【大紀元2013年02月20日訊】【大紀元記者穆笑晨編譯報導】又到了很多加拿大人準備買進RRSP的季節。投資顧問認為沒有「一本萬利」的捷徑，2013年也不例外。

據CBC報導，目前RRSP投資有許多途徑，包括交易所買賣基金（Exchange Traded Fund）、房產投資信託（Real Estate Investment Trusts)、定期存款（GIC）、互助基金投資（Mutual Fund）等。每年的經濟情況不同，這些投資方式的受歡迎程度也不同。專家建議：投資應多元化，降低風險，以實現收益最大化。

何去何從 看大環境

在2012年，加拿大主要股指S&P/TSX綜合指數收於12,433.53點，比2011年上漲僅4%。而在之前的10年中，平均每年漲幅近8%。加拿大股市這一年的表現，屬於發達國家中最糟的。

當然也有些產業表現良好，比如：金融業、航空業。銀行、保險公司、互助基金投資公司，在2012年上漲了13%；龐巴迪宇航公司（Bombardier）、大新華航空有限公司(CN) 、加拿大國際航空公司(CP)也上漲了約13%。

黃金下跌了近20%；能源產業，包括石油、天然氣公司下跌了約7.8%；採礦業下跌了約10.2%。

市場動盪，很多投資者失去安全感，但也在漸漸適應這種動盪。每個人，包括投資經理人，都在當前低收益的市場中，態度更加謹慎。

投資多元 三思而行

不管經濟大局如何，人們在投資RRSP時，還是要考慮周全。多倫多CIBC稅務與財產管理董事詹姆士‧古倍（Jamie Golombek ）說，人們常常把RRSP與股票混為一談，其實RRSP只是把現在的錢存起來，留到將來用。古倍說，他的大多數客戶都會採取投資多元化策略：平衡資產淨值、固定收入證券、並存留部分現金。

如果決定購買RRSP，有沒有熱門的選擇呢？渥太華Assante資產管理公司的資深投資顧問大衛‧菲普（David Phipps）說，其實這正是風險所在，去年最熱門的東西未必就是今年的最佳選擇。一項金融產品的投資回報現在很好，其實正是您應該緊張的地方。投資切忌「趕時髦」，大家都去哄搶某種東西，它的價格就會水漲船高，很快失去上揚動力或回落。他同樣認為，「投資多元化」是2013年動盪大局面下的好方法。

然而，菲普還是推薦了交易所買賣基金（Exchange Traded Fund）簡稱ETF。ETF在過去的兩年非常受歡迎，它和單個股票有何不同？最大的不同在於分散投資風險。以買XIU為例子，投資者實際投資到加拿大最大的60只股票，這60只股票標示著整體市場的風險；一般而言，整體市場的風險幾乎總是小於單個股票的風險。當然，ETF也不是對每個人都適用，它適合於比較長線的投資者。

明日何其多

許多投資者習慣於每年2月底RRSP截止日之前購買。此時的投資品需求增加，價格被推高。專家建議將RRSP的投資，改為每月或每雙週的方式。有些人不太善於攢錢，更應該分期購買，讓理財成為習慣。如此計畫周全，事半功倍，將擁有更輕鬆自在的晚年或可提前退休。

以不動制萬動

股票市場總會起起伏伏，更有經濟、政治方面的新聞不絕於耳，菲普說，這時候最糟糕的舉動就是「採取行動」，應該放下報紙，拿起經濟教科書，以不動制萬動。

回顧與再平衡

菲普說，與往年一樣，2013年年初應該做以下三件事：回顧您有多少RRSP；再平衡投資項目；並且獲得投資顧問的建議。大多數金融機構都提供免費的投資理財建議。

未雨綢繆

不管收入多少，總會有儲蓄空間。如果一個人關心市場、閱讀金融新聞、看商業脫口秀，通常自己就能成功投資。古倍說，加拿大金融業給人們最重要的訊息不應是投資策略，而是攢錢本身，告訴人們做到未雨綢繆，才能擁有更加舒適自在的晚年。

