【大紀元2013年04月19日訊】(大紀元記者穆笑晨綜合報導)加拿大養老系統負擔沉重，並有可能進一步推遲養老金的發放，專家建議個人退休規劃宜早不宜遲。

據《金融郵報》報導，一對叫Rudy和Mary的夫婦是安省居民，丈夫已退休，妻子計畫5年後退休，因給35歲和37歲的孩子共計17,800加元的贈與、25,000加元的裝修而陷入財政困境。他們尚欠信用貸款（Line of Credit）181,600加元，約占總資產的50%。

解決方案

為了讓他們能夠安渡晚年，理財專家莫潤（Derek Moran）給這對夫開出的解決方案是：1、將他們15年舊的老車處理掉，每月大約可以節省200元（或者更多）的汽油費和維修費用；2、將信用貸款改為一般的房屋貸款，獲得更低的利率；3、緊縮開支，加速還清房貸，採用雙週付款方式，每月還款2,975元，5年期後，也就是Mary65歲時達到無債一身輕；4、改變投資組合。將利率低的國庫卷轉為高回報的企業債卷或購買基金；同時，將手中只持有一家公司的股票，改為持有多家公司股票，以分散風險。

在Mary65歲退休的時候，在Mary每月2,392元退休金外，她還可以領取每月760元的CPP；Rudy是每月1,848元退休金加上555元CPP；外加他們每月150元RRSP提款，以及各自可以得到546元的「老年保障金」(OAS)。他們的退休月收入將達到6,800元。

按照退休金分散（Pension Splitting）後的平均稅率12%計算，納稅後，他們有5,980元可以消費。除了每月必要的3,082元支出外，他們甚至還可以每年去美國的佛羅里達住上幾週。

不過，退休規劃因人而異，多了解有關信息，或者在專業人士幫忙下，制定出適合自己的理財計畫，是確保晚年生活水平的有效之舉。

加拿大養老系統現狀

據加拿大統計局的數據，加人的退休年齡比十幾年前延遲了兩年。2011年，男子的平均退休年齡是63.2歲，女子的平均退休年齡是61.4歲，而1997年則分別是61.3 歲和59.9歲。

由於加拿大人口老齡化、平均壽命加長、教育程度提高導致開始工作年齡延後等原因，加拿大養老系統負擔將越來越沉重。加財長范赫提在2012年3月29日提出預算報告，表示加拿大2023年起逐步將退休年齡自65歲提高至67歲，到2029年前全面實施。

加拿大的養老系統主要由兩部分組成：一是「公共強制養老系統」，包括「加拿大養老計畫」（CPP）和「老年保障金」(OAS)。二是「私有志願養老金系統」，包括「職業養老金計畫」(RPPs)和「個人儲蓄養老計畫」(RRSPs)。

公共強制養老系統

「加拿大政府養老計畫」（CPP）旨在讓退休者領取到相當於退休前收入25%的退休金。當參與者到了法定退休年齡65歲，可根據之前的貢獻金額領取養老金。2010年的最高領取金額為每月934.17加元，平均領取金額為每月502.57加元。

「老年保障金」(OAS)屬於非繳費型養老保障，由聯邦政府的稅收來支付。OAS主要確保低收入人群的退休收入。受益者是符合條件的加拿大公民，受益資格條件是年齡達到65歲，並且年滿18歲以後在加拿大居住10年以上。

對於低收入或者無收入的貧困人口，政府除了「保障金」之外，還發放「保證投資津貼」（GIS）。GIS是按照季度發放，最高額度在600加元左右。

私有志願養老金計劃

私有志願養老金計畫，包括「註冊養老金計畫」(RPPs)，和「註冊退休儲蓄計畫」(RRSPs)。

「退休養老金計畫」是由雇主供款給僱員的一種註冊養老金計畫，屬於單位福利，專為僱員退休所用，這就是我們常說的退休金。

政府利用RRSPs 的「稅務延遲」來鼓勵中、高收入人群積累養老金，以便退休後能夠維持或接近退休前的生活水平。RRSPs已成為受歡迎的理財方式。根據Bank of Montreal的最新調查顯示，61%的加拿大人開設了RRSPs賬戶，平均帳戶裡約有93,952加元（其中部分被調查帳戶有超過百萬加元，拉高了平均值）。

根據《CIA World Factbook》2013年2月的數據，加拿大平均壽命是81.48歲。如果您打算60歲退休，將有21年要依靠養老金；如果65歲退休，也有16年，過好金色的晚年是每個人的願望，個人退休規劃則宜早不宜遲。

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