽擱，甚至致使保費較貴。

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