【致富投資財經專欄】退休後的財務挑戰

致富投資公司 Julie莊

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【大紀元2013年03月22日訊】【作者簡介:莊齡女士,財經專欄作家及高資產客戶私人投資顧問。累積三十年以上投資專業經驗,投資領域跨越股票、基金、房地產、期貨、年金、及私人投資市場。專業重點在:財經行情、尖端投資市場分析、及客戶投資規劃。

專欄主旨包括:與大家共同研究分享當今財經焦點新聞、投資界展望、及財務有關知識。歡迎讀者個案詢問。請函網路郵件:wealth.watchers.tx@gmail.com。】

用幽默感來看嚴肅的社會問題不只是提供逗笑的鬧劇話題,有時也有助於緩和焦慮心態。但是,幽默感通常無法提供解決方案。最近看到美國「週六夜現場show」又有開玩笑開到老人頭上的。

一般人都知道,美國人口的老化趨勢就像其他國家一樣在日漸顯著。據美國人口統計調查,退休人口和工作人口(20-64歲)的比率在2010年度是22:100。但是2030年,這比率將趨增到35:100!這比率估計在2050年將升到37:100。

這比率越高就表示社會的負擔越重。也就是說,在2010-2013年間,退休人口將由13%增加到19%,工作人口降到55%。

這樣嚴肅的話題下,鬧劇藝人拿來逗笑的是老人對晚年的隱憂:退休金足夠嗎?社會福利(退休和健保兩項)會被削減嗎?

在一份僱員福利研究所(EBRI)報告中發現,雖然一般人避免動用退休積蓄(401K, IRA),開銷超過收入是普遍的現象。退休族也是同樣:20%左右開支超出收入的一半以上!

該報告還證實了早先的研究,65歲以上各年齡組,社會退休福利(Social Security Retirement Benefit)仍然是主要的收入來源(占總收入的54-66%左右)。其他的儲蓄和投資是第二大退休收入來源。最後,據報告,一般退休人的最後的七年退休歲月將面對積蓄用完的財政窘態。另外一篇報導甚至指出:一般人的投資都只能持續10-14年的退休歲月,但是平均退休年數卻平均有18年以上!

一般人的想法是:有足夠存款、資產就可以退休。沒有想到退休後的財務又有不同的挑戰。退休後的財務挑戰有兩面:(一)如何增加收入,(二)如何讓儲蓄繼續增值。聽起來和一般投資人的投資挑戰一模一樣。

為了安全,很多人因此將儲蓄放在銀行或保險公司。但是這兩類機構能提供的回收通常甚至無法抵銷通貨膨脹率──根據歷史統計,平均通貨膨脹率每年是3%以上。且利息收入(Interest, Regular Dividends)的「稅率」較長期投資回收 (Long Term Capital Gain)的稅率高。所以該來找尋非短期的投資回收才能有助減稅。

另外,退休人若財務上處理妥善的,退休後的稅率並不見得會降低!此外,美國稅率有史以來,因為經濟大蕭條(Great Depression)、兩次世界大戰、接著的越戰、韓戰後,使稅率被普遍抬高,歷史平均高達50%以上!近三、五十年來的低稅率是美國共和黨努力的結果,因此現任總統Obama(民主黨)覺得他可以提高目前的美國稅率,來支撐他無止盡、無效率的任意花費,造成龐大的國債,使稅率幾乎一定會上漲。稅率高是令人氣餒的事,對經濟是有弊無益!

所以,提醒讀者:投資的目的都應該是:以最低風險賺取最高回收,不論在那個人生階段!投資第一原則應是:絕不賠錢!不應該是為了怕付稅。

但是,因為退休者不再賺取工資,財務處理必須以「安全」為首要條件!退休後的投資應該(1)沒有價值上漲下跌的不可測,(2)至少有高過通貨膨脹的高回收!無疑的,如何能有低風險高回收潛力是退休投資的最大挑戰!

因為傳統投資會受到經濟、市場、和政治等各式各樣因素的影響,投資結果永遠是未知數。而且,我們都知道,要期望新成果就必須嘗試新路線。我們協助投資客戶投資在一類不受市場、經濟左右的資產項目!直接投資,鎖定高回收,歡迎來電預約時間面談。鼓勵大家也介紹給親朋好友。投資是IRS審核的401(k)和IRA的投資。本公司電話如下:(469) 387-8779,找 Julie (中、英文)  ◇

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