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新移民應不應該買RRSP

【大紀元訊】投資理財專家稱，RRSP註冊退休儲蓄計畫是加拿大聯邦政府給納稅人的一個最有效的減稅方法。納稅人只要願意每年將自己收入的一部分存入RRSP註冊退休儲蓄計畫，留點錢給自己退休用，聯邦政府就允許你少交收入所得稅。

新移民來加拿大的人找到比較穩定的工作後，就要計畫買車、買房，可能還顧不上考慮減稅問題。那麼新移民應不應該買RRSP呢？買多少才合適呢？

我們從以下的數據中找答案。比如一對夫妻，分別掙年薪$50,000和$40,000。如果不買RRSP的話，年薪$50,000者大約要交$9,079的稅；如果買了$9,000的RRSP，他只需要交$6,314的稅，少交了$2765稅款，節省了30%的稅款；而年薪$40,000者如果不買RRSP的話，要交$6,072的稅款；如果買了$7,200的RRSP，她只需要交$4,538的稅款，少交了$1,535稅款，節省了21%的稅款。

從減稅的角度上看，我們還是應該買點RRSP的。至於買多少，那就看自己有多少剩餘的錢了，每個人每個家庭自己把握好了。

買房子時能用RRSP的錢嗎？能。

只要你和你的配偶在買房的那一年和之前的四年沒有擁有自己的物業，就可以各自從自己的RRSP註冊退休儲蓄計畫裡「借」出最高達到$25,000的資金作為買房的首期供款。在兩年後開始分十五年償還給自己。

RRSP和TFSA免稅賬戶到底那一個適合新移民？

TFSA免稅賬戶是我們納稅人少交稅的另一個方法。從2009年開始，每個年滿18歲的人都可以往自己的TFSA免稅賬戶供款$5,000（2013年開始每年每人$5,500）。供款不能減稅，但是在TFSA免稅賬戶賺到的利息不用交稅。TFSA免稅賬戶裡面的錢可以隨時提取，也可以在下一年隨時放回去。從減稅的角度看，工薪階層不管是新移民還是老移民，只要你的年收入達到一定水平，都應該先買RRSP用來減稅，再買TFSA。而低收入的人，已經退了休的人應該先買TFSA。或者馬上就要買房子的人在買了$25,000 RRSP以後，不想將過多的資金套進去，也應該先買TFSA。

RRSP裡的資金應該投資還是儲蓄？每個人自己選擇。

如果很快就要買房子了，裡面的$25,000就不應該用來投資了，這時候保本最重要。如果裡面的錢不等著用，等到自己退休以後才可能用，自己又有一定的投資風險承受能力，那就可以將這些資金拿去投資，希望投資回報高一些。

長線投資回報高一點，資金積累會大很多。比如在25年裡，你每年往RRSP裡投資$9,000，每年利息為2.5%，你會積累到$307,419；如果每年回報能達到4.5%，你會積累到$401,086。每年多了那麼2%，加上利滾利的複式效應，在二十多年裡會讓你的資金增長更大。

RRSP什麼時候拿出來用呢？一般是在低收入的時候。

比如在不幸失業的時候，沒收入了，那時候從RRSP裡拿出來$10,000，不用交稅；如果拿出$20,000，只交$1,971的稅。大多數人是在退休的時候用RRSP的錢。

假如，一對夫妻都沒有公司退休金，他們在退休後只能依靠政府的退休金生活。如果他們有$400,000RRSP，退休後保守儲蓄，得到2.5%的利息，退休後他們能活25年，他們每年將可以從這筆資金裡提取$21,710。加上政府的退休金，他們就可以生活的更好了。

（注:以上信息只供參考，每個人的情況不同，所以不能一概而論。建議在買RRSP前，徵詢自己的會計師。RRSP詳情可參考加拿大國稅局網站//www.cra-arc.gc.ca。投資會有風險，不保證一定會賺錢，遇上金融風暴或投資不當甚至會虧本，建議您投資前，徵詢您的投資顧問。